学会花钱 让孩子早点拥有“私房钱”

每逢春节，孩子们在收获长辈祝福的同时，也会拿到一封封满载祝福的压岁红包，少则几百多则上万。而对于如何打理好压岁钱已不知不觉成了家长与社会热议的话题。近日，家住本市南开区的祁女士给“诗文理财帮办信箱”发来邮件称：她每年都会将儿子的压岁钱“代为保管”，实则不知不觉消耗在家庭开支中，而从今年开始，她打算换个方式，让儿子把压岁钱好好理财，保值增值同时也为培养孩子的财商。祁女士想咨询的是，如何正确引导孩子合理理财，又如何逐渐培养他们的财商呢？

让孩子通过花钱学会理财

事实上，相较于80后们的童年，新一代孩子不仅在压岁钱的数量上有了大幅提升，更在实质上拥有了这笔私有财产的使用权。相关媒体调查，北京90名10到13岁孩子今年平均收到4867元压岁钱，比去年上涨了5%。与之相对应的是，只有约5%的孩子拥有对自己压岁钱的“绝对使用权”，直接交给家长或者被父母存入银行账户的，占到了76%。有小朋友表示，从小到大没拿过可供自己支配的压岁钱。“爸爸妈妈认为钱只要给我，我肯定会乱花。”造成这种不信任的根源，其实是理财教育的缺失。有61%的孩子表示，“学校老师、家长从未教过理财知识”。

由此可见，为避免孩子随意消费，家长普遍选择给孩子办理了儿童账户，将压岁钱存进银行赚利息。但专家提醒，存银行不仅收益较少，而且不利于培养孩子的理财能力。理财专家建议，不妨帮助孩子将压岁钱进行理财，或建立教育基金，或长期投资，在获取更高收益的同时，树立孩子正确的金钱观。而在国外，理财知识却是基础教育的重要组成部分。譬如，英国对不同年龄的儿童制定了明确的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源及使用目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。而法国的父母更是早在孩子3、4岁的时候就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育，他们认为，让孩子早早拥有属于自己的“私房钱”有利于培养孩子经济上一定的独立性。他们还鼓励孩子将这笔看似不起眼的小钱消费掉，然后和孩子交流感受，帮他们分析消费是否合理，让孩子从中获取经验，汲取教训。

从近些年国内的情况看，不少银行、保险等金融机构都已早早瞄准了这一市场需求。从春节前夕开始，争相推出了儿童专属银行卡、贵金属纪念品、教育金保险等产品，掀起了几轮“抢钱”浪潮。而且随着互联网理财产品的日益风靡，不少80后父母开始选择直接在网上购买，手把手教孩子学理财。但专家提醒，市场上教育金保险产品较多，其中不少产品都是打着高收益的旗号做推广，虽然吸引力大却并不实用，所以投保之前尽量细致的了解保障条款，一些收益稳定且人性化的设计，如具备保费豁免等功能的教育金保险，才更具实用性，性价比更高。

帮孩子掌握四大理财工具

对于祁女士的问题，业界理财师给出了如下建议：

首先，利用基金定投的点滴积累成就子女教育、置业、养老三大人生梦想。基金定投的神奇在于，虽然每月投入不多，但在复利效应下，资金经过长时间积累会使财富实现快速增长，而且投资时间越长，资金增值的速度越快。像祁女士这种情况，可以帮助孩子每个月用1000元定投股票基金，待孩子18岁高中毕业前，这笔钱将提供他大学、研究生期间所有的费用，甚至出国留学的初期费用。

其次，利用黄金定投积少成多。祁女士可以在自己卡内开立一个存金通账户，然后每月月投2克的黄金，黄金可以按月累计在卡内的存金通账户中。每年就有24克黄金，10年就有240克，20年就有480克。待孩子成年，需要黄金实物时，可以一次性提取实物黄金。假如不需要黄金实物，也可按照当时的黄金赎回价格折现，手续简单方便。毕竟实物黄金具有很强的保值与抗通货膨胀的能力，属于长期投资的一项稳定安全的保值产品。

第三，保险理财实现保障与收益一步到位。银行代理的保险产品品种多样，现在最适合小孩子投保的是教育、婚嫁金类别的保险。即每年缴纳一定金额的保费，连续缴5年或10年不等，到孩子读大学或婚嫁时就可以领取一定金额的教育金或婚嫁金，期间还有分红与人生保障，是一款很好的压岁钱理财产品。

第四，定期一本通，定期存款的“集合营”。 祁女士可以开立一个定期一本通账户，每年将孩子的压岁钱单笔存入定期一本通中。定期一本通上面印有每一笔定期存款的存入日期与存入金额，就像小账本一样，记录着孩子每年的压岁钱金额与存入的日期，非常直观又有意义，同时又可以得到定期存款的收益。

要给孩子支配金钱的机会

此外，在培养孩子财商方面，家长们需要注意几个问题。一是要让孩子明白，不管压岁钱是多是少，都不是从天而降的一笔“横财”，在收到压岁钱的同时，父母也往往会支付出去同样多的一笔压岁钱，所以从本质上来说，压岁钱并非意外之财，更不是不劳而获。这是对孩子正确的金钱观教育。二是要通过具体的理财措施，培养孩子的理财意识，比如可以在征得孩子同意以后，用部分压岁钱购买股票、基金等。不管结果如何，都可以在实践中启发孩子的理财意识。当然，父母还可以通过压岁钱培养孩子的慈善意识，公益理念，比如引导孩子进行慈善捐款，或者是参加一些公益活动等等。总之，压岁钱就像是一把双刃剑，它对孩子的成长利多还是弊多，就看父母家长如何引导，如何利用。

一般处于幼儿阶段的孩子还不会有金钱意识，独立性差，家长可以先帮其把“压岁钱”存起来。家长要注重榜样的力量，让孩子从小了解“压岁钱”的寓意，珍视长辈的爱护和祝福，家长可以带孩子去购物，让孩子一起参与孝敬长辈，表达感恩之情，这是培养孩子礼仪道德的最佳时机。待孩子到了6岁，独立能力大大增强，独立意识也在迅速发展，自主愿望趋于强烈，他们开始希望家长像对待大人一样对待自己，也希望得到家长的信任和赞赏。这时，家长就可以和孩子一起商量压岁钱的使用，给予一些指导。一部分可以由其自由支配，买自己喜欢的玩具或书籍、献爱心、表孝心，家长还可以带着孩子一起去银行开户，让孩子了解“银行”和“储蓄”，这会让他觉得自己长大了，同时培养了孩子的理财意识。

当孩子上了小学，对金钱的意识就会慢慢变浓，而且会想要买一些大件的东西。这阶段的孩子，往往会对于越得不到的东西，越想得到，家长要了解这是孩子心理上的需要，由于孩子理智程度较低，这种欲望会更强烈。如果家长强行阻止，就很容易导致对立，滋生逆反心理。家长可以引导孩子把钱存起来，作为以后的假期旅游、兴趣班等未来活动的资金。让孩子学会对金钱的使用要有度，先考虑买必需的东西，再考虑买想要的东西。也要让孩子明白“延迟消费”，学会控制自己的欲望。

而对于上了中学的孩子，他们的独立性和自尊心增强，讨厌父母将自己的“压岁钱”大部分占为己有，会对父母说：“我大了，你不用管我了”，但在碰到具体的困难时，则很自然地希望得到父母的帮助。为此，家长要有耐心与孩子沟通，培养孩子的自动储蓄意识，灌输孩子计划消费的观念，教孩子学会记账理财，引导孩子将“压岁钱”分成不同的部分。至于如何分配，如何使用，让孩子自己来决定，家长不要把自己的意志强加于孩子。给孩子支配自己金钱的权利和机会，在培养孩子理财意识的同时，也培养了孩子的自我管理、自我规划的能力，这对孩子的自信心和自主性的提高尤为重要。