党均章：互联网时代改变或即将改变银行服务模式

中国金融网专电随着互联网金融的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，对银行传统支付业务产生了极大的冲击。以互联网为代表的现代信息技术，正在直接推动金融业深刻变革。2013年4月27日，由中国金融网、中国金融研究院主办的“2013中国金融形势分析、预测与展望暨第九届中国金融专家年会”在北京天伦王朝酒店隆重举行，会议主题为“互联网时代的金融变革”.中国金融专家年会每年一届，被誉为中国金融界的思想盛宴。本届会议有来自中外知名金融专家、学者、金融家、银行家、企业家、政府官员以及新闻界的精英近300人参加。开幕式上举行了“中国金融家与企业家七大洲问计低碳金融”电子光盘首发式（该光盘已正式通过国家新闻出版广电总局批准，分中、英文版向海内外公开发行）。中国金融网全程直播大会盛况。

今天这个话题还是比较前瞻性的一个话题。无疑互联网时代已经来临，互联网金融也在蓬勃发展。在互联网金融时代，我们在座的银行业的同仁或者非银行业金融机构的同仁，如何迎接互联网时代，来进行我们的经营、管理的转型，大家可能有很多想法，也有很多问题，我想台上嘉宾在发言讨论的时候，我特别渴望我们在座的下面的嘉宾，有什么问题，嘉宾们在讨论的时候，谈到什么问题，大家比较感兴趣，或者大家想让台上嘉宾解答什么问题，我想请我们工作人员备一个话筒，随时我们可以进行交流。在交流之前，我想作为主持人，我先抛一个大砖头，后面让我们其他嘉宾把金雕的玉石再拿出来。无疑我们身处互联网时代，互联网引发整个社会经济变化，它不仅影响政治、经济文化、艺术，当然更影响我们金融行业，特别是我们的银行行业，在加入关贸总协定的时候，我们按照协定规定，外资银行要进入，国内有一句话，叫狼来了。那么，当狼进来这么多年以后，现在不管是大行还是小行，我们正在与狼共舞，结束了狼来了这个时代。这个时代，互联网的时代，我个人认为可能比狼来了更可怕，在这个时代，会给银行业带来一些什么样的变化，我个人有这样一个想法，跟大家共同分享。

第一，互联网时代将改变整个银行客户的需求，互联网，大家可以深入到生活的一个具体的细节，应该讲，目前互联网可以满足我们日常生活中的各种需求，最直接的需求，我们信息交流的成本、交流的效率高了，我们可以上网，我们可以通过其他方面，我们生活中间的一些需求，在互联网上可以得到满足。这个引发了传统社会需求的一些微观因素。同时，互联网无疑把我们带入了一个大信息、大数据这么一个时代，所以，2012年有一本畅销书叫大数据，大家看了以后，云计算、大数据给我们日常生活带来的变化非常大。

在大信息、大数据的时代，它会引发整个社会，包括企业和个人很多一些微需求，这些微需求引发整个银行降低服务，而你要满足微需求。互联网还是我们整个人类的行为快餐化。快餐化要求引发非经济时代，要求你跟上它的步伐。同时，我刚才说了，我们的社交网络化，社交网化以后，社交的成本、社交的效率，无疑跟传统当中有一些区别，这是一个变化。

第二个变化，互联网时代，它改变的或者即将改变银行的服务模式。互联网技术是企业对自身的客户服务模式、销售模式，包括产品开发模式，包括资金支付模式等等，这些方面不断地进行创新。企业生产出的商品将呈现一个网络化、数字化、电子化甚至虚拟化的进一步趋势。这些趋势表明互联网给我们带来的三个方向，我们不得不去思考，一是互联网技术，使得商品和服务的选择权更多地掌握在消费者手中，而不是掌握在你的生产者的手中。个性化的时代来临了，大规模的市场会逐步被无数的小微市场所取代，为客户按需定制个性化产品和服务的可能成为整个社会的新需求。在这种情况下，银行业、企业必须细分市场，整个生产经营方式，你要更加具有一个弹性和灵活性，这是一方面。

第二个方面，互联网技术，它是我们客户的体验感受，可能要成为银行在营销上的一个核心。传统媒体广告的影响力，将逐步减弱。网络营销等新媒体，对于传统媒体这种广告营业模式，我个人认为将会形成一个很大的冲击。

第三个方面，互联网技术深化了产业分工，同时，又把精细分工后的单个企业通过它特有的一种技术，把它们连在一起。企业跟它的合作伙伴之间的这种动态的合作关系更重要，所以，没有永远的朋友，也没有永远的敌人，只有共同的平台，这是第二个改变。

第三个改变，互联网技术，它改变了银行独占资金支付的格局。近几年，以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，而且去年的情况看，已经延伸到传统的水电气缴费、信用卡还款，包括代交交通罚款等方面，2010年至今，支付宝的支付金额已经超过了二万亿，以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量。传统银行三大块，汇款就是结算，结算现在出现这么一个影响。

第四方面，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给的格局，网络信贷快速发展。以阿里网络贷款为代表的网络信贷迅速发展，以阿里信贷一个比较旧的信息，阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业，发放贷款额度累计超过260亿。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在形成，下一步我们在进一步讨论的时候再讨论，有的大专家说，现在我们习惯把社会融资分为两类，一类叫直接融资，一类叫间接融资，有专家说，互联网带来了第三种融资模式。

另外一个变化，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。据统计，阿里巴巴现在有超过八千万的注册客户，有超过一千万的企业仓库和超过八十万的注册会员，不管是大银行听了这个数据，可能都很可怕，何况我们在座的中小银行，这种都是几个由供应链里面的物流、资金流、信息流，孵化出这个流，可能还有客户流，更多的流在里面，它的联系非常的紧密。

第六，我认为互联网技术，它改变了金融的节奏。以第三方支付和第三方支付衍生的服务管理、差旅费管理以及以现金管理服务，包括网络贷款，网络形成的技术性，将无疑促进整个金融领域脱媒的速度。金融脱媒有一个数据，2012年全国的融资总量是15万亿左右，去年贷款总量是八九万亿，贷款之外的，包括银行间市场协会、股票、债券其他方式融资，已经在当年新增的整个社会融资总量里面占到一半，这是近十年来银行贷款，间接融资比例在整个融资比例里面逐年下降，代表了一个从数字方面，可能代表了信贷脱媒和金融脱媒的过程。

最后一个是在座的中小银行要关注的事情，互联网快速的发展，改变了或者一定程度上为中小企业融资难的这样一个问题，带来了一个端口或者路径。互联网企业通过对它会员企业信用的记录和监督，利用它丰富的电子商务经验，它可以打造贷前、贷中、贷后一个封闭式的资金链条。如果互联网企业或者互联网平台要开展这种小微信贷，它降低了我们现在银行在筛选这些海量企业过程中的优质企业的成本。它降低了成本，这种情况可能是任何一家银行都没有办法去比拟的，除非你跟进这个时代发展。它就解决了我们中小企业在贷款过程中间由于信息不对称带来的一个信贷上难的问题。互联网技术给银行带来很多挑战。

来源：中国金融网