利率市场化冲击下 城商行群体将如何迎战

利率市场化是大势所趋，这对于金融市场的健康发展意义重大。但在这一过程中，城商行这类大多具有特殊历史身份的群体，因其当前的竞争力和抵抗力远不及大型银行而面临着更大的冲击。因此，城商行群体如何能够在利率市场化的重重挑战之下实现突围，成为城商行代表委员及业内专家尤为关注的问题。

利率市场化带来三重考验

利率市场化推进已经进入“临门一脚”的关键阶段。但是，根据国际经验，利率市场化的实质推进阶段往往会对银行业形成冲击，尤其是对小银行冲击更大，更有甚者会出现小银行批量倒下的局面。这也引发了两会代表委员的担忧。

“利率市场化直接冲击银行传统业务，中小银行特色化经营优势也将受到价格竞争的直接冲击，将考验银行业务升级能力。同时，市场情况和客户需求随时变化，考验中小银行定价方式、程序及策略的资金定价能力。另外，利率市场化将增加影响利率水平的因素，利率波动频率和幅度会显著提高，利率期限结构也更为复杂，考验银行风险管理能力。”全国政协委员、北京银行（601169）董事长闫冰竹表示。

在这三重考验之下，城商行群体能否实现突围，是大家普遍关注的问题。全国政协委员、长安银行监事长周新生认为：“目前，我国银行业的实际情况是市场结构还不合理，小银行本身数量还不够多，整体上发育的历史还不够长。尽管城商行在监管机构的帮助指导下有了长足发展，治理水平和风控能力有了提升，但大部分城商行是从城信社演变而来，其公司治理和风控水平的成熟度与大中型银行相比还有不小差距。多数小银行未经历过真正的市场经济的洗礼，自身的差异化、特色化经营模式还未定型。”

挑战之下蕴藏机遇

利率市场化需要公平竞争的市场环境。但相关调研显示，当前银行内部不平等竞争的问题依然严重，大型银行在业务牌照、资本金补充、不良资产剥离等方面仍享受政府的支持和照顾，中小金融机构需要公平的生存环境。同时，闫冰竹也在两会前征求了全国140多家中小银行的意见，他表示，根据普遍反映，中小银行无论在发展基础还是在市场准入方面的环境均有待完善。

对此，闫冰竹曾在两会上多次呼吁，“中小银行也是中小企业”，希望引起全社会的关注和重视，让中小银行能够在利率市场化进程中增强实力、健康发展。他认为：“面对冲击挑战，需要社会各界从巩固银行业改革成果的战略高度，加大对中小银行的关注和政策支持力度。”周新生也表示：“小银行需要过渡期，建议过渡期内在市场准入、差异化、特色化经营、监管指标等方面给予小银行适当优惠，促进其增强竞争力和抵抗力。”

事实上，任何的改革都必然伴随着挑战和困难，利率市场化改革也不例外。然而，即使摆在城商行群体面前的挑战诸多，但在中国银行（601988）业协会专职副会长杨再平看来，这一过程也蕴藏了诸多亟待挖掘的机遇。

“对于城商行而言，市场化的竞争环境将为其增加凭借自身实力、竞争力获得优质客户的机会。与此同时，利率市场化将推动金融创新，与利率相关的金融产品会不断衍生，相应的货币、资本市场会加速发展，这些都为城商行主动负债提供了机会和渠道。而在优胜劣汰的市场法则下，必然会使一定数量的银行倒闭破产，具备实力的一部分中小银行因此有更多的机会做大做好。”杨再平在日前参加广东南粤银行举办的“利率市场化下银行的应对举措”论坛上如此表示。

重塑竞争优势

从城商行自身而言，面对日益加快推进的利率市场化进程，只有顺应潮流变化，加快转型步伐、提升业务能力和核心竞争力，走出一条适合自身特色的发展道路，才能在同业竞争中占得先机，赢得生存发展的空间。对此，业内专家也给出了诸多建议。

“建立合适的定价机制是包括城商行在内的所有商业银行的首要任务，这也要求其对自身的经营成本了如指掌。与此同时，需把握好对于客户的风险定价，做好客户的选择和管理。另外，应注重非价格竞争因素，通过非价格竞争形成一部分客户的增长。”杨再平同时强调，利率市场化环境下，提高资产的管理技术尤其重要，而对于利率市场化的衍生产品，城商行必须主动出击，加大开发和创新。

另外，杨再平谈到，应对利率市场化，银行业之间必须加强合作。“在互联网金融的发展中，银行显得很被动，就是吃亏在自己行业之间没有合作精神。银行之间既要有竞争也必须要有合作，做到风险分担、价格透明，避免过度、盲目、恶性、自杀性的竞争。”

在中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚看来，向精细化发展是城商行未来转型的主要方向。他表示，应对利率市场化一方面是要努力提高非息收入来源；另一方面则是提高内部精细化管理，实现准确定价。但是，受能力所限，发展业务多元化确实是城商行的弱项，对此，在利率市场化过程中，城商行应将重点放在发掘内部潜力上，通过更为精细化的管理和风险控制实现更准确的定价，降低资金成本。