幼师月入3500存款4万 如何理财读研

原标题：财觅新窍第2期：幼师月入3500存款4万 咋理财读研

[案例一]：

一、基本情况：

凤凰网网友苗苗，女；年龄：23岁；职业：幼儿园英文老师；

目前苗苗跟父母住在一起，吃住开销很小。

苗苗月收入3500元，每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱，累计4万元，存的是三年定期存款。

二、理财目标：

为继续深造做好教育规划；

适当增加商业保险；

三、理财分析：

1、财务状况分析

资产负债表

家庭收支表

年度收支表

2、理财分析

1）、从家庭收支情况来看，苗苗的收入来源主要为工资性收入，理财收入很少，距离财务自由还有很大的距离；

2）、保险缺失。由于没有保险，一旦发生意外，会对家庭的生活水平产生较大的影响，因此在资产配置中应首先增加保障需求；

3）、风险特征。从客户全部金融资产为银行存款且没有做过任何投资来看，客户投资经验缺乏，风险承受能力较低，为偏保守型投资者。

三、理财建议：

1、保险规划

从目前的数据来看，苗苗并未投任何商业保险，除了单位的保险，因此有必要增加一些商业保险来增加保障系数。因为苗苗为单身，可以购买20万-30万元的重疾险；还可加上一些意外险，保额维持在40-50万元即可。从保险理财师的建议来看，保险支出控制在年收入的10%左右，应纳保费约为4200元。

2、现金规划

一般来讲，应建议客户应保持3-6个月的总支出为最佳流动资产持有量，以现金，活期储蓄和货币基金的形式持有。苗苗因为日常生活开支主要靠父母，因此持有3个月的支出数量即可，即4500元

理财资金供给=可供投资的资产-3个月的支出=40000-4500=35500元

3、教育费用需求分析

因苗苗希望能够积累经验继续深造，因此首先要对教育费用做一个估算。

假定通胀率=生活支出增长率为2%，研究生学费增长率为1%；家庭收入和支出的增长率均为2%

估计现在研究生学费为10000元/年，生活费20000元/年，其他费用3年合计为10000元；

假定投资的平均实际报酬率8%,如下表所示：

从上图可以看出，2年后苗苗就可以实现继续学习深造的计划。

四、理财规划

从上面的分析得出，如果保持年均收益为8%，苗苗在2年后就能够实现她的目标，因此，如何实施投资是关键。

此外，因为苗苗投资经验较少，且希望能够进行一些稳健型的投资，因此建议做基金定投、信托、白酒类理财产品、好的私募股权基金等产品。基金定投方面，建议投资一个投资组合3/4是指数型基金，1/4是债券型基金，从而既能有效规避风险，又可以实现8%的平均收益。

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