专访陈华教授：阳光是最好的消毒剂

原标题：专访陈华教授：助力“金改”七句箴言

陈华教授

　　“中国金融梦·山东金改路”，由凤凰网山东频道主办的2013山东金融创新发展论坛拟定于2014年1月举行，本届论坛将围绕“金融市场创新发展”、“金融业对外开放”等多个议题展开讨论，拟邀各级主管部门、近百位金融名家、社会知名人士、金融管理实践者和专家学者出席，共同论道山东金融改革。为此，凤凰网山东频道专访了山东省政协委员、山东财经大学经济研究中心主任陈华教授，在谈到“金改”问题时，陈华就规范民间融资;发展县域经济;建立日元韩元离岸金融中心;建立普惠金融体系，扶植中小微企业，为新型城镇化提供优质金融支持与金融服务等提出了助力山东“金改”七句箴言。

“所有的资源都应该向中小微企业倾斜”——扶植中小微企业蓬勃发展

凤凰网山东：现阶段，中小微企业对经济的影响力越来越大，未来应该为中小微企业提供怎样的支持?

陈华：中小微企业是创新的源泉，吸纳就业能力强，增加市场活力。比如，微软的很多发明专利都是买的中小微企业的发明专利。中小微企业发明专利很好，引起微软的关注，就会高溢价并购该企业。很多中小微企业创业是为了引起竞争对手关注，高溢价收购自己。

如果中国进入世界500强的企业是大批的民营企业老板，当民营企业老板成为纳税大户，中国的企业才真正有希望，民营企业进入世界500强，必须有大批的中小微企业提供协作。市场化应该更注重分工，拥有一大批小而精、小而专、小而特的企业，中小微企业成为市场的小巨人，这才叫市场经济，这才能保证市场经济制度的活力。山东企业结构有问题，我们的企业号称大象经济，有其优势，也有其天然劣势。应引起高度重视。国有企业动辄数百亿贷款，如果这些贷款都配置到中小微企业，就会发展一大批中小微企业，其对国家、社会的影响更大。所以我们所有的资源，土地、人才、资金等都应该向中小微企业倾斜。同时中小微企业对就业吸纳能力强，如果一个中小微企业发展起来，就能孵化一批企业家，带动一大批中小微企业，辐射拉动力作用很大。

企业的“原罪”——简政放权，完善注册资本金制度

凤凰网山东：郭省长力推简政放权，具体体现在哪方面?

陈华：郭省长上任的第一件事就是要求简政放权，说白了，就是对多年形成的注册资本金制度，实行弹性制，明年后年若干年内的注册资本金，再由企业盈利慢慢的补充。实际上国外是没有资本金这个概念的，所以所以企业家是有“原罪”的—抽逃资本金，这个规定就不合理，所以我们说注册一个企业要有资本金，防止这个企业合法的逃废债，包括讲诚信。不是说我现在反对注册资本金制度，我认为注册资本金制度本身就不合理，所以我们的企业老板都害怕，为什么?大家都有“原罪”，那一条抽逃注册资本金，百分之百的企业有。实际上我感到讲诚信企业、规避三角债和注册资本金没有任何的天然的联系。

推动民间融资“阳光化”

凤凰网山东：陈教授您好，基于规范和推动民间融资发展的政策背景，结合民间融资现阶段的发展，您认为民间融资最应该规范哪方面?

陈华：阳光是最好的消毒剂。民间融资有其存在的合理性，“地下金融”有有利的一面，但是他对经济也有冲击的一面，比如一些老板“跑路”，引起了很多的问题，所以我们的“地下金融”也应该合法化，引导合理的轨道上来，更加“阳光化”，这样才是最安全的。

民营银行肯定也是大浪淘沙，有很大风险的，在利率市场化背景下，中间也有一批的民营银行破产。个别企业老板有设立民营银行冲动，片面认为设立民营银行是为了自己融资方便，这样就大错特错，因为这是关联交易，相关商业银行法早有规定。银行有大的负的外部性，其破产风险有扩散传染等外溢效应，未来民营银行一旦破产会涉及到成千上万的存款人和贷款人等金融消费者，其风险同时也可能传染、扩散到其他银行。万一民营银行破产，首先把民营资本的注册资本金破点，从市场引入压力，规范、约束民营银行的经营。所以更需要制度约束，用独立的第三方对银行监管，因为银行有大的负的外部性，我们在搞好金融创新的同时要加强金融监管，同时，退出存款保险制度，从制度层面对金融消费者权益进行保护。

“科技给金融插上了腾飞的翅膀”——解读互联网金融、科技金融

凤凰网山东：新的金融业态的发展非常迅猛，比如互联网金融和科技金融，对金融业的发展影响在哪些方面?

陈华：建立创新型国家，核心是科技金融的融合。科技给金融插上了腾飞的翅膀，科技促进了金融的转型升级，传统的金融对科技的发展起到催化剂、助推器作用。世界的竞争，未来不是单纯科技的竞争，也不单纯是金融的竞争，而是科技和金融融合的竞争，哪个国家融合的好就具有核心竞争力。怎么能促进科技金融融合，进而提升企业的创新能力，这是未来亟待研究的重大课题。

现在是“大数平移”时代，即大数据、云计算、平台化、移动互联网，海量的云计算，平台化的公司，移动互联网，这是对传统技术的革命和颠覆，也是对我们生活方式的改变。比如，今年双十一节，天猫等电商销售高达350亿元，就是一个很好的案例。

假设传统的银行需要找一个好的企业，由于信息不对称，只能通过报表发现这个企业，而且报表肯定不是实时的，是过时的，他需要推演企业未来的经济走向，需要调研，需要花费大量的人力、物力、财力，决策链条长，交易成本、交易费用高。而作为新金融业态的阿里金融很快就能解决这个问题，通过大数据挖掘，运用海量数据，很快寻找目标企业，通过线上线下交易，根据企业流量，几秒钟就可以捕捉到目标企业做得怎么样，很快就能抓取到目标企业在哪里，并且是实时的，搜寻成本极低，降低了交易成本，同时也节约了宝贵的时间。

所以，要高度重视金融新业态，比如互联网金融、科技金融、碳金融、普惠金融、中小微金融、养老金融等等。

利率市场化有风险，但是银行必须越过的一道坎

凤凰网山东：面对互联网金融等新金融业态的冲击，您认为传统银行该如何走下去?

陈华：互联网金融应该是对传统的银行，对传统观念冲击是非常大的，比我们想象的还要大。未来利率市场化这是肯定要走的，因为我们建立的是社会主义市场经济体制，我们的落脚点市场经济，既然是市场经济，那么利率也好，汇率也好，市场化是必须要过的一道坎，如果你不过这道坎，你说你是市场经济，国际上是不认可的。

国有银行改革逻辑与三十年前国有企业改革逻辑一样。放松管制，民营企业、个体企业、外资企业放开;发挥鲶鱼效应，倒逼国有企业改革。

我们现在的银行说白了就是寡头垄断，在这个背景下，企业是处于弱势的，没有议价能力，所以我们未来要设民营银行，民营银行还有一些外资银行，他们很快要发展壮大。发挥鲶鱼效应，对现有国有银行带来冲击。我们现在的国有银行，你如果不改革的话，也一样，你就会死掉;假如破产了，有民营银行体制外替代品，相应的，对社会对经济的影响也很小，因为有体制外的替代品，就是民营银行的壮大。

土地适度流转发展农村金融

凤凰网山东：发展县域经济是否是与大城市之间的互补?未来发展县域经济的重中之重是什么?

陈华：山东省进入百强的县很多，但乡镇一级相对弱小。山东为弥补乡镇经济的不足提出了新型城镇化，拉动乡镇经济提升起来，这是山东更迫切需要解决的问题。下一步我们应该把城镇这一级的辐射拉动作用做大，限制特大城市的发展，着重发展乡镇这一级。

山东的寿光第一产业是农业产业，胶东的蔬菜进京出口，这都是走在全国的前列的。未来的四化工业化、新型城镇化、城镇化。农业现代化，有两化是与农村相关的，我认为未来的十年二十年里农村的市场非常大，未来的农村发展模式是“龙头企业+合作组织+基地+农户”这种模式，发展农村金融，土地要适度的流转。三十年前每家三四亩地可以吃饱，要想富，土地一定要适度流转，让少数人拥有，实现精耕细作，规模化。

保险业——养老社会化的新依托

凤凰网山东：现阶段的保险业还有哪些工作需要改进?保险业的服务领域改如何拓宽?

陈华：保险是一个朝阳产业，在中国的深度和广度是远远不够的。首先我们现在对保险是排斥的，这方面保险从业人员是有责任的。其次是怎么拓宽保险资金的投向和投量，怎么提高它的收益率，这是个大学问。我们说的养老社会化的问题，保险公司是非常有优势的，比如保险公司可以借助自身天然的优势合理运用资金，在适合养老的地区设分立的养老院，保险业下一步应该把保险资金用好用活，可以和“银发产业’”结合起来，把稀缺的资金筹集起来用好管好，比如我们说的建保障房，资金有缺口，保险公司资金筹集起来，有项目完全可以做。

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[专题]山东金融创新发展论坛

陈华：财政部财政科学研究所博士后，山东财经大学经济研究中心主任，山东省政协委员，兼任山东省科学技术奖励评审专家，《金融研究》《金融发展研究》匿名评审专家。曾在国有银行任高管多年，研究方向为区域经济、银行脆弱性、制度经济学等。