多角度了解“宝宝”们 五问互联网理财真相

原标题：多角度了解“宝宝”们 五问互联网理财真相

买互联网金融理财产品钱去哪儿了？

根据天弘基金公布的数据显示，截止到2014年2月28日，余额宝用户量已突破8100万，余额宝用户的人均持有金额为4307元。照此计算，余额宝如今的规模已接近3500亿元。而理财通虽然未公布截止到目前的具体用户数量，但是从其上线首日就被用户挤爆服务器可以看出，依托微信庞大的用户群，目前理财通的用户量也绝不可小觑。

根据记者的随机采访显示，不少余额宝用户都是将自己的账号和工资卡捆绑，将每月的工资全部存入余额宝进行理财。不过，存进余额宝的钱，究竟干什么去了呢？

一家投资公司的产品销售人员吴小姐告诉记者，一般的金融理财产品多是公司通过各种方法进行融资后再投资。

比如近期市面上比较火的房地产理财产品。用户购买了某款房地产理财产品后，投资公司会将用户投入的钱以借贷的形式借给房地产开发商进行项目开发，项目完成后所得的收益，连本带利还给投资公司后，就可作为收益理财产品连本带息返还给用户。

而余额宝等互联网金融理财产品是否也是这样操作的呢？

根据投融资专家宏皓的介绍，余额宝服务实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入支付宝，实际上是进行货币基金的购买，等于就是用户拿钱去买基金，余额宝只是一个转手的平台。

收益逐渐下降曾经的高收益去了哪儿？

2013年6月上线后，余额宝收益曾呈一路上涨趋势，最高曾达到7%以上，和市面上同类基金理财产品相比较高了近一倍。

但是随着互联网金融理财产品的不断增加和市场热潮的减退，余额宝、理财通等理财产品的收益也在逐渐下降，目前已降至不足6%。

用户不禁要问，这些理财产品曾经标榜的高收益究竟去了哪儿？

支付宝相关负责人告诉记者，余额宝在上线之初，就未曾承诺过收益可以达到7%，当时介绍的收益仅为3%—4%之间。而实际上，同类型理财产品的平均收益也仅仅在4%的标准水平。

一位银行业内人士告诉记者，余额宝等互联网金融理财产品的本质就是货币基金，其收益率是由市场整体利率决定的，出现下降很正常。

而根据记者了解，这些理财产品在上市初期，会由基金公司和开发者方面针对用户给予相对补贴，将收益抬高至高于市场平均水平，为的是吸引更多用户购买。

现在用户来了，存进的钱也多了，习惯也养成了，这些补贴自然就撤了，所以收益下降也是互联网金融理财产品从上市时被热炒到市场稳定后的必然结果。

那些还对各类“宝宝”收益回归6%以上抱有希望的互联网金融理财用户们，可以醒醒了。

以微信理财通和支付宝余额宝领衔的互联网金融理财产品收益日趋下降。当用户对互联网金融理财产品的兴趣正在变淡的时候，本周三，理财通和支付宝宣布再上线全额宝和娱乐宝两款全新理财产品。

记者了解到，全额宝上线首日，7日年化收益显示为6.405%；而娱乐宝则称预期年化收益为7%，这一数值远远高于目前市面上的同类型金融理财产品。相信这两款理财产品的上市必将引发新一轮的互联网金融热。

不过，在互联网金融投资的背后，你可曾想过，你投进去的钱究竟干什么去了？开发者曾经叫嚣的高收益如今去了哪儿？互联网金融理财被用户竞相追逐的背后，开发者承诺的支付安全是否真的存在？这些疑问您有答案吗？记者为您一一解开。

“宝宝”越来越多区别有多大？

当人们还在为余额宝、理财通的收益下降忧心忡忡时，全额宝和娱乐宝来了。记者了解到，由理财通推出的全额宝于3月26日上线，上线首日的7日年化收益显示为6.405%，该数值暂时超出目前市场上同类产品。

据介绍，该产品由民生银行[-2.68% 资金研报]进行基金托管。快速赎回限额为单笔5万，每天5笔，普通赎回则不限额度。而就在同一天，阿里巴巴(滚动资讯)新一款理财产品娱乐宝上线了，其预期年化收益为7%。

记者粗略统计，截至目前，市面上的互联网金融理财产品已达到了近20款。虽然名字各不相同，发售平台也不一样，但是从目前来看，这些理财产品其实是“换汤不换药”，主要还是以购买基金产品为主。

虽然娱乐宝跳出了购买基金产品的圈子，但是归根结底还是融资后再投资。在支付宝相关负责人眼中，娱乐宝最大的特点是好玩，而在实际操作上和此前的产品差别不大。

互联网支付安全漏洞频出“宝宝”安全吗？

都说高收益伴着高风险，眼下互联网金融理财产品没了高收益，却仍然存在高风险。本周，携程用户信用卡信息泄露事件使互联网支付安全问题再次成为舆论焦点。

有理财专家表示，像余额宝、理财通这类互联网金融理财产品都是需要用户通过绑定一张储蓄卡进行基金申购，赎回时资金也是返回到绑定的同一张储蓄卡里，不能用于消费或转到其他的银行卡。这将极大地降低账户资金被他人转走的概率，保障用户资金安全。

但是，如果手机丢了或者密码被破解，理财通、余额宝这类理财产品简单的购买操作，仍然使用户的金钱存在被盗的可能。

有媒体报道，2月27日，一男子接假冒10086短信，余额宝半小时便被盗刷6205元；3月3日，骗子利用支付宝平台在账户改密业务中的漏洞，盗刷数家企业支付宝内的资金共20余万元。3月4日13点39分，支付宝通过其官方微博发布提示称，百度百科收录的“余额宝”词条中所公布的余额宝人工服务热线实为诈骗电话，提醒广大用户不要拨打。类似的案例今年正在逐渐增加。

当然，所有理财产品都是存在风险的。一旦基金公司出现问题，用户投进的钱可能就像投资股票一样，不排除血本无归的可能。不过截至目前，似乎还没有哪一款互联网金融理财产品曾经承诺，对于由于基金公司的投资失败而给用户造成的损失，会进行赔付。

对此，业内人士认为，目前的互联网金融理财产品可以考虑引入第三方风险担保公司，这样便可以更好地保证用户投资资金的安全性。

大额提现48小时到账您知道吗？

相信对于很多人来说，存在余额宝、理财通里的钱，一般都只会用于日常消费，可能很少有人大额提现。

近日，北京的陈小姐在急需用钱时就遭遇了提现时间过长导致无法快速拿到现金。作为余额宝“大户”，本月初，陈小姐因为家中急需用钱，需要将余额宝账户中的几十万元提现。因为平时提现金额未超过5万元，所以陈小姐一直认为余额宝提现2个小时即可到账。等到提现操作完成后，陈小姐才发现系统提示提现金额需要等2个工作日才能到账。

这让急于用钱的陈小姐一时间慌了，只能到处和朋友借钱，暂时填补漏洞，等到提现金额到账后再还钱。

记者了解到，根据余额宝规定，5万元以下的快速提现到账时间为2个小时，超过5万元就是普通提现，由于银行审核时间限制，到账时间会延长到2个工作日。

所以，那些需要大额提现的用户千万要留出到账时间，以免“钱到用时方恨晚”。