科学的财务规划是打开幸福之门的钥匙

工作八年来，每当接触到新的客户，被问到最多的就是如何选择适合自己的保险计划，如何量身订做适合自己的财务规划。下面我将用案例来解答这些问题：

案例：2006年，一位30岁女性客户，在知名IT上市公司做主管，年收入税后10万。丈夫与前妻有个三岁大的儿子，目前她与丈夫共同抚养，与此同时需要赡养丈夫父母。双方在北京和上海各有一套正还贷住房。当时丈夫事业发展不顺，收入不高且不稳定，家庭经济重担都落在女方身上。

解决思路：利用消费型保险低保费，高保额特点，对经济压力大但余钱不多的家庭，进行寿险和大病风险保障。解决一旦一方或双方出现人身意外或重大疾病时，帮助其进行家庭经济债务偿还：房贷、父母和未来子女生活费用。

案例：2009年，女方年收入已上升到15万以上，丈夫事业发展仍不太顺利，但能保证至少6万左右年收入。女方开始意识到需要对未来养老和孩子今后上学做一些储蓄安排。

解决思路：选择万能和投资连接，具有投资理财功能的保险产品并为她们开设养老帐户，积累财富。

关于养子的教育金计划，因家庭关系比较复杂，建议她把给养子的教育金投入到自己万能险帐户中统一打理，以避免离婚或孩子扶养权不属于自己时对她造成的经济损失。

案例：2012年，夫妻双方已均是IT业务骨干，女士持有公司配发原始股，房贷均已还清。男方父母已不需要赡养费，养子因其生母追讨，扶养权已转移，现和生母生活。两人合计年收入约50万以上（税后），但收入几乎没有节余。女方希望通过理财控制自己非理性消费，同时也希望尽早内部认购完原始股，以实现投资收益最大化，但手里可用现金有限。

解决思路：一、取消消费型寿险和大病险，增加储蓄型终身寿险和大病保障额度，既保障风险又积累财富。二、暂时停止理财型保险的资金追加，在保障帐户有效的前提下进行最大额提取，用于认购内部原始股。三、将日后收益再重新投入到理财保险帐户中，以实现财富增值。

综上所述，专业的财务规划是一个陪伴客户一生的过程；不是简单的销售保险产品，而是应以专业的金融知识和客观立场，根据客户实际情况，告诉客户什么是他（们）真正的需求；更要结合法律知识，保障客户家庭幸福的人生梦想得以真正实现！