网络改变金融 互联网金融的中国道路

四、推动互联网金融发展

信用数据化，数据资产化。大数据和移动互联网技术正在影响着个人和企业需求并对金融业产业巨大冲击。

互联网技术是发挥后发优势的重要机遇，为追赶者弯道超车提供了可能。互联网技术被银行发展出网银、被主流媒体做成页面、被中国移动做成动感地带、被商场当做电子化铭牌，近几年又诞生了支付宝、微博、微信和京东淘宝。民间的创新活力是经济发展和转型的希望所在。在旧的红利逐步消退，亟须挖掘新的红利情况下，中国一定会把握互联网金融的历史机遇，以技术变迁推动制度变迁，以制度变迁迎接技术变迁，争取获得技术和制度双重红利。

目前的金融监管都是针对传统金融模式，面对互联网金融时代出现的新的风险行为，监管也面临挑战。由于互联网金融模式尚未确定，建立新的金融监管模式的难度极大。要把握好创新风险容忍度，给互联网金融创新空间，同时还要守住风险底线。在互联网金融兴起时要保护创新和创业热情，又要注意防止新的泡沫和短期行为，坚决打击网络诈骗行为。互联网金融实现底层跨业经营，分业监管的模式需要央行的顶层牵头协调。

按照国家鼓励发展民营银行的计划，可以择机给部分优秀互联网企业发放银行牌照，按照巴塞尔原则严格监管，并鼓励其大力发展，特别是向农村地区和农民工等弱势群体发展普惠金融服务，实现其服务“80%”群体和长尾的愿景。

银行“太大以致不能倒”的危害性，已经成为业内共识。但是，目前大型银行依然是国民经济的稳定器，在大型银行改革方面，政府选项不多，当务之急还是尽快发展民营银行，特别是能承接大型银行主要功能的民营银行，从而在增量改革方面取得进展。实际上，目前我国银行并不少，想办银行的人也不少，但是不论从投资人资格、还是业务相关性来看，马云和马化腾都是排在前列的，他们在获得银行牌照后，有机会、有能力成功发展出能够承接大型银行部分功能的互联网银行。

检讨监管和管制措施，果断放松或取消限制新技术使用、妨碍互联网金融发展的管制，引导互联网金融满足普惠金融需求。根据功能监管的原则，对同样的业务采用相同的监管标准。按照“重监管、轻税费”的原则，在监管上一视同仁，但是在税费方面适当给予减免和鼓励;鼓励地方政府出台优惠税收政策，减轻互联网金融企业负担。按照“严资产、宽服务”的原则，对涉及信用风险的网贷业务，要在落实自担风险、规范透明的前提下严格监管，控制其倒闭的外部性影响;对网络销售、支付类业务重点监管操作风险，保护客户信息安全和隐私，尽量实行客户资金第三方存管。

和现在的民间金融相比较，P2P网贷公司至少采用公司制和互联网进行经营活动，在阳光化和规范性方面有所进步。P2P网贷公司应该成立行业协会，进行自律，中央监管部门应按照全国监管一致原则，授权地方进行监管;如果跨区经营，则要确定主监管者，并受到更严监管。明确登记、IT标准、风控体系、信息披露制度等方面。为限制其外部性，可考虑在发展初期或对刚开办的公司统一制定总资产上限、总客户数上限、不允许吸收存款、向客户充分揭示风险等全国统一规定。

目前，各地争相引入互联网金融企业，要避免重引入、轻引导;重发展、轻规范;切实落实地方政府在互联网金融监管方面的责任。进一步加强全国统一的征信数据建设，打破数据孤岛和信息屏障;加快建立存款保险制度，加强金融消费者权益保护，为互联网金融提供支撑。大力发展移动支付，特别是针对农村地区的移动支付。鼓励传统金融和互联网企业合作共赢，共同开辟互联网金融的中国道路。 (作者系经济学博士，高级会计师)