老人稳健理财更靠谱

市民李先生和老伴都已退休，两人的退休金加上儿女给的零花钱，每月除去必需的生活开支，能剩下近万元，多数存在银行里涨利息。但由于近期央行不断降息，银行存款的收益越来越少，对于如何妥善安置自己的养老金，李先生犯了愁。那么除了存款以外，老年人有哪些方式让自己的退休金保值增值，用以安享晚年呢？

定存不再是老年投资者最爱

笔者在几家银行网点走访发现，老年人对理财的认识越来越开放，从单一的存款选择到银行理财、国债，甚至是风险较高的股票投资，自主性也越来越强。

在民生银行一营业厅，董阿姨向工作人员要了一张银行近期的理财产品的单页，左右比较收益之后并在银行理财经理的建议下购买了一份预计年化收益在3.8%，投资期限为90天的保本型理财产品。 “现在存款利息太少了，买点理财多赚些。 ”董阿姨表示，“既要赚钱、又要安全。 ”

笔者发现，多数老年人在投资理财时以稳健为主，但也有老年市民以高风险投资为乐。陈伯伯是退休的大学教授，现在退休在家以炒股为乐。老教授坦言炒股成了退休后的生活调味品，并不在乎赚多少钱，但是他并不建议其他的老年人去做股票投资。

因为知识和精力有限，不少老年人手中的积蓄还是以银行存款为主，认为这种方式最安全。 “我的退休金都放在工资卡里，其他的闲钱存在银行里，没想过要理财，也不懂怎么理财。 ”在工商银行新街口支行门口，张阿姨刚从存折里取出来这个月的生活费。

稳健银行理财更适合老年人

市面上可供老年人选择的理财方式并不在少数，银行存款、理财产品、大额存单、国债、保险产品、基金、股票以及近两年兴起的互联网P2P理财等。笔者通过一国有银行理财师了解到，考虑到安全性和收益率，目前多数老年人以银行理财产品为投资首选。

在市场利率普遍下行的大环境下，银行理财产品也未能幸免。融360的数据显示，9月银行理财产品平均收益率为4.49%，连续五个月下降并创两年新低，理财师分析认为未来银行理财产品的收益还将继续下滑。但是对比发现，银行定期存款的利息远远低于这个水平，以一年期定存为例，四大行整存整取的最新利息为3%，南京银行、华夏银行等股份制银行的收益率略高，达到3.3%。

“多数保本型银行理财产品的收益能达到4%左右，而且投资期限相对较短，流通性强，能够满足老年客户对流动资金的需求。 ”上述银行理财经理表示。 “而且很多老年人认为银行理财产品有银行做担保，购买更放心。 ”

投资收益不超存款4倍更可靠

面对市面上形形色色的理财产品，老年客户该如何选择呢?民生银行理财经理袁程表示，老年人要避免上当受骗。 “老年客户购买的理财产品，如果对方承诺的收益率超过一年期存款基准利率的4倍，就不受法律保护。 ”他说。也就是说，以目前一年期存款的基准利率为1.75%，超过7%的投资收益率就要谨慎了。

袁程表示，老年人在理财中也要懂得“资产配置”。他认为老年人的风险偏好普遍较低，在选择理财产品时应该以保本型理财产品为主，在预留出必需的生活支出后，可以购买一些银行的保本保收益的理财产品；风险承受能力较高的老年客户可以考虑购买一些混合型基金；但他不建议老年人进行股票投资，因为资本市场变幻莫测，风险较高的投资渠道会给老年人造成很大的身心压力。

一位财富公司人士表示，老年人要警惕一些出现在街头巷尾所谓“财富公司”“互联网金融公司”的销售人员，不要被“高收益”“免费旅游”等噱头欺骗。他建议老年人还是要多多听取自己儿女以及银行专业人士的建议，不要只考虑到收益而忽视了所存在的风险。