[留学]出国留学理财问题你弄清楚了吗？

出国留学理财问题你弄清楚了吗？怎样购汇比较合理，大量换还是分批换?国际信用卡怎么办，什么卡比较好用?境外账户该怎么设?境外医疗保险怎么买?如果要从国内汇钱，哪种方式比较好?……那么，就听听中行金华分行个人业务外汇主管傅旭君的意见，帮你一次弄清出国留学前的几大理财疑问。

国际信用卡必不可少

远渡重洋，携带一张小小的国际信用卡必不可少，一切国外生活开支尽在一卡之中，不仅省事、省心，还能省钱。

现在不少银行都推出了留学生双币信用卡。双币信用卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外刷卡消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。

不过，对孙先生一家来说，由于全家都在国外，所以可以单独申请一张国际信用卡，也可以申请一张主卡和一张副卡，方便夫妻俩分别使用。傅旭君推荐使用长城国际信用卡，选择美元卡即可。

需要提醒的是，用国际信用卡在国外取现金不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费。

购汇，大量还是分批

购汇是每个留学生都必须考虑的问题，如何根据外汇汇率的变动合理购汇、降低留学的成本也是不得不考虑的问题。根据国家外汇管理局的规定，每人每年的购汇总额度为等值5万美元的外汇。出国留学购汇应先在年度总额度内购汇，超过年度总额度的部分，按照真实交易证明材料所列明的金额购汇。

傅旭君提醒，如果孙先生需要提前在国内兑换一定数量的美元，只需办理中国银行的活期一本通存折或长城电子借记卡就可以方便地通过中行网点、自助服务终端和网上银行办理结售汇业务，并能在办理完兑换手续后，直接将外币办理境外汇款。

但是，由于近来美元汇率持续走低，因此对孙先生来说，可以在临出发前再兑换美元，以避免不必要的汇率损失。

预设境外账户，解决国外取现

在出国前，可以在境内预先开设一个海外账户，将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户，到境外之后激活一下就可以直接使用了。这个代理业务主要是由境内银行与海外分支机构合作，帮助留学生提前办理境外银行账户的服务。只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会帮你预先开设在境外银行的账户。这种海外留学生账户没有最低存款要求，也不会收取账户管理费，对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法，可以免去初到国外人生地疏，再寻找银行开户的困扰。

目前中国银行金华市分行有境外账户开设业务。开设条件是：达到前往国家(地区)当地法定开立账户年龄的申请人，携带本人护照、签证和入学通知书到银行网点办理。需要提醒的是，境外账户的开设最好提前准备，因为账户往往需要一周时间才能顺利开通。

携外币现金超5000美元需凭外币携带证

中国出入境管理局规定，中国公民出境最多携带1万美元的等值外币，并且只要超过5000美元以上，就要申领外币携带证。持中国银行开立外币储蓄存款账户的个人，可持有效护照和签证办理。 需要提醒的是，带过多的外币现钞会有较大的遗失风险，傅旭君建议，现金数量大概在学费和生活费总和的10%左右比较合适。

旅行支票可作为现金替代品

旅行支票是除了国际卡和外币现金以外的另一种境外主要支付工具。与现金比较起来，旅行支票兑付不受各类通信设备的制约，避免信用卡刷不出的尴尬;和现钞一样使用方便，可在大部分超市、商场、旅店使用，永久有效且无使用时间限制，未用完的旅行支票可待下次继续使用，或换回现钞。一旦丢失可挂失，还能获得相应补偿，对出国留学的人来说可以将其作为现金的替代品。

中国银行目前有旅行支票业务，你可以凭本人身份证和护照前往购买。需要提醒的是，购买旅行支票需要支付千分之七点五的手续费，且有最高1万美元的限额。

存款要尽早

可能对于孙老师来说，因为是国家公派留学，所以签证的申请并不是难事。但对其他想要出国留学的人来说，部分国外学校在申请时就会要求你递交一定的存款证明，通常对存款时间的要求为半年。这份存款证明在申请签证时也至关重要。

一般情况下，留学生需要提供6个月至1年的银行存款证明资料，根据要求存入银行，包括定期、活期储蓄存款及凭证式国债。因此，你用于留学的存折最好在申请签证的一年前就开始启动，并且最好有多笔存入支出的记录，而不是一次性几十万大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼，签证的动机也显得过于急躁。

留学贷款要提早办理

如果说你没有为你的留学生涯准备足够的存款，可以通过办理留学贷款的方式来弥补。一般来说，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元人民币，贷款的期限最长不超过6年。对于一部分认可贷款证明的国家，如澳大利亚、新西兰，很多银行都会提供专门的出国留学贷款产品。同样的，申请留学贷款也最好要从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助你顺利地申办签证。

境外保险如何购买

孙先生考虑得很周到，在他看来，国外医疗费用水平较高，长达一年的时间里，很有必要为自己和家人购买一份医疗保险。

其实，出国留学除了要考虑医疗保险之外，还要考虑意外保险和国际救援。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

目前国内各大保险公司有为出国人员专门设计的保险险种，保障期限从几天到一年不等，保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销，还有部分财务损失保障，和在国外买的保险保障及保额相差并不是很大，但保费上要便宜不少。

对孙先生一家来说，可以先在国内购买短期意外险。最大的好处在于，一方面对语言尚未过关的人来说，内地购买保险其条款能够仔细分辨。另一方面，大多数人刚到国外一般无法及时购买意外险，这段时间也是意外频发期，在内地购买保险只要条例生效，就能完全弥补这段时间的空白。

至于医疗险和国际救援，可以到了国外之后再购买。当然，也可以在国内，通过银行的海外分支机构提前购买。

即时汇款解燃眉之急

如果你在境外遇到一些特殊情况，需要家里人从国内即时汇钱的话，可以采用即时汇款的渠道。目前市区银行大多有这样的业务，如中国银行的“速汇金”，可以在10分钟左右的时间内到账。取款人只需要凭“密码”到任何开通“速汇金”业务的网点取款即可。