银行业不良率普遍提升 净利润受侵蚀增速大幅下滑

从多家上市银行已公布年报来看，银行不良率较去年有所提升，除个别银行外，不良资产、不良率“双升”成行业整体趋势。由此带来的直接后果是利润被侵蚀，《每日经济新闻》记者统计8家已发布年报的上市银行发现，除了中信银行、中国银行外，其他银行净利润增速下滑幅度均较高。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行不良率上升主要是受经济下行的影响，一些生产企业效益下滑，银行贷款不良率上升，属于正常现象。“不良率上升不会有太直接的影响，不良率上升会使得银行多提拨备，提取拨备后对银行会产生一定的影响，虽然今年银行不良率小幅上升，但整体仍处于比较低的水平，总体可控。”

多家银行现不良“双升”

在公布年报的大银行中，工商银行和中国银行的不良资产和不良率均“双升”。其中，工商银行不良贷款余额936.89亿元，增加191.14亿元，不良贷款率0.94%，上升0.09个百分点；中国银行不良贷款总额732.71亿元，比上年末增加78.23亿元，不良贷款率0.96%，比上年末上升0.01个百分点。

农业银行不良贷款率虽然下降了0.11个百分点，然而，截至去年末农业银行的不良贷款率为1.22%，仍高于上述两家大行。

其余公布年报的5家股份制银行，只有平安银行不良率为0.89%，较年初下降0.06个百分点，其余几家银行的不良率均较上年有所上升。

截至报告期末，民生银行不良贷款余额134.04亿元，不良贷款率为0.85%，比上年末上升0.09个百分点；中信银行不良贷款余额199.66亿元，同比增加77.11亿元，不良贷款率为1.03%，比上年末上升0.29个百分点；浦发银行按五级分类口径统计，后三类不良贷款余额为130.61亿元，比2012年底增加41.21亿元，不良贷款率为0.74%，较2012年末上升0.16个百分点；招商银行不良贷款余额为183.32亿元，比年初增加66.38亿元，不良贷款率为0.83%，比年初提高0.22个百分点。

兴业银行首席经济学家鲁政委接受《每日经济新闻》记者采访时表示，因为银行业是顺周期行业，经济不好会导致银行坏账波动，不同银行不良率上升有不同的原因，但主要的大背景是中国经济增长放缓，经济下行会带动银行业不良整体上升。

鲁政委表示，既然是顺周期行业，不是说银行坏账增加都是坏事，关键要看是否在可以容忍的合理区间内，从国外情况来看，美国银行业的坏账水平在最严重的时候为3%~5%，比较低的时候也在1%左右。

虽然说横向比较有助于形成一个大概的印象，但各个国家法律体制不一样，银行风控水平也不一样；另外，坏账是否能够在银行经营中不造成任何影响而被吸收，这才是关键。此前中国银监会规定拨贷比2.5%，如果整个中国银行业坏账水平不高于2.5%，就不会对银行运行产生影响，2.5%是一个重要的点，1%不良率没关系，但接近2.5%就有问题了，超过了2.5%拨备就不够了。

今年2月份，银监会发布2013年度监管统计数据显示，截至2013年12月末，商业银行不良贷款余额5921亿元，比年初增加993亿元，不良贷款率为1.0%，比年初上升0.05个百分点。

此前，中国银监会于2011年颁发了《中国银行业实施新监管标准指导意见》，明确规定：建立贷款拨备率和拨备覆盖率监管标准。贷款拨备率(贷款损失准备占贷款的比例)不低于2.5%，拨备覆盖率(贷款损失准备占不良贷款的比例)不低于150%。

“现在经济没有出现强劲的内生增长动力，处于调整状态，就会有一些坏账，不同的行业、领域不会均衡出现，如果把握好，仍然有可能把坏账的水平控制在合理的水平之下，对于市场的关注者来说，也不要对不良一上升就风声鹤唳。”鲁政委表示。

6家银行净利润增速下滑

在银行不良率普遍上升背后是净利润增速下滑。《每日经济新闻》记者查阅已公布的8家上市银行年报发现，除了中信银行因前一年净利润基数较低带动去年净利润增速超26%以及中国银行净利润增速比较平稳外，其他银行去年净利润增速均较上一年大幅下滑。

其中，工商银行实现净利润2630亿元，较上年增长10.2%，增速同比下滑4.3个百分点；农业银行去年实现净利润1662.11亿元，同比增长14.5%，增速同比下滑4.5个百分点；平安银行实现归属于母公司股东的净利润152.31亿元，同比增长13.64%，增速下滑16.75个百分点；浦发银行净利409.22亿元，同比增长19.7%，增速下滑6.2个百分点；招商银行实现净利润517.43亿元，同比上升14.3%，增速下滑10.7个百分点；民生银行实现归属于母公司股东的净利润422.78亿元，同比增长12.55%，增速下滑21.99个百分点。

另外，中信银行由于2012年增速仅为0.69%，基数较低以及业务不断调整给该行2013年带来391.75亿元净利润，同比增长26.24%。

此外，中国银行一直以稳健著称，该行去年实现净利润为1569.11亿元，同比增长了12.36%，而2012年增长了12.2%。

虽然，多家银行净利润增速同比下滑，但仍带来了两位数的增长。

郭田勇表示，银行业利润增速下滑与经济波动有关，与银行业增长自然回落不可分，前些年银行业利润增速很高是属于非常态情况。2014年银行业净利润增速会继续降低，甚至在10%以下，未来银行业净利润增长率会同GDP增速相当或者高一些。

鲁政委认为，中国经济现在和过去相比增速下降一半，2007年经济增速接近14%，现在接近7%，从这个角度来看，银行业的增速并不低，“很多企业尚处于不赚钱状态，不能对银行期待太高。”（来源：每日经济新闻）