电子银行进入井喷期 “增量”业务减少成本

近年来，除了“大家长”网上银行外，手机银行、iPad银行、微信银行等电子银行新型业态、创新业务层出不穷，目前，上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。

其中，依托移动终端的“指尖“金融发展尤为迅猛。各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度的增幅和增速远大于其它业务。

在业内人士看来，因为要适应客户不断变化的习惯和需求，依托互联网金融的特性，与之关联最为紧密电子银行业务必然要不断地推陈出新，其本质始终在于提供更优质的银行服务。

服务不间断

电子银行的突飞猛进与移动终端的发展不无关系。现在，无论何时何地，由网上银行、手机银行、iPad银行、微信银行等成员组成的电子银行“家族”都可以不间断地为人们提供银行服务。

中国互联网中心发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%;其中手机网民规模快速扩大，达到4.2亿人，超过台式电脑成为上网第一终端。

得益于智能手机、3G网络和云计算等业态的发展，移动金融、手机支付在近两年里迅速崛起。而对市场反应敏锐的银行业也顺应趋势，纷纷开始在该领域跑马圈地，抢占市场。

据不完全统计，目前已有工行、招行、浦发、民生、宁波等50余家银行推出了手机银行客户端。其中，有的银行还针对不同的手机系统推出了多个版本，以招行为例，就有包括iPhone版、Android版、JAVA版等5个版本。

从今年银行的半年报来看，各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度均较2012年有大幅提升。从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看，手机银行累计用户数量已超过3.4亿人。

以招行为例，截至2013年6月30日，其手机银行累计交易金额达4208.00亿元，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。

此外，继手机银行、iPad银行后，微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活。

今年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台。除了提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。

“近五亿人的微信用户，有需求、有市场，微信银行便应运而生了。”招行零售银行部人士认为，在互联网金融发展的大环境下，电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务，其本质始终在于提供更优质的银行服务。

再造新优势

如果说以前电子银行还只是物理网点的补充，那么如今，它俨然已经成为商业银行的“左膀右臂”。而长期来看，电子银行的发展更将成为商业银行转型的关键一环。

从2013年银行中期业绩报告来看，16家上市银行的电子银行业务都有较大幅度的增长。目前，这些银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。其中，招商银行(600036)替代率保持行业第一，电子银行替代率为91.85%。

与此同时，工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、交通银行(601328)、兴业银行(601166)、光大银行(601818)、浦发银行(600000)等位于第二梯队，除光大银行，均达到70%以上。而四大行与股份制商业银行之间的差距也并不明显。

从有披露电子银行业务收入的三家银行来看，其增幅都远超其它传统业务。据半年报显示，中信银行(601998)网络银行中间业务收入同比增长56.17%，而农行、建行在上半年已完成去年全年电子银行业务收入的60%。

事实上，推动电子银行发展的最大优势不仅在于给银行带来了“增量“业务，更减少了运营成本。

以招行为例，截至2013年6月末，电子银行非现金业务替代率为91.85%，其中，网上银行/手机银行替代率88.23%，相当于节省817个网点和6058个柜员，较去年增加96个网点和723个柜员，每年可节省大量运营成本。

而长期来看，电子银行的发展势头更不容小觑。

以招行为例，其网银专业版从1000亿元到10000亿元经历了6年的发展时间，而手机银行预计仅需2年左右的时间。目前，招行手机银行每月登录量已经达到了网银专业版的75%，预计到2013年底的交易量将达到10000亿元。

上述招行零售银行部人士表示，因为抓住互联网革命带来的机遇，网上银行曾带动了招行电子银行业务的大发展;而如今，只有敏锐洞悉互联网金融的方向，适时推出手机银行、iPad银行、微信银行等新业态才能再树领先优势。