互联网进军金融业 改变传统金融业生态格局

制图：宋嵩

原标题：互联网巨头抢滩金融业

今年6月，阿里巴巴发布“余额宝”，7月新浪发布“微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络推出“全额宝”……近期互联网巨头抢滩金融市场，动作频频。难怪中国平安掌门人马明哲曾说：“作为传统金融业，最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。”

以互联网金融的产物余额宝为例，上线仅仅18天，累计用户数已达251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。金融业大呼：“互联网来了!狼来了!”面对激烈的互联网巨头金融抢滩战，中国社会科学院财经战略研究院副院长荆林波说：“当前，我国的金融创新并不是太多了，而是仍然不足，已有的金融体系还比较僵化，因此在法律没有禁止的领域，还是应该鼓励大家探索创新，但监管也要同时跟进。”

互联网企业进军金融，背后是民营资本对金融业的渗透

2004年第三方支付工具支付宝上线，2010年6月浙江阿里巴巴小额贷款公司成立，2013年6月发布“余额宝”，2013年7月“东证资管—阿里巴巴专项资产管理计划”获批，其客户端正式开通“余额宝”功能，互联网金融进入移动领域……“十年布局”打通了阿里巴巴的金融脉络。

数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供了融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元。继阿里之后，京东、苏宁和慧聪网等也纷纷推出相类似的小额贷款金融业务。

最近几个月里，新浪和腾讯等互联网巨头更是纷纷行动。新浪7月发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场;腾讯8月发布的微信5.0也与“财付通”打通，引入支付功能;8月华夏基金联姻马化腾，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。上海巨人网络科技有限公司推出的“全额宝”可存入用户在游戏中的花费。“全额宝”账户中的资金可自动结算利息，还有现金分红。

网络企业涉足金融业已成全面开花的势头。据统计，截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。

专家表示，互联网企业大举进军金融业，其背后是民营资本对金融业的渗透。今年6月19日召开的国务院常务会议也明确提出推动民间资本进入金融业。随着相应规范和措施的陆续出台，预计这一态势还将进一步增强。

互联网金融改变传统金融业生态格局

互联网对金融业的“侵袭”正在改变传统金融业生态格局，从观念、运营模式，到资金链的流转，网络企业似乎在以一种无所不能的姿态宣告着互联网金融时代的与众不同。

以支付宝推出的“余额宝”为例，用户只需将支付宝中的钱转入“余额宝”，便既能正常消费，又能进行基金理财。与此前理财产品普遍设有门槛不同，“通过‘余额宝’，一个人哪怕只有一块钱，都可以平等地享有闲散资金增值的权利。”支付宝副总裁樊治铭表示。

企业特别是小微企业，也在亲历着这种改变。企业所享受到的金融服务提升了。阿里金融推出“3天无理由退息”，是国内信贷市场首个主动承诺向贷款者退息的贷款保障条款。据阿里巴巴方面介绍，他们会向贷款用户推送信息服务，如在大型促销来临前告知卖家应提前多久进行贷款，依据其店铺日常交易数据约需要准备多少资金，在备货、物流等方面资金如何分配等。

“互联网金融在小额贷款领域有天然的优势，大银行做单笔小额贷款成本不合算，这就给了互联网金融发展的空间。”荆林波说。

网络企业进军金融业更大的改变在于规则再造。以阿里小贷为例，依托阿里巴巴等平台多年积累的海量数据，可以有效控制风险，同时借助互联网批量化、流水化作业，又可降低成本。更重要的是，它还带来一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是公平合理交易的商品、服务。

传统银行主要业务几乎面临全面挑战

面对来势汹汹的互联网企业，银行业并非无动于衷。“网络金融这块蛋糕，各大银行都不会也不敢轻易放弃，因为这是未来的发展趋势。”荆林波说，互联网进军金融领域正在促使传统银行服务创新。招商银行携手中国联通于2012年11月推出首个移动支付产品——招商银行手机钱包。浦发、农行、建行等也陆续公布了在移动支付领域的战略规划和最新产品。

虽然已经做出诸多改变，但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。“余额宝”对传统银行活期储蓄和短期理财产品的影响也不可小觑。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。

来自兴业银行负责金融借贷多年的业内人士认为，极端地来讲，未来所有的消费者和商家可能都成为某个大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，那就是这个互联网企业。传统银行如若不寻求突破升级，将来很有可能面临的就是边缘化。

当然，另外也有观点相对乐观，“互联网与金融业不完全是竞争关系，两者有融合的空间，是相互补充的。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为。

在中国社会科学院副院长李扬看来，在未来发展中，新兴金融应该是一个国有与民营共同发展的金融体系，将会是一个产生自基层，与实体经济密切相关的金融活动。