互联网理财产品井喷，2014如何玩转?

原标题：互联网理财产品井喷，2014如何玩转?

资料图

2013年被称为互联网金融入侵元年。这一年金融市场最大的变化就是互联网公司也开始忙活着“金融圈地”了。阿里巴巴推出了余额宝，“存款一万八，每天两块利息买双色球!几乎保本保收益，还能冲击百倍回报!”，百度抱着“倒贴”的风险推出了“百发”，收益高达8%，腾讯也不甘示弱，与海富通货币基金合作，推出让用户更加贴近理财的“现金宝”。互联网金融市场一下子热闹起来，让我们平头百姓钱包里的钱也蠢蠢欲动起来。

对于2014年，业内人士分析认为，作为对银行最基本的存、贷、汇业务最直接冲击的P2P网贷及货币型基金(已经有8000多亿的银行存款搬家了)，在40万亿的银行存款，尤其是在众多从小贷、担保、金融控股企业、行业龙头企业等纷纷加入P2P网贷行业时，随着行业自身的市场净化及众多拥有金融从业经验企业/创业者的进入，整个行业性的政策性风险以及整个行业推倒重来的风险已经在逐渐降低。P2P网贷在度过最早的野蛮生长期之后，尽管创业门槛已经有所提升，但是现有仅仅数十万网贷投资者的数量，以及仅数百亿资金的规模，与社会上庞大的理财人群、储蓄人群及资金体量相比，还有着巨大的增长空间。

面对这么巨大的财富诱惑，我们怎能袖手旁观?下面小编就为大家整理一些业内人士的方法意见，让大家在2014年开始，玩转互联网金融!

资料图

互联网金融时代如何管理自己的钱财

2014互联网理财的选择会越来越多，理财首先要养成自己的理财观念：要快乐理财，更要生财有道。

让我们用掌握以下几点理财步骤和方法启动我们的理财生活：

首先，做收入和支出预算计划，制定个人资产预算表。对于工薪阶层就是工资的分配。写出自己的收入，算出每个月的支出预算。

其次，明确月薪分几部分使用，花钱花明明白白。无论你工资有多少，理财范建议都要把它分成五分：第一份，用来做生活费，第二份，用于交际，第三份，用来学习，第四份，用于旅游，第五份，用来投资。生活无外乎这五部分。每一部分都要兼顾到，整个生命系统才能持续健康有序的运行。

再次，攒出自己的“第一桶金”。刚开始理财，不能着急投资，先学会克制自己的“欲求”，攒钱，稳定情绪，为大手笔的理财计划做铺垫。

最后，热心帮助他人。帮助那些需要的人，尽自己所能，不管是物质上还是精神上，甚至一些举手之劳的行动，都要热心。不断被人需要，我们的人生才能活出意义，奔跑在理财的道路上会更有盼望。

资料图

谁能玩互联网金融?

互联网金融看似是阿里巴巴、京东、百度等资本大佬玩的游戏，实际上普通投资者也可以沾沾光，参与到这一蓝海市场。

最近，淘宝达人李靖开始学着在余额宝上理财了，“有妖气”影迷刘海旭给与《十万个冷笑话》同名的电影拍摄计划投入了100万元，准备装修的程先生在贷款搜索网站融360网站上找到了适合自己的装修贷款……

他们的这一切都得益于互联网金融的发展。从2 012年开始，互联网金融概念风生水起，一批涉及电子商务的网站纷纷“触金”，通过互联网涉足金融业已成全面开花之势。

有了余额宝，理财不再东奔西走，动动鼠标就能购买;有了微信支付，手机就是钱包，走到哪儿都不必担心囊中羞涩;有了品种丰富的网上保险，就可以坐在电脑前，轻松选择适合自己的产品;有了第三方支付，跨行转账、还信用卡再也不用交手续费了……

资料图

第三方支付平台模式

机会指数：★★★★

模式概述：第三方支付企业，指的是在收付款人之间作为中介机构，提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。它一手牵着出借人，一手牵着借款人，为满足他们的各自需求提供方便。

核心逻辑：未来可能基于沉淀资金做理财业务，基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，有可能成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。

代表企业：支付宝、快钱、汇付天下、易宝支付、拉卡拉等。

点评：我们可以利用支付宝的余额宝做理财业务。另外，一些第三方支付公司转账汇款、信用卡还款等不收手续费，可为普通人省下不少银子。

资料图

P2P网络小额信贷模式

机会指数：★★★★★

模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人可申请向平台申请借款。平台对借款人的信息进行确认够后，公布在平台上。出借人了解对方的身份信息、信用信息后，通过平台对借款人提供小额贷款，获得投资回报。

核心逻辑：所谓P2P，一端连接有小额借款需求的人，另外一端对接有理财需求的人。拆成两半，就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。

代表企业：美国的prosper和lending club P2P 公司，国内的拍拍贷、宜人贷等。

点评：投资者所获得的收益也比银行存款高出许多，一般年化收益都超过10%，高的甚至超过20%。如果要在此类平台上贷款，借款成本大多高于银行借款，一般以短期借款为主。

资料图

众筹融资模式

机会指数：★★★★★

模式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，收取一定比例的手续费。

核心逻辑：在互联网上，通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。

代表企业：代表企业：国外最早和最知名的平台是kickstar ter，国内有点名时间、众筹网、追梦网等。

点评：众筹融资能更好地促进创新创业。对于资金提供者来说，这可以让他们直接支持自己看好的创意和项目，同时也能分享项目成功后带给他们的独特回报。

资料图

基于大数据的金融服务平台模式

机会指数：★★★

模式概述：这种模式有些类似于“去哪儿” 产品垂直搜索引擎的方式。不过，这里的产品都是银行和小贷公司的贷款品种，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行及小贷机构在一个平台上进行对接，然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

核心逻辑：从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。

代表企业：国外的Bankrate(银率网)，国内的融360、好贷网、数米基金网等。

点评：这可以让客户更快捷、更精准地找到适合自己的产品，从一定程度上减少了客户的成本。

资料图

互联网理财产品花样多，到底该如何选择

互联网理财火爆，和其为投资人带来的收益相对较高有很大关系。以余额宝为例，当前1年定期存款利率上浮到顶，也不过是3.3%，而余额宝正常情况下收益率一般在4.5%至5%左右，随着市场资金的波动，甚至能达到6.7%以上，流动性也强于银行定期存款;百度“百发”预期收益率达到8%以上。高收益的理财让不少市民很是心动，但是面对花样繁多的产品，大家也产生了选择困难。

对此，业内人士给出建议：购买互联网理财产品，尽量选择知名的、大型的机构，对一些不知名的小网站要谨慎;另一方面，要弄清楚自己投资的产品到底是什么类型，例如，当前多家互联网企业和基金公司推出的是货币基金，风险较低，但并不是所有基金风险都低，“更重要的是，所有的投资都有风险，市民不能只看收益。”

■网络理财产品衡量标准

收益率

这是一般理财最看重的一项指标。网络理财产品的收益评估是按基金惯用的7日年化收益率，其波动性较强，目前绝大多数都在4.5%至5%(银行理财产品)。只有极少数产品的收益率在3%以下。

流动性

余额宝等网络理财产品的流动性强于大部分银行理财产品。部分产品不仅可以随时赎回，做到了“T+0”，其流动性与活期存款相差无几。但也有“T+1”的理财产品，选择时要多留意。

手续费

目前绝大多数网络理财产品都对用户实行零手续费服务。

资料图

线上金融理财产品推荐

货币基金：“百发”，余额宝，现金宝以及2014微信新推出的“理财通”是互联网时代新型的货币基金。一方面，购买这些货币基金比较便捷，往往在各自平台上注册一个账号，和自己的银行卡绑定就可以购买;另一方面，安全性都比较高。收益状况一般。

P2P网贷：P2P(peer-to-peer)网贷即是通过互联网互相借贷。当前国内做的比较好的平台有爱投资、人人贷、温州贷，红岭创投、中保投资等。收益很高。可以根据自己的情况选择不同的平台。

P2C理财：P2C是对P2P的延伸，指中小型企业通过网上平台向散户借贷一种模式，目前国内做得比较好的是爱投资，它一直专注于做P2C业务。未来理财范网贷平台也将会推出此业务。

银行网上理财产品：为反击互联网企业对金融业的入侵，不少银行也推出了自己专属的网上理财产品，且只能在网上买到，收益较高。据理财范观察，截至元旦后的两周，兴业银行在钱大掌柜的平台上就已经发布了两款银行理财产品，其预期年化收益率分别为7.3%和7%，高于市面上发布的多款银行理财产品。

资料图

理财之余注意防范风险

对于余额宝的风险性，有着这方面理财经验的用户郝霞告诉记者：“余额宝是通过互联网来完成的，毕竟属于基金。从每天不等的收益情况就能看出，这说明还是有风险的。虽然我把闲置资金转入了余额宝，但是不会很多。”

记者从支付宝方面了解到，截至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元。余额宝的成功，确实让不少金融机构看到网络渠道的巨大潜力。2013年11月1日，淘宝基金首批17家基金公司正式上线，12月25日第二批15家基金公司正式上线。“未来互联网金融是很大的一块市场，对于传统银行代销渠道也是一个很大的挑战，我认为有很大潜在的发展的空间，同时也有很大的不确定性。”景顺长城基金管理有限公司副总经理谢生接受记者采访时表示。

面对互联网金融的迅猛发展，内蒙古黄金日贵金属有限公司董事长格根巴图告诉记者：“对于网络理财的问题，还是要多注意风险。投资者看不到风险在哪里，那就是最大的风险。如果风险能看到，就会提前做一些预防的工作。在投资市场上，要时刻铭记，高收益一定伴随着高风险，这是永远不变的定律。”