白领游学如何做好资产配置

原标题：白领游学如何做好资产配置

文/本刊实习生 刘昕

由40万元年薪变成赤字40万元，年近40的单身白领Kate，为职场进阶放弃高薪职位，选择去英国短期游学。收入做了减法，那么资产如何为她做加法？

米兰·昆德拉说，没有一点儿疯狂，生活就不值得过。年近不惑的Kate做了别人看来异常疯狂的决定，放弃现在的高薪职位去英国游学。而用电影《后会无期》的“放肆克制体”来形容她的顾虑，那就是有钱就会放肆，缺钱就要克制，说走就走似乎没有这么容易。

单身白领收支“三分法”

Kate在国外读了本科和研究生，精通两门外语。回国后游走在外企间，有丰富的任职经历，月薪2.5万元，年底有双薪年终奖。假如再算上她的投资收益，Kate年收入达到40万元。正处于职业上升期的她，未来收入还有增长空间。

目前单身的Kate支出主要分为三部分，其中，房贷月供8000元占到了月收入的三分之一；每月基本开销和个人消费合计6000元，占月收入的24%；即使不与父母同住，贴心的她每月依旧会贴补父母2000元，占收入8%。除却以上支出，Kate每月结余9000元，占到月收入的三分之一。

工资的三分之一用来消费、三分之一用来置业、三分之一用来储蓄，Kate把自己的收支安排得井井有条。

寻求职场进阶借力游学充电

收入理想，Kate的能力在这份工作中也发挥得游刃有余，只是唯独缺少了一些挑战性。因而，一直在工作中寻找突破和实现自我价值的Kate有了换工作的打算。

从今年上半年开始，她就在重新为自己作职业规划。工作之余不仅自费读了一门管理类课程，并且还想借着本次换工作的空档期，去英国以游学的方式读一门心理学或者管理学的短期课程，给自己人生充电。课程可以短至3个月，也可以长至一年，她预估学费加上生活费需要25万元。

掐算时间，今年已经过去大半，游学需要准备时间，何况还有双薪年终奖的诱惑，Kate觉得明年春节后辞职较为妥当。

收入做减法未来一年赤字40万元

“年轻时说走就走，成熟了就会有许多顾虑，积极形容是考虑周到，消极形容就是缺乏勇气。”有了辞职的念头，Kate就在心里面做着自己的收支加减法。一边是0收入；另一边是一年10万元的房贷、25万元的游学费用以及孝敬父母、人情往来的支出。收支扣减， 一年净40万元的赤字，成了Kate生活的牵绊。

资产做加法如何提高收益覆盖还款?

除去房产，Kate有130万元的资产和116万元的房贷未还本金。房贷利率方面，由于名下还与父母共有一套房产，她申请贷款时利率上浮了10%达到7.21%。

资产方面，Kate目前持有15万元活期存款和现金；100万元投资了一款银行理财产品，年化预期收益率为5.4%；前几年陆续投资了一些资金在股票上，但一直都没什么起色，最近由于股市翻红账面净值稍微回来一些，目前股票账户上大约有15万元。全年总投资收益大约有6万元。

面对未来一两年的收入锐减和支出压力，Kate能藉此为她的资产做好加法吗？她盘算着怎样让资产更有效率地做加法，帮她抵消部分游学带来的收入赤字。

每月收支状况（单位：元）

收入（税后） 支出

本人月收入25000 基本生活开销1500

外出就餐购物等2500

娱乐休闲支出2000

房贷8000

孝敬父母2000

其他收入0 其他0

合计25000 合计16000

每月结余9000

年度收支状况（单位：元）

收入支出

年终奖金60000 旅行费用25000

年末大宗购物10000

人情往来2000

孝敬父母5000

健身费用3000

其他收入60000 其他0

合计120000 合计45000

年度结余75000

家庭资产负债状况（单位：万元）

家庭资产家庭负债

活期及现金15 房屋贷款116

理财产品100 其他贷款0

国债0 　

股票（市值） 15 　

基金（市值） 0 　

汽车（市值） 0 　

房产（市值） 350 　

黄金及收藏品0

合计480 合计116

家庭资产净值364

平衡有方使游学更安心

文/ 本刊金融工作室国家理财规划师LOMA 寿险管理师陈婷

从Kate 目前的收支状况、负债比率、流动性比率等家庭财务指标来看，她的经济状况处于良好、有序状态。但因为明年初将出国游学，短则三月，多则一年，所以这段时间Kate 收入将会直接骤降为0，而房贷、游学费用这两笔刚性支出则不会改变，为此，Kate 的确需要梳理一下，看看未来怎么安排，能让自己的财务状况继续保持稳健。

游学时长与刚性支出要“相吻合”

游学以后，Kate 原本的日常生活费、旅游费用、年末大宗采购、孝敬父母等支出可以暂停，而每月还贷和学费、生活费这三笔刚性支出是无法回避的。

也就是说，Kate 其实只能保证游学期间，每个月可以顺利还款，并能支付学费和当地生活费即可。那么以Kate 目前的资金状况，她大概能负担得起几个月的游学时光呢？

从Kate 现有的资产结构来看，由于股市近来行情逐渐走强，未来半年内有一定机会，因此15 万元股票建议保留。100万元整的理财产品也建议不要动用，用于累积生息。

现有15 万元的活期资金，加上未来工作半年（每月结余9000 元，半年大约能结余50000 元）及年终双薪（60000 元），到明年春节左右，Kate 可结余和动用的流动资金大概能达到26 万元（不考虑少量的理财收益）。不动用其他固有资金的前提下，26 万元大概支撑Kate 在英国停留8~9 个月（房贷8000元一个月，游学学费加生活费一个月20000 多元，合计每月纯消耗3万元左右）。

如果想要在英国停留9 个月以上甚至12 个月，那么Kate就需要动用理财产品或股票资金，或者向父母先借款援助了。

基于经济上的平衡考虑，建议Kate 在英国游学半年为最佳，最长不要超过9 个月，以免给自己造成经济上的困扰。

以房“养学”要看是否舍得

如果Kate 未来很想在英国多留学一阵子，比如一年甚至因为感觉好，继续游历大千世界暂时不参加工作，为了保存一定的经济基础，在月度收支上又不至于太局促，那么Kate 可以考虑将房子出租，通过租金收入抵消一大部分的房贷支出压力。但即便每月增加5000 元左右的房租收入，如果真的要在海外游学或舒适地游览，这笔收入可能还是无法长期覆盖支出所需。而且，把自己的闺房出租给他人使用，Kate 也不一定会舍得。

调整配置方式增加理财收入

另一方面，Kate 的资产配置可以稍作调整，以便获取更多的理财收入。

比如，目前15 万元活期资金可以直接全部转入货币基金中，如汇添富基金现金宝等T+0 产品，流动性和活期一样强大，但年化收益率远超活期存款，年化收益率可达4%以上。虽然不是很多，但积少成多总是好的。

未来半年的工作期内，Kate 领到工资后，也应该将其转到货币基金账户中，有意识地聚沙成塔。

Kate 目前持有的100 万元的银行理财产品，年收益大概5.4%，到期后可以转为收益更高的产品，比如8%~9%的固定收益率类信托产品（选一年期即可），或者陆金所VIP 理财产品彩虹系列（30 万元起投，目前两款产品均为一年期，年化收益分别是8.5%和9%，虽然没有担保，但借款方是平安旗下的几家投资公司，风险级别较低）。这样一来，每年的理财收入可以增加3万元左右。

或者换个角度说，如果Kate 未来能以120 万元作为投资本金，年收益率8%，那么就刚好足够覆盖她的房贷月供需求，这样，无论未来她是选择继续游学，或者继续工作也好，就可以减轻她心理上和经济上的一块最大的压力了。

股票投资方面，目前市场来看，继续持有即可。未来回本后，可以考虑转为指数型基金，让基金公司代为理财，在国外期间不用再为国内的股票操心。