马立军：下沉金融服务重心 做好小微企业孵化器

7月26日，以“对话华尔街——‘互联网+’时代的金融创新与区域经济发展”为主题的2015山东国际财富论坛在济南举行。

论坛上，济南农商银行董事长马立军先生做了题为《做好小微企业孵化器，推动区域经济更好发展》的主旨演讲。他说，广大小微企业是市场经济中数量最多、增速最快、最具活力的重要组成部分，是全面激发“大众创业、万众创新”激情与活力的主力军，是区域经济发展的动力和活力之源，是促进就业的主渠道、是创新的重要源泉。济南农商银行充分发挥法人银行体制机制优势，下沉服务重心，坚持服务小微企业的市场定位，努力做好小微企业的孵化器，促进区域经济转型发展。

马立军从五个方面谈论了如何做好对小微企业的金融服务。

以下为论坛现场实录：

一、创新小微金融服务理念。只有更新服务理念，才能不断扩大金融服务的宽度和广度。一是强化“普惠金融”的理念。无论是从历史传承、战略定位、横跨城乡的网点布局，还是从金融创新能力来看，我行均具有服务小微企业得天独厚的优势；我行将依托点多面广、贴近基层、零售客户广泛的禀赋特征，坚持零售银行的发展方向，并将小微企业作为服务重心。二是树立与小微企业“共同成长”的理念。基于企业生命周期理论，重视小微企业的“前景和未来”，着力扶植创业成长期的小微企业，真正与小微企业一起成长。三是增强与区域经济“融合发展”意识。在国家产业结构调整的大环境下，积极引导小微企业参与区域经济转型升级进程。加大对传统小微企业转型信贷支持力度，鼓励小微企业依托技术创新、产品创新、模式创新，借助互联网、物联网等新一代信息手段实现转型升级；同时，加大战略性新兴产业、创新创业园区等创业群体支持力度，让小微企业在多领域、多层次真正成为“大众创业，万众创新”的生力军。

二、创新小微金融业务产品。只有针对小微企业发展阶段和具体经营情况，分别量身定做了金融产品，才能有效满足了小微企业不同成长阶段的金融需求。一是按照小微企业生命周期，加大产品创新力度。根据小微企业创业阶段、成长阶段、成熟阶段不同发展阶段的金融需求特点，为其量身打造适合不同阶段的金融产品，特别是针对创业阶段客户，引入小微贷款技术，摒弃过分依赖抵押思想，多维度考核贷款风险，以企业主经营贷等形式，积极发展信用贷款业务。二是以产业链为核心，量身定制专属产品。为了更好地服务区域实体经济，应当深入研究区域经济发展特色，细分市场与客户群体，研发基于供应链、产业链、区域产业集群等特征的批量拓展型金融产品，以供应链融资、核心企业供应商为核心，开发符合小微企业需求特点的专属产品，不断充实小微企业产品体系。三是借助社会公共平台，拓宽融资渠道。牢固树立“零售业务批发做”的小微金融理念，与社会经济组织平台有效对接，让商会、行业协会等组织成为企业的信息平台、融资平台、监督平台、资源共享平台，通过与商会等社会组织合作，充分运用融资性担保公司、保险公司、行业协会、商会、行业协会等第三方机构的增信作用，破解担保难，降低客户的时间成本和财务成本。

三、创新小微金融服务营销模式。这是实现小微金融服务的基础，只有实现服务模式从粗放式经营向集约化经营转变，才能适应小微金融服务的发展。一是以批量标准化为重点，提高小微金融服务效率。开展小微企业金融服务营销，关键是要在提高效率和降低成本上下功夫。发挥决策链条短、审批效率高的优势，建立小微企业信贷业务批量运作的标准化流程，实行集中评级、集中授信、集中审批，实现了小微企业贷款的专业化营销、流程化操作和集约化经营。把握产业链、商圈客户集群共同特征和金融需求，为小微企业“量身定做”了“核心企业上下游”、“区域产业集群”、“产业园区客户群体”、“产业链集群”、“具有共同利益或风险控制措施的客群”、“围绕共同交易平台的客群”等客户群系列金融服务方案；实施小微企业模版化、批量化、专营化的市场企划和金融服务模式，以标准化服务方式、高效化审批流程、便捷化操作模式、完善的考核机制，为小微企业提供了一站式、综合服务平台。通过批量化处理实现规模经济，降低单位运营成本，形成“规模效应”。二是创新推出互联网金融服务模式，积极向综合服务商转变。互联网金融服务模式是网上银行服务模式的丰富和升级，是对支付、交易、投资、理财、融资等金融服务产品的互联网化创新和改造，积极为小微企业全面提供客户营造集金融服务、信息服务为一体的生态圈，实现由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的转变，为小微企业提供全方位的金融解决方案及商业模式。三是开展跨界拓展合作，提供多元化融资支持。针对成长壮大的小微企业，创新推出“间接融资+直接融资”相结合服务模式。加强与政府部门、风险投资基金和上市服务中介等机构的合作，综合运用“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等方式，通过与股权交易中心、“新三板”等股权交易平台合作，多方借力支持小微企业持续发展。

四、创新小微金融风险控制技术。这是提升小微金融服务的关键，只有这样才能小微金融服务的商业可持续。一是要实现利率风险定价技术的突破，实现贷款利率的差异化，真正做到利率覆盖成本和风险。二是要利用国外先进的小微贷技术，通过交叉验证等方式，及时筛选客户的所有财务信息及软信息，提前防控潜在风险。三是要采用更为精细和专业化的信贷审批模式，围绕资金、贸易核心环节，以真实交易数据为基础，通过大数据全过程监控资金流、物流和信息流，了解客户真实状况和发展态势，并在此过程中深入把控企业实质风险，达到提高效率、降低风险和成本的目的。

五、创新小微金融服务文化。这是实现小微金融服务转型发展的持续保障。一是要建立起良好的团队文化，建立起专门的小微金融服务团队，加强团队的凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。二是要转型升级经营文化。一方面，牢固树立“适度风险容忍”和“尽职免责”理念，根据小微企业客户群特点和风险防范难点，适度提高风险容忍度，积极完善小微企业授信“尽职免责”和不良贷款快速核销制度，在合规的前提下为业务发展适度松绑；另一方面，要从考核上引导强化小微金融服务，逐步完善小微金融服务独立核算和考核机制。

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