杨再平：普惠金融要帮助穷人变成富人

中国银行业协会专职副会长杨再平

4月28日上午9点，中国临沂首届资本交易大会暨全国地方金融第十八次论坛正式拉开帷幕。

本届临沂资本交易大会将围绕金融改革背景下民营资本如何服务中小企业?实体经济该如何直接参与融资?地方政府如何结合实际情况开展一系列的改革等问题展开。

本届临沂资本交易大会旨在宣传临沂良好的金融发展环境和取得的成就，加强全国城商行、农村合作金融机构的互动交流，探索地方金融机构的改革发展方向，以及探讨如何通过金融创新，破解电商升级、资金运用、融资需求、支付结算等瓶颈问题，为临沂市经济发展提供动力。

4月28日下午，全国地方金融第十八次论坛开幕。此次论坛以“市场新格局下中小银行应变能力”为主题。

中国银行（行情，问诊）业协会专职副会长杨再平在演讲中表示，普惠金融不是静态的穷人银行，还要帮助穷人变成富人。我们去年的人均收入6800美元，已经进入中等收入国家。中产阶级越来越多，随着经济的发展还会越来越多。这种狭隘地把自己定义为穷人银行，狭隘地把“普惠金融”、“普惠金融”等于“穷人银行”、“穷人金融”，这是不对的，应该用发展和动态的观点看普惠金融。

一百多年以前马克思那个时代，确实很多的资本主义国家都不稳定，无产者多了，这个国家不会稳定，阶级斗争、暴乱、革命可以说层出不穷。现在世界上一个共识是，一个国家、一个社会要稳定，整个的阶层结构叫橄榄型的结构，金字塔的结构不行，哑铃型的结构也不行，只有橄榄型的社会结构，这个社会才会稳定。我们看李光耀的回忆录里面有一段记录，他说50年代到60年代初期的时候，新加坡也是动不动就发生暴乱，很多年轻人一看到就随便加入了。到60年代中期的时候他发现一个现象，很多年轻人买了摩托车，看到暴乱的时候，他们赶快去把自己的摩托车往楼上搬，他们再也不去参加这个暴乱。他的很多治国理念与这个回忆有关系，他想到让老百姓拥有财产（当然他主要讲让老百姓拥有自己的住房）和资产，他就不会闹事，国家就会长治久安。应该说，实践证明有恒产者有恒心世界各国都认同了这一点，橄榄型的社会结构，这个社会才会稳定。

改革开放初期，邓小平主持工作以后，一个很重要的命题就是“贫穷不是社会主义”，后来提出让一部分人先富起来，然后又进一步提出全面建设小康社会，提出要扩大中等收入阶层的比例。这一次十八届三中全会提出的，进一步强调全面建设小康社会。我们真正要建成的那个小康社会，那一定是中产阶级、中等收入比重比较大的社会才称得上小康社会。我们党执政的理念，也是经过了这样一个演变。以前讲好像不是一个好事。“文革”期间当然更是这样，据说北京家里有金条的，生怕被红卫兵查出来，把金条往池子里扔掉了，现在整个理念和社会风气都变了，这是一个正确的方向。

我要讲的是地方金融与中产阶级。如果说培育壮大中产阶级，要构建一个橄榄型社会，是整个国家从执政党到整个的老百姓追求的一个目标，我们要看到金融在促进或构建橄榄型社会中具有不可或缺的作用。我上午的致词中说到，金融就是跨时空交易，就是跨时空的资源配置。由于这种跨时空的交易和跨时空的资源配置，它可以改变生活，可以兴邦，可以富国强民，可以做到四两拨千斤。所以，它也可以加速中产阶级的形成，这是一般而论。尤其是对中产阶级来说，金融的跨时空交易、跨时空资源配置促进中产阶级的这个作用，它一定要通过地方金融才能落地。所以，地方金融一定要认识到自己在推动中产阶级的发展、培育或壮大中产阶级中，可以说有义不容辞的义务。对我们来说，既是一种责任，也是一种机会。这是总体而言。

我们一讲普惠金融好像是对弱势群体。当然，普惠金融应该照顾弱势群体、帮助弱势群体，但是更重要的还在于要帮助一部分弱势群体转化为中产阶级，要有这个理念。我们的普惠金融不是静态的穷人银行，我们还要帮助穷人变成富人，我们整体的收入水平已经进入中等收入水平的国家。我们去年的人均收入6800美元，已经进入中等收入国家。中产阶级越来越多，随着经济的发展还会越来越多。这种狭隘地把自己定义为穷人银行，狭隘地把“普惠金融”、“普惠金融”等于“穷人银行”、“穷人金融”，这是不对的，应该用发展和动态的观点看普惠金融。地方金融还要认识到，地方金融跟中产阶级是共生共荣的关系。一个地方只有中产阶级多了，才有这种坚实的客户基础。反过来说，中产阶级也需要银行的帮助，形成一个良性互动，共生共荣。中产阶级赚大了，银行的基础牢固了，银行业能够过得好或者金融业能够过得好。银行对中产阶级的服务或者说支持，重点要放在对创业者的支持。也就是我们讲的小微企业，有的可能从个体户开始。我们的重点应该放在企业家、创业者。为什么这么说？现在中产阶级只有在各种创业中或者说小微企业的基础上，才能够成长，成长成中产阶级。我想到孟子两个地方论述到“有恒产者有恒心”，一个是对滕文公，再一个是对梁惠王。他对梁惠王讲“有恒产者有恒心”，然后他一段论述。怎么叫有恒产？“无亩之宅、树之以桑，五十者可以衣钵”，也就是在五亩的宅基地里面种50棵桑树，穿衣服没问题了。还有其他的论述。这是孟子那个时候农业社会的中产阶级或者说有恒产者，现在是做不到的，现在有百亩之田怎么可能？中产阶级很重要的一个基础就是大量的小微企业，办一个餐馆也可能成为一个中产阶级。有一年在银川黄河边上的小餐馆，我问他们的时候开业半年，我说这半年能赚多少，他说把所有的除掉，一年能赚20万。这样的一个餐馆还能净赚20万，在那个地方也应该算中产阶级吧。如果把培养和壮大中产阶级作为我们的目标，我们就应该从支持千家万户的创业活动。现在经济发展到现在，创业成为一种热潮。在中产阶级还是幼虫的时候，我们就去支持他，金融业要善于发现那些潜在的小老板，去支持他们。这是我们培育和壮大中产阶级的很重要一点。再就是他已经成为中产阶级以后，实际上还有很多的银行服务。现在我们讲100万美元就相当于600多万人民币，这是净投资的资产，也就是除掉他的平时生活要有这么多钱拿来，这是高净值人群。还有一个指标是100万人民币的净值，这个应该是中产阶级的标准。中产阶级有了一定的收入以后，银行要做的是什么？经济学中有一个叫“生命周期的效用最大化”，或者换个词叫做“生命周期的幸福最大化”，怎么帮他做这个安排？比如说他哪个阶段怎么样，甚至还有代际之间的幸福最大化安排。还有财富的保值增值，这当然就是理财了，前面讲的也可以叫理财。对中产阶级的培育、壮大，还有一点是有些人很有钱以后，怎么样去增加他们的文化，让中产阶级更有文化，让中产阶级更有社会责任，这一点也是金融要做的。在理财中的私人银行业务，给自己的客户提供很多文化方面的服务，自己的客户还要做公益和慈善事业。

如果说培育和壮大中产阶级是我们执政党和整个社会所追求的话，金融业可以说责无旁贷。金融业对中产阶级的培育、壮大（当然这个培育包括他财富的增长，还包括文化的增长和社会责任的增长），应该从各个阶段做起。尤其是地方金融怎么结合自己的金融业务经营中产阶级，培育壮大中产阶级，做大做强中产阶级，从而做强我们自己，这个课题很值得我们思考，值得我们研究。

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