银行业终结免费午餐 互联网金融大潮兴起

从短信通知服务费，到IC借记卡费、账户管理费，2013年，消费者的质疑声，并没有阻止银行业“免费午餐”的终结。而互联网金融，则成为2013年最热的关键词之一，以锐不可当之势成为金融行业的搅局者。

手机短信提醒等项目集中收费 2013年银行业免费午餐终结

银行针对个人服务项目收费并不新鲜，然而，银监会对银行收费项目的管理并没有遏制新的收费项目出现。2013下半年，首先是工、农、中、建四大国有银行宣布制定短信提醒服务费用每月2元。随后央行规定，从2014年1月1日起，全国性商业银行均要发行带有芯片的金融IC卡，并对IC卡收取费用。

“免费短信”和免费办理银行卡步入尾声。对此，中投顾问金融行业研究员边晓瑜表示，这对银行的市场把控能力和新产品研发能力提出挑战，存贷利息差利润不断收窄。中间业务是一个不错的业绩突破口，因此不少银行都开始重视中间业务的发展，培养新的利润增长点，不约而同的收费项目正印证了这一点。

以前银行对一些项目不收费，更多的是出于培养市场、扩大客户数量的考虑，在蛋糕做大、市场形成后，就要考虑成本问题。“银行对客户提供服务是有成本的，短信服务中通信运营商对银行是收费的，这块费用相当于银行此前自己垫付”，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

据央行发布2013年第三季度支付业务统计数据显示，截至第三季度末，全国累计发行银行卡39.66亿张。仅以每月两元的短信提醒费来计算，如果每张卡都要收短信费，每年仅这项就有951.84亿元，而这仅仅是九牛一毛。信用卡的年费、利息收入、转账、小额账户管理等等费用足以支撑疯涨的中间业务。银行业收费市场的利润非常可观。

银行业收费追溯：10元年费曾引发官司 收费花样繁多曾遭管制

改革开放以来，早年银行主要是针对企业收费，收费项目如“代发代缴”、“支付结算”、“担保”等，种类也很多。针对个人的收费项目如常见的异地存取款费、银行卡年费等是在20世纪头十年出现的。

异地存取款费用和年费一直是银行业服务费的两大主力。1998年前后，随着各家银行储蓄业务系统计算机网络的建设，各家银行相继推出了储蓄的异地存取业务，当时手续费的基本比例是0.5%或1%，并设有不同的最高限额。

自2004年起，国内的商业银行相继对ATM跨行取款、跨行查询收费，一般费用在取款金额的0.3%-1%之间。2006年，四大国有商业银行与交通银行跨行查询都要收取0.3元手续费。公众普遍认为这项费用不合理。

银行卡年费方面，2004年，中国银监会和国家发改委发布《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定各大银行可以对储蓄卡收费进行调整，开启了银行对银行卡收取年费的序幕。年费一般是10元左右。当时的公众对年费的收取有强烈的质疑情绪。据长沙晚报2004年2月25日报道，长沙一名律师将农业银行的“金穗卡”告上了法庭，原因是农行擅自从他的账户上划扣了10元年费。

发展至2011年，银行收费项目已经有年费、小额账户管理费、挂失费、新卡工、取现费等多种，其中有大量的如密码修改手续费等不合理收费项目。

为此， 2011年7月1日，银监会、中国人民银行、国家发改委下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求各银行业金融机构在7月7日之后免除11类共计34项人民币个人账户服务收费，包括开户手续费和销户手续费、同城本行存款、密码重置手续费等。

及至2012年，在主要收费方面，四大国有商业银行和交通银行每年要收取10元年费，另外要收取开户工本费。开户工本费因行而异，多在5元到10元之间。四大行异地存款每笔要收千分之五的手续费，最低1元起，最高50元封顶。

互联网金融入侵元年 颠覆传统思维

今年金融业最值得关注事件之一无疑是“余额宝”。6月，支付宝和天弘基金共同推出余额宝，推出首日由1000多万支付宝用户完成5000万元货币基金申购。截至三季度末，余额宝资金规模已达到556.53亿元，3季度规模增长近10倍，客户数突破1300万，这一惊人的增速让市场见证了互联网金融的神奇。

百度、腾讯等互联网巨头也相继加入阵营。10月，百度推出百度百发;12月，微信将联合财付通于推出理财平台;与此同时，基金业老大华夏基金在微信平台推出现金理财工具“活期通”，股票交易软件商也推出“收益宝”。

12月，腾讯在前海16亿元注册了六家公司，六家公司中有两家电商公司，一家小额贷款公司，三家产业投资基金公司。腾讯玩互联网金融的战略已经显现。

个人对个人的网络信贷平台P2P也在今年出现于互联网，一种新兴的互联网融资模式——众筹模式备受关注。

随着众多互联网金融平台的建立，打破了利率被国有商业银行控制的定律，加剧了利率市场化的步伐，对传统银行的影响不可避免。

银行业竞争加剧 网银或成收费主地盘

利率市场化的推行和互联网金融的出现，使得各大银行拓展新的盈利渠道是必然，网银极有可能是我国未来银行业的收费方向。

社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对中新网金融频道表示，互联网金融的发展在目前阶段并没有带给银行太大冲击，但其对利率市场化的影响加剧了银行之间的竞争，使得银行间不得不开拓新的收费阵地，同时互联网金融使得公众有了更多金融服务选择，对传统银行也是一种压力。

他分析称，总体上看，银行业收费将是一种趋势，尤其是近年来利率市场化对银行业收入的影响很大，使得传统意义上的存贷款利差变窄，银行业不得不通过拓展服务类型、提高服务质量来收取服务费。

他认为，网银极有可能是我国未来银行业收费方向，“网银以快捷吸引了越来越多的用户，但其快捷性不能改变金融服务的本质。服务是有偿的。之前实行免费，一是因为银行既有利差收入比较多，盈利压力不大，二是项目初期用户少，收费也无意义”。网银业务趋势上是会收费，如何收费取决于客观环境的发展。

据报道，此前有消息称，央行已给各银行下发的《支付结算司网上支付跨行清算系统业务收费方案(征求意见稿)》拟于明年1月起向参与者收取费用。但央行至今尚未公布具体收费额度。

业内人士表示，预计央行将就对银行收费给出统一标准，但是银行对于客户的收费，仍将实行市场化定价。银行不一定会把这些费用都转嫁给消费者。(金融频道 汪洁)