退休大妈如何有钱有闲 打理百万存款巧巧安排

理财并非片面追求高收益

文中国银行上海分行 邹剑飞

本案中的金阿姨自己既有退休工资做保障，老伴的收入也同样不低，在国外工作的女儿还会寄一些美元来孝顺她和老伴，生活应当是越来越开心啊。

然而她也有“开心的烦恼”，那就是如何能将这些积攒下来的财富通过一些妥善的打理方式使之保值增值。

那究竟该如何为金阿姨规划好她手中的这些资金呢?

理财是为了实现理财目标

笔者在实践工作中会经常遇到像金阿姨这一类的客户，她们一般没有具体的理财目标，而仅仅是希望提供风险小一些但收益性高一些的金融产品，孰不知，投资的风险和收益成正比，正确的理财观念是应该设置一个合理的理财目标，比如现在投资是为了子女将来受到良好教育、为了资助子女结婚购房、为了今后养老生活过得更好等等。然后测算出现在投入的资金为了实现这些目标需要多少的投资收益率，最后根据收益率去寻找金融市场上的产品。

由此来看，理财最重要的是设置一个人生目标，如果设得比较高，投资收益率也高，那么承担的风险也大，反之亦然。

本案中金阿姨一家家境殷实，有房有车，女儿在国外也有一份不错的工作，因此笔者感觉金阿姨目前的理财目标有两个：一是让自己和老伴的老年生活过得更加丰富精彩，毕竟节俭了一辈子，应该而且有条件去享受一下生活了。二是在安享晚年的同时在力所能及的前提下将财富传承给下一辈，而这也是绝大数像金阿姨一样的中国父母共同的心愿吧。

养老和财富传承规划要趁早

定下了理财目标，金阿姨就可以开始配置手头的资金了，因为是两个目标，所以建议她可以将资金一分为二，人民币资金作为自己和老伴提高老年生活质量之用，美元资金作为今后给女儿的回馈。

具体来看，由于金阿姨虽然一家每月都有不菲的收入，但是老伴心脏不太好，所以还是要在投资前留出一部分的备用金以作急用，这部分资金可以以银行超短期理财产品或者货币型基金等流动性非常高的产品为主，这部分资金应占金阿姨一家半年的收入左右。

而多余下来的人民币就可以投资去实现金阿姨第一个理财目标，但在投资前应该定下一个原则，那就是尽管产品的收益越高，金阿姨的老年生活质量也越好，但是在投资时还是应该注意不应盲目追求高收益，以避免承受高风险，相反应该用时间换收益，选择一些投资期限比较好，收益率比较稳定，最好每年都有固定回报的年金类产品，这样也可以保证金阿姨能提前合理地筹划如何去支配每年这笔固定的收益。

考虑利差美元宜转人民币。

至于金阿姨手中的美元因为当前国际政治和经济形势复杂多变，外汇汇率走势非常不确定且波动很大，操作难度极大，而各国为了刺激经济都实行了低利率的财政政策，外币的存款利率都要低于同期的人民币存款利率，因此建议金阿姨正好可以趁现在人民币处在贬值通道时，将手中美元转为人民币，然后选择人民币的理财产品，等获得收益后，如果美元跌了，则再换回美元。毕竟没有人可以去预测今后的汇率走势，而人民币和美元的存款利率差却是客观存在的，对美元的处置可以更“现实”。

以上就是笔者对金阿姨一家的理财建议，最后还想补充一点，因为美元比人民币利率低，金阿姨不应该把美元“藏”起来，而是尽量“花”出去，相反更应该“留”住人民币，所以金阿姨以后可以多考虑出国游，这样就可以把美元用出去，而省下的人民币可以继续去做一些高于美元收益的投资。