农行寿光支行创新金融服务 破解小微融资难

原标题：实体经济发展的助推剂 农行寿光市支行支持中小企业发展纪实

多年来,由于中小企业规模小、实力弱、经营风险较大等各方面的原因,融资难、担保难一直是制约其发展的“瓶颈”。在为民服务创先争优活动中,农行寿光市支行以支持中小企业为己任,建立健全服务体系,创新金融产品,加大信贷投放力度,全力支持中小企业又好又快发展。

财金记者　　薛志涛

近年来,农行寿光市支行针对中小企业信贷需求“短、小、频、急”的特点,下大力气大力推广　“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”(小企业工业厂房按揭贷款)、供应商订单融资业务和县域中小企业特色农产品抵押贷款等,有效满足了企业生产经营过程中的融资需求。极大缓解了中小企业贷款难和银行难贷款的“两难”问题,在全国叫响了中小企业金融改革的“寿光模式”。

银行创新政府“保媒”

破解中小企业融资难

在寿光模式中,如何打造企业信用平台是关键要素,为此,农行寿光市支行下大力气进行信贷政策和金融服务创新,使得银、政、企合作得到了可持续开展。农行寿光市支行是全国农行系统中小企业信贷的试点行,该行负责人告诉记者,2009年6月,在寿光进行了“三农”中小企业集合债发行试点,筛选了17家试点企业,已发行首期5亿元,这是全国农行系统第一家试点。中小企业集合票据到期后,于2013年1月为7家中小企业再次成功续发集合债6亿元。“这些中小企业集合票据的成功发行,改变了以往只有大企业才能在资本市场融资的惯例”,山东省中小企业办公室规划发展处负责人说。与此同时,该行实行贷款规模放开政策,对中小企业的贷款实行优惠利率,根据不同情况,实行“逐户定价”和“一户一率”,贷款利率由平均上浮50%降到20%,减轻了中小企业贷款的利息负担。

农行寿光市支行建立了一套评级授信体系,只要能够提供足额的房地产作抵押,该行可直接办理简式快速贷款;对生产经营正常、能够提供有效房地产抵押、贷款金额1000万元以内和只办理低风险信贷业务的企业,则免去评级授信。同时,该行将担保贷款单笔融资额由200万元提高到800万元,抵押贷款单笔融资额由500万元提高到1000万元,这对众多遭遇“寒流”的中小企业来说,无疑是雪中送炭。

另外,该行还专门设立了中小企业信贷审查审批中心和中小企业业务部,建立了业务审批“绿色通道”,5　天内必须办结。“只要符合贷款条件,一周左右企业就能拿到钱。”该行负责人说。

中小企业发展因为个体力量微小,因此大多没有能够得到银行认可的抵押物,而作为民营企业,又没有大企业愿意为其担保。按照以往的情况,根本不可能从银行贷到款。寿光的特殊之处,就在地方财政的直接参与。2008年,农行寿光市支行与寿光市政府牵手,本着“政府促进”和“金融推动”双向驱动原则,选择部分企业,按照适度创新和适当突破现行信贷制度的思路,制定了《寿光市优质中小企业综合金融服务方案》,在评级、授信、转授权、产品创新、运作程序、免责等7个方面给予了一定的金融优惠政策。寿光市政府积极出台有关鼓励政策,出资成立专业担保公司,专门为中小企业在农行融资提供保证担保,为中小企业融资创造了较好的外部环境。

创新担保灵活放贷

满足企业差异化需求

中小企业由于普遍资产少、资信水平低,难以提供贷款需要的有效抵押和担保,使得银行因担心放贷风险相对较大,缺乏贷款的积极性。对此,农行寿光市支行积极创新担保方式,采取多样化信贷组合,有效满足中小企业的差异化需求。

一是免评级授信。对部分财务制度不够健全、财务信息不完整,但又具有明显成长性、资信状况好和偿债能力强的中小企业,只要能够提供足额的房地产作抵押,免去评级授信程序,直接办理简式快速贷款。

二是“以大带小”。即对有贷款需求的中小企业,只要符合贷款条件,且能够由信用等级AA级以上大中型企业提供担保,就发放“以大带小”贷款。

三是“多户联保”。对同在一个园区内的小企业,在平等、自愿的基础上,由四户以上小企业自愿组成联保小组,经银行审查同意,签订《联保协议》,共同承担连带责任担保,就发放多户联保贷款。

四是担保公司担保。对既无房地产抵押,又不能提供有效担保的中小企业,在企业自愿的基础上,加入中小企业协会,采取会员间多户联保加担保公司担保方式,即可获得担保贷款。

该行还专门设立小企业信贷审查审批中心和小企业业务部,建立小企业信贷业务审批“绿色通道”,每笔贷款从申请、调查、审查、审批到发放平均不超过5个工作日,有效提高了贷款审批效率。

构筑信用体系

防范金融风险

目前大多数中小企业尚未建立起现代企业管理体系,财务制度不健全,报表资料不完整,依靠常规的贷款管理手段难以控制这一特殊群体的风险,这给银行的信贷风险防控工作提出了严峻的挑战。基于这一现状,农行寿光市支行从以下几方面构筑小企业信用体系,强化对它们的监督管理,努力把中小企业信贷风险控制到最低程度。

在企业选择阶段,一是通过采集企业运营必须具备的相关资料,了解企业的基本情况。即:通过提取企业的房地产及主要设备的原始购置发票或付款凭证等,了解企业的主要资产构成及价值;通过提取企业近年形成的水电费缴纳清单或有效汇总缴纳凭证,了解企业的生产经营状况是否正常;通过提取企业近年的纳税记录,了解企业的经济效益和社会效益。二是通过查询人民银行的企业征信系统,掌握企业及其主要负责人的信用状况。一方面掌握企业及其法人代表的信用履约情况,看能否做到诚实守信;另一方面掌握企业在其他金融同业的贷款额以及为他人出具担保情况,以判断企业的承贷和偿债能力。

在贷款运作阶段,通过加强小企业贷款担保管理,构筑起小企业贷款风险防范信用体系。对于能够提供房地产抵押的小企业贷款,注重考察企业提供的房地产抵押物是否足值有效;对于“以大带小”贷款,注重考察提供担保的AA级以上企业的生产经营状况、资产负债状况和经营现金流;对于“四户联保”贷款,该行充分揭示连带责任风险,建议同一联保体的各企业间相互监督贷款使用和生产经营状况;对于由担保公司担保的贷款,则由寿光市信域担保有限公司(省行审批确定的信用担保合作机构)与该行双重考察和管理,只有当担保公司同意为其担保、同时又经过该行考察认可的企业,才实施信贷介入,从而为信贷资金加上了“双保险”。

在贷后管理阶段,要求管户客户经理每半月通过信贷管理系统对贷款小企业进行动态监测,每月到贷款小企业实地考察一次,了解它们的生产经营、资产变动、资金往来等情况,及时发现和处置风险隐患,主动防范和化解信贷风险。另外,还根据收集到的国家宏观调控政策、行业信息、金融动态等,通过各种形式发送到贷款企业,帮助他们了解行业、产业信息,及时调整生产经营策略,规避行业风险和市场风险。

积极服务中小型企业,支持实体经济发展,农行寿光市支行的做法得到了社会各界的充分肯定,“寿光模式”有效破解中小企业“融资难”也已经取得初步成效。到2013年3月末,该行中小企业贷款余额达到69.64亿元,比年初增加3.8亿元。数百家中小企业从中受益。