刚需者呼吁：公积金80万贷款额度该提了

原标题：京刚需购房人呼吁：公积金80万贷款额度该提了

根据北京住房公积金管理中心的统计，截至2012年12月底，2012年归集住房公积金833.92亿元，提取550.50亿元，净增283.42亿元供图/CFP

公积金上限80万，对于刚需购房者来说，基本属于鸡肋供图/CFP

导读：上月，位于北京南六环附近的一楼盘开盘，一天售出1400套房，买房人排队抢房，开发商一天入账38亿。而对于排队抢房的年轻人来说，不少人却为贷款而头疼。由于北京房价这几年上涨，住房公积金最高贷款额度却止步在80万这一水平，已经远远不能满足贷款的需求。一边是大量公积金余额在账户内躺着“睡觉”，一边却是大量年轻人因为贷款额度不够被迫“啃老”。

现象

六环附近88平方米两居

首付和公积金贷款额度之间差92万元

北京青年报记者调查发现，一天卖出38亿的中建国际港位于大兴新城黄村兴华大街。虽然这一项目位于南五环外近六环，但因为地铁优势，均价24500元/平方米。从户型和位置来看，这一项目属于典型的刚需项目，购买者大多都是首次置业、自己居住的年轻人。但一日38亿的销售业绩对于开发商来说是一个惊人的神话，而对于不少买房人来说，尤其是手上存款不是很多的刚需购房人而言，则没那么轻松。

以最小两居88平方米户型为例计算，平均一套房子215万元。购房人林彦正好买了这样一套小两居，对于他而言，利率低的公积金贷款是最佳贷款选择，但新的压力和困境又来了——贷款额度不够，或者说，首付“压力山大”：原来，按照90平方米以下首套房、首付可按两成交的规定，林先生最少要交43万的首付款，剩余172万需要申请贷款。而根据目前公积金的规定，正常情况下，一般人贷款额度上限为80万，显然无法覆盖172万的需求，贷款差距为92万。

也正因如此，这几天，林彦面临以下选择：要么让父母帮着去向亲戚借钱多付首付款，要么放弃贷款利率优惠的住房公积金贷款，而不得不选可以多贷一点的住房商业贷款。“215万元的套总价，如果使用公积金贷款，最少要交135万元的首付，这相当于首付6.5成。而对于我这样一个刚需的年轻人来说，一口气拿出135万首付无疑太难了。而如果不选择公积金贷款、选能多贷一点的住房商业贷款，首付压力是小了，但是意味着无法享受公积金的利率优惠，此前交的大笔公积金在关键时候却无法派上用场。而且一个不容忽视的问题是，选择商业贷款，则意味着我们要多还很多利息，对我们这样的购房人而言，相当于雪上加霜。”林彦无奈地告诉记者。

算账

放弃公积金贷款选择商贷

贷款利息要多还40多万元

北青报记者就此算了一笔账：如果选用商业贷款，215万的房子，贷款172万，基准利率6.55%，20年等额还款方式，每个月要还12874元，总计利息137万。而如果允许公积金贷款172万的话，每月还款10881元，利息总共89万。两者利息相差48万。

“为什么房价上涨了这么多年，公积金贷款的额度屡次提高，但总是没有办法满足需求呢？”林彦向记者抱怨，这种形势下，要么“啃老”，他和妻子向两家老人借钱，凑出135万首付。要么商贷，多付48万利息。

北京中原市场研究部总监张大伟认为，按照北京目前的房价，刚需房套总价即便是地处六环附近，也多在150万元以上。公积金上限80万，对于刚需购房者来说，基本属于鸡肋，如果选择公积金贷款，反而需要多增加首付，而刚需购房者首付本身压力就非常大。

难点

3A评级贷款额度能上浮30%

刚需购房人能过评级并不多见

北青报记者调查也显示，对于不断上涨的房价、明显不够的公积金贷款额度，北京市公积金管理中心也一直在寻找突破的方法。今年4月，北京公积金管理中心发布《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》。

该通知通过将信用机制和贷款额度进行挂钩，突破了最高贷款额度80万的上限。根据规定，借款申请人购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房，个人信用等级为AAA级，贷款最高额度上浮30%；个人信用等级为AA级，贷款最高额度上浮15%。

上调之后，享有3A信用等级的贷款人贷款额最高可贷到104万元，2A级为92万。这一政策出台之后业内一片叫好声，认为这将让不少百姓获益。但在实际执行了一段时间之后，业内突然发现，公积金中心的“好意”老百姓却很难领到。最大的问题在于，要想拿到3A评级难如登天。

从贷款业务角度，无论公积金贷款还是商贷，都会有一个信用评级，这是针对个人还款能力的一个综合评定，评定的指标包括品德、能力、资本、担保等多个层级，具体来讲包括年龄、文化程度、职业、职务、个人年收入、家庭年收入、家庭情况等。

“一般而言，从25岁到40岁，年龄增加收入会逐级增加，是贷款机构最喜欢的人群。如果同等条件下，学历越高越有加分。此外，职业也是关键，一般公务员、教师、医生、律师、企业主等评分就会更高一些。”某国有商业银行朝阳支行负责材料审核的杨林告诉记者，“要想获得最高评级，基本上就是每个选项都有一些加分，在实际申请人中，3A很难出现，连2A评级都很少，一般在2B、3B的多一些。”

这种依靠3A来增加贷款额度的方式遇到了现实挑战。一般刚需盘中，年轻人置业较多，岁数不过30岁，对公积金贷款也最渴望，但这一人群不太可能被评为3A。“试想一个不满30岁的年轻人，能有多少加分项目，能够顺利拿到足额贷款就不错了，增量部分基本不可能。而大多数能够获得3A的人，都是有一定社会地位或者收入较高者，他们本身对贷款的需求并不旺盛。”杨林告诉记者。