刘伟：银行被互联网逼着“进步”

原标题：刘伟：银行被互联网逼着“进步”

支付宝旗下“余额宝”短短时间突破千亿规模，给银行、基金业带来震撼级别的冲击力。最近民生银行等商业银行推出类似余额宝产品，对储户而言，直接的好处是，活期存款利息收入将大幅提高。

余额宝大获成功，基础当然是网购支付环节本身沉淀海量短期资金。但更重要的是，支付宝为收益几乎可以忽略不计的活期存款提供了高得多的收益率。

商业银行不可谓不多，竞争压力不可谓不大。为什么只有当一家互联网公司“重视”客户闲散资金的回报后，各家商业银行才想起来跟进呢？这和微信的案例何其相似，只是电信运营商更霸道一些，从刚开始想封杀，到联合找出路。

有人把余额宝归结为技术进步的成功，或者颠覆性商业模式的成功。仔细想想，这算新的商业模式吗？银行多少年前就开始与各类基金合作，在储蓄资金和理财产品之间倒腾客户资源了。如果说是技术进步，在银行网络平台销售理财产品还算新鲜事吗？真正的原因很简单，是支付宝作为后来者，愿意给活期存款提供更高收益，以抢占份额。而这么多年来，商业银行习惯了享受活期存款与贷款之间的高利差，谁也不愿意自己动自己的奶酪。

以支付平台亮相的支付宝，其当下的布局，以及未来可能演绎的空间，是不少商业银行经营者想想都惊悚的。在获得越来越多金融经营牌照之后，这个平台什么业务不能做？而只要这个平台比银行给客户带来的实际利益多一点点，便利性多一点点，体验好一点点，人们会发现：真的还需要把钱存到银行去吗？

央行公布的数据显示，10月份储户存款流失严重，减少8967亿元，相当于2012年广东省全省国税收入总额。虽有“时点效应”，但不能否认10月存款流失额相对偏高。银行存款大量流失的背后，余额宝所唤醒的，人们对活期存款收益的重视，以及对其他银行存款收益偏低的厌倦，应该是一个重要原因。相对收益高，资金调度又更方便，一切建立在储户利益更大化层面的变化，才是赢得储户的根本原因。

若干年后，人们回过头来看十八届三中全会后的这一周，可能会发现，正是这一周的一个会议决定，给社会带来巨大变化。

11月20日国务院常务会议决定，将实行不动产统一登记制度。要点有三，其一，登记由一个部门负责；其二，不动产审批、交易、登记信息互通；其三，推动登记信息依法公开查询。

这一信息带来的直接想象是：未来全面开征房产税有了基础；官员财产阳光化有了保障。

全面开征房产税是一步必然要下的棋。从政府税收可持续性，从税收最后落实到居民生活层面，从国外可以借鉴的做法等，开征房产税都将水到渠成。

预期中的房产税开征，会不会逆转一直坚挺的房价？如果未来房产税将作为最重要的地方税种，必然将对所有存量房开征，多套、大户型的持有成本压力可想而知。至少，相当一部分人会选择不动产登记制度坐实之前套现。

官员恐怕是受到不动产登记推进压力最大的群体之一。在登记落实之前处理掉“多余”房产，将是相当一部分官员的刚性选择。而不易估值的艺术品收藏，或许会成为这类“出逃”资金不多的选择之一。