教育储蓄不灵 孩子教育金怎么规划

古话有云：养儿防老，嘿嘿，先把儿顺利养大先啊。

可是养娃大不容易了，4年多前，社科院曾经公布过一个调查，孩子从还在妈妈肚子里到18岁，父母要为之准备49万元——也不知道这份报告是不是计生委做的？

楼主也是娃他妈，简单算算，好像真要这么多，不管穷养、富养，几十万跑不了的，如果按社科院的数据再加上这几年3%以上的通胀率，应该是56万左右——不算不知道，一算吓一跳！

正好前一段时间某银行的客户经理问楼主有没有为孩子规划教育基金，楼主原来想偷懒，认为反正教育金也是家庭开支的一部分，到时候有需要就拿来用，可是仔细一算帐，孩子的教育金真不是一笔小数目，而且还是硬性开支，不像生活或者娱乐方面的支出，有比较大的弹性相对好控制。比如：衣服可以选择不同档次的品牌，也可以少买一件；如果旅行的话，可以在近点儿的地方、便宜的交通工具、住经济型酒店等等。但教育方面的投入就没有那么大的弹性，相反如果有条件，父母还想把孩子往好的学校送。

楼主简单算了算如果在北京或广州这样的城市，一个小盆友从幼儿园到大学4年毕业最基本的学费情况，公立幼儿园学费和伙食费4万5，小学、初中义务教育制只算择校费共6万，高中学费3万，非艺术类普通公立大学学费4万，算下来一共17.5万，而这费用还会增长，因为等到小盆友上大学那会儿，大学学费肯定还要涨。如果小盆友现在是读小学二年级，十年后上大学，只是加上通胀率，学费就得超过5万。

果然是早起的鸟儿有虫吃，育儿规划要趁早。

孩子教育金规划启动得越早，投资的时限越长，平时的负担越轻，需要的投入越少。另外还有一件事情必须要提醒，现在的父母普遍要孩子晚，所以教育金规划与自己养老规划是有重叠的，显然又多了一层压力。

以前楼主零星听说过银行有专门的教育储蓄业务颇受家长青睐，打听了一下，发现以前作为重要渠道的教育储蓄正逐渐“隐推江湖”。知识不更新不行，经验也不一定全好用啊~~

进而仔细研究了一下，发现教育储蓄的确不太适应当下的需求。其实相比于过去，现在的理财产品丰富了很多，想找到教育储蓄的替代品也不难，只是作为教育金的投资工具，总体来说要求安全系数高、收益稳定，最好不用缴纳个人所得税——很多时候理财产品是否要缴税，对于投资收益的提高很有影响，特别是长期投资。

那么，那啥替代教育储蓄呢？

N年不变的教育储蓄账户

如果你家有小学4年级以上的小盆友，可以到银行开一个教育储蓄的专户，注意这个专户是小盆友实名制，需要带他的身份证开户。教育储蓄是按月零存一次支取，起点有50元。存期有1年、3年和6年，分别按照1年、3年和5年的整存整取定期储蓄存款利率计息，但每户本金设有最高限额2万元。

说实话，2万元的资金额度对于现在的教育花费来说杯水车薪，这也难怪，N年前推出的服务，N年没有调整过。

2000年时很多人认可教储，是由于利息收入可以享受免税，现在这一点失去了吸引力(妹妹们可以看绿果妹妹写的那篇“为啥没人算投资要交多少税？”)。就剩下利率的优惠，但如果没有学校开出的“正在接受非义务教育学生的身份证明”，虽然可以取款，却无法享受当初约定的优惠利率，只能按照零存整取计息。

事实上，已经有接二连三的银行宣布停止教育储蓄的新开户业务，真想去开个户还真不容易了。

买国债、保险……都靠谱

如果从安全系数高、收益稳定、最好免税的角度出发，楼主找到了几种可以替代教育储蓄的理财产品，分别是国债、保险、人民币理财产品、开放式基金。

@@@ 国债：安全系数高、收益稳定、免税，流动性偏低

相比之下，储蓄型国债的收益是最有保障的，收益比同期银行存款高，最低100元起，以100的整数倍购买，期限有3年期和5年期。但国债有一定的发行时间表，不能随时去购买，而且买起来很不容易，经常要抢购。特别需要注意的是，如果提前赎回，收益按照分段利息标准算，还要支付0.1%手续费，持有时间越短越吃亏，所以如果有机会买到，一次买少觉得了很亏。

@@@ 教育金保险：积少成多、收益稳定、免税，周期很长、流动性低

如果计划购买教育金保险，购买的时间越早越好，启动越早保费越实惠，有一些父母在孩子刚出生时就开始为孩子购买保险。市面上教育金保险有很多种类，例如初中、高中、大学不同时期都有针对性的教育金保险产品，还有分红型、储蓄型，以及附加教育功能之外的打包型保险产品，这时候你就要擦亮眼睛、埋头苦干，遴选出你真正需要的保险产品，千万不要被忽悠。

@@@ 人民币理财产品：安全系数中等、收益较稳定，流动性中等

银行理财产品在这两年比较红火。收益率高于同期银行存款利率，流动性比定存高很多，还可以自由选择期限，短至1天，长至1年以上。

在余额宝等“宝宝们”出现之前，银行高收益理财产品购买的难度颇高，甚至有一段时间需要“秒杀”，尤其是在季度末、半年末和年底，这两年银行在这些节点上推出的产品收益率节节攀升，两年前5%都属于高收益，现在5%以上很普遍，对于投资者来说，吸引力足够，只要不去投资超高收益的理财产品，收益还是很有保障的。

不过银行理财产品是有一定门槛的，少于5万元的资金无法购买，而且因为理财产品有期限，你需要很关注产品到期日和新产品的投放时间，尽量让资金高效转动，这样才能提高收益率。所以在购买前应该做好充分准备，比如了解产品的投资标的、申购期限和赎回到帐期、管理费等等，这样才能做到准确的评估。

@@@ 基金定投：积少成多、流动性高，收益不稳定

做基金定投就是希望发挥小资金在时间的长河里积少成多，借助于复利的力量实现聚沙成塔的理想，事实上，的确有成功者。但很明显，基金定投非常考验投资者的耐力和操作水平，实际上也是需要一定技巧的，而不是像一些人说的那么简单——只要每月定时定额的买入，就可以按照每年8%或者12%的收益率计算，到多少年之后，你的收益将自动达到多少。不过相比前几种之下，基金定投将有可能成为收益最好的产品，值得尝试。

楼主的补充：

1、在各种“宝宝们”收益达到一定的水平之上，例如5%以上你可以接受，可以把“宝宝”作为暂时的定投工具。

2、我的总结更适合工薪阶层、普通大众，如果你资产很多，当然可以追求更高收益的投资方式或者投资产品。