郭树清保险金改一年：财政有限 不可能包揽全部

参与社会治理的实操难题

保险要提高社会治理参与度，则可能需要在风控专业度和事前预防机制上下功夫。山东是石油工业大省、农业大省，在安全生产、食品安全保障方面较为重视。

2009年，拥有规模以上危化品企业超过300家的东营市，已开始试点安全生产责任保险。由人保财险、太保财险和大地财险三家在当地的分公司实行统一保险责任和条款参与。安责险是在经营单位发生安全事故后对从业人员和第三者的死亡、伤残履行赔偿责任的保险，具有“不赔则已，一赔就是巨额”的特点。

经过5年的推进，东营市已有超过80%的企业参保。对企业最大的吸引力是，购买安责险后，可免交安全生产风险抵押金，并且被纳入是否发放安全生产许可的考虑指标。

以裙兴石油化工有限公司为例，该公司支付1.7万（浮动费率现已降到1.3万）保费/年，即可取回每年缴纳的抵押金40万元，“冻结的这部分抵押金，利息都比保费高。”该公司总经理对记者称。

多位业内人士亦认为，风险控制的重点应在事前防范上，定期安全隐患的排查，需要引入保险公司的外部督促机制。如果保险公司以专业形象在前端替企业承担安全咨询顾问的角色，那么企业对保险的主动依赖就会越大。

但现实操作比较困难，保险公司事前介入尚只停留在初级培训上。“缺专业人才，尤其是最基层公司。”保监局人士称。另值得注意的是，这家在当地第一个参保安责险的化工公司，却没有针对自己的生产设备和资产申保企财险。

“这种业务链条较复杂的化工企业，我们没有找到合适的风险等级定位。不能界定安全等级，就无法定费率。如果按照最高千分之七的标准，这公司资产2000万每年要交14万保费，他们也表示难以负担。”6月4日，负责这家企业承保的人保财险业务经理对记者坦言。

保监局人士认为还有一个原因，石油化工系统“考虑到声誉影响，更愿意集团内利用互保机制自己化解事故损失，商业保险较难介入”。

“银、保、P2P”大金融探索

在潍坊寿光，为解决农户和中小企无抵押融资难的问题，当地市政府和银行尝试了不少办法。从早期的三户、五户联保到后来的蔬菜大棚所有权抵押探索，实践几年下来效果不太理想。

“我们收了一些大棚，产权认定上有阻碍，变现也很困难。现在银行不太接受这种抵押方式了。而近期联保的隐患也逐渐暴露。”5日，潍坊银行一位客户经理对记者透露。上述菏泽盛华农业公司谭宝剑也坦言，公司目前周转资金紧张，而没有抵押银行不给放款。

去年初人保财险总裁王银成考察潍坊，依托山东省分公司和潍坊市政府签署了农业产业化全流程风险管控战略合作协议，并以寿光为试点，用中小企业贷款保证保险及个人贷款保证保险嵌入融资环节。

具体操作模式为：财政先期投入1000万，每单按贷款额的1.5%补贴，贷款户在银行提供利率优惠的基础上，缴纳贷款额的1%，共计2.5%作为贷款保证基金。出险时，现有该基金支付完毕后，超出部分由银行与保险按1:9比例共担。但当保险公司当年赔付额达到年度累计保费的4倍时，即停止赔付。试点总规模控制为20亿。

“这个方案跟银行磨合了大半年，纠结点就在1:9这个比例上。银行对坏账率有严格控制，加上现在贷款环境下行，有一些是我们审核通过愿意提供保证保险，但银行还未放款。”当日，人保财险一位内部人士对记者说。

该险种试点一年，累计提供支持融资4500万，其中正在放贷的有接近2000万，其余尚在完善手续中。

“银行与保险，双主合作动机并不完全一致。银行希望贷大单，千万级以上的；但保险出于风控考虑希望尽量接小单，超过300万就要上报人保总部审批。”保监局人士分析称。

人民银行寿光支行负责人亦表达过希望人保把权限下放以及贷款额度由500万提高到1000万的意愿。

“贷款保证保险，在国际上都是出险率较高的。我们考察了近70家，最后签单29家。中小企和农户经营存在账本不规范、为避税而故意做亏的情况，人保虽有自己基于车险和财产险的数据库做风险评估，但在初期仍然需要谨慎。”人保财险上述人士透露。

在贷款保证保险上，人保其实吃过亏。2003年人保在全国范围内推广汽车贷款保证保险，本应由保险公司对贷款人进行调查，银行根据保险公司的调查材料和履约保单以及车辆保单发放贷款。一旦出现风险，所有坏账损失由保险公司承担。

“基层业务人员有业绩任务，赔付又不跟个人挂钩，所以根本没有风控把关，银行也认为风险都在保险公司那，有申请就会放款。后来坏账高企，人保亏得一塌糊涂，公司紧急停了这个业务，保监会也要求这类险种要报批。”一位保监会人士对记者透露。

“所以在坏账比例上一定要让银行分担，哪怕只有一成，银行也会把风控关。”上述人保人士说。

但事实上，这类尝试，银行积极性不是特别大，试点的众多银行里农业银行并没有参与。也有保险人士认为，银行的融资功能可以用P2P平台替代。

“自建一个P2P平台，保险公司在平台上提供的仍然只是一款信用保证保险，这样不仅能帮助我的客户解决从银行难以贷款的问题，我们保证保险的保费收入规模也会迅速扩大。”当地一家财险公司研究互联网金融的人士对记者透露。

他已经物色好风控合作机构以及第三方支付机构汇付天下，“投资人在我们设计的P2P平台上，如果有闲置投资资金，还可以放在"生利宝"里产生收益。实时申购与赎回，不会耽误投资人在P2P平台投标。希望未来两个月内这个平台可以上线。”

不过这一想法尚未获得该财险公司最高管理层的通过，“保证保险我们与当地银行谈判确实比较困难，P2P我们不太看好，这都不是我们目前的主业。”该公司管理层说。