潍坊农商行信贷服务有效解决小微企业融资难

潍坊农商银行

“无缝隙”信贷服务有效解决小微企业融资难

去年以来，针对经济下行时期小微企业“融资难、融资贵、融资期限长”的问题，潍坊农商银行按照省市联社部署要求，积极践行社会责任，充分发挥农村金融主力军作用，主动提供“无缝隙”信贷服务，着力解决小微企业融资“渠道少、成本高、效率低”的难题，较好地实现了银行与企业之间的合作双赢。到2月末，全行已累计办理“无缝隙”贷款2016笔、金额60.1亿元，累计为客户节省融资成本600余万元。

一、主要做法

针对不同类型的企业客户，潍坊农商银行推出了差异化的信贷产品和服务模式，满足不同客户群体的信贷需求。

（一）为优质企业客户群体量身定做“循环信贷”。循环信贷的服务对象主要针对社会信誉好、经营效益高、现金流量充足、偿债能力强、借款频率高的优质型中小企业。金融机构与借款人签订一个总借款合同，在借款额度有效期内，只要客户新申请的贷款额与未偿还的贷款额之和不超过合同额度，就可以随时申请借款。由于一次授信循环使用，借款人凭贷款卡可随借随还，不需要每次签定新的借款合同，大大简化了贷款审批程序，同时循环信贷利率按照每次用信的实际使用期限同档次利率浮动执行，有效减轻了借款人的财务成本。到2月末，全行已累计办理“循环信贷”业务1050户、金额52亿元。

（二）对符合续贷条件的客户群体推行“同步贷”。对有续贷需求客户，提前介入调查，要求相关经办银行在贷款到期前5天内完成审批，确保了客户偿还贷款本息后，次日即可顺利获得银行贷款，实现“当日还款、次日放款”，有效避免了企业信贷资金的“断档”问题。山东某节能有限公司，为生产销售电子节能产品的信息技术服务行业，该企业270万元贷款于2014年8月7日到期，信贷人员提前一个月介入调查，并准备好相关信贷资料，贷款到期次日即发放贷款，有效缓解了客户融资成本。

（三）为减轻借款人的用信成本率先推行“分期还款”。传统“一贷一年、到期归还”模式，容易造成银行资金的短贷长用和风险积累，对此潍坊农商银行综合考虑借款人的生产经营周期、资金周转、预期现金流和投资回收期等情况，率先探索实行了“分期偿还”模式，通过合理设置贷款期限、还款方式、还款周期和还款金额，有效避免了“到期一次性还本”的“一刀切”现象，既降低了客户的贷款成本，又提升了自身管理水平。到2月末，全行已累计为315户小微企业办理分期还贷贷，金额15亿元。

二、主要成效

潍坊农商银行积极推行“无缝隙”信贷服务模式，有效缓解了当前小微企业融资难的现状，降低了企业的融资成本，抑制了民间借贷的生存空间，优化了银企互信的良好氛围。

（一）降低了企业融资成本。潍坊农商银行提供的“无缝隙”信贷服务，重点解决办贷效率问题，实行提前介入，将贷款间隔时间由十几天最短缩减至十几个小时，有效减少了企业的“倒贷”环节和“过桥资金”成本。自业务开展以来，已累计发放“无缝隙”贷款2016笔60.1亿元，累计为客户节约财务成本600余万元。

（二）抑制了民间借贷滋生的土壤。“无缝隙”贷款服务基本能满足企业的信贷需求，较好地规避了企业归还贷款后因长时间得不到贷款而被迫转向民间借贷的做法，有效抑制了民间借贷的生存土壤。

（三）培育了良好的银企互信氛围。通过推行“无缝隙”信贷服务，在解决小微企业融资难的同时，有效巩固和扩大了客户群体，实现了双赢。到2月末，已有效维护基础存量小微企业客户1081户，吸引新增小微企业客户20余家。

（秦红金）