互联网理财隐忧重重 傻瓜式理财还需多个心眼

原标题：互联网理财隐忧重重“傻瓜式”理财还需多个心眼

中国经济网编者按：

如果你的手上有了闲钱，你会怎么办呢：股市?有风险;黄金?有波动;比特币?不靠谱了。还有什么?互联网理财呀!互联网理财以其门槛低、收益高“俘虏”了众多“屌丝”的心，横扫年轻储户。不过，随着近日互联网金融监管的收紧，【口袋金融】小编不禁想问，互联网理财产品真的安全吗?几下指尖活动便完成大额货币的交易周转，真的可靠吗?宣传中低风险真的就没有隐患吗?

相较于传统银行理财产品，互联网理财产品更接近于“傻瓜式”理财，以其简单直接的回报率为准绳吸引用户，横扫年轻储户。值得注意的是，这些贴有“土豪”“高富帅”“持续高收益”标签的背后，风险问题引人担忧。

补贴高收益的擦边球

中国经济网记者注意到从“余额宝”和它的“小伙伴们”真正进入大众视野至今还不足一年时间，相应的监管配套政策与法规还不完善，监管方面存在诸多盲区。

业内人士表示，余额宝本质是货币基金，而一般货币基金年回报率基本是4%-5%的水平，而消费者收获的那部分剩下的收益实则是由互联网公司补贴给基民的。互联网企业募集到资金之后，可以用一部分资金做一些高盈利的项目，再从项目的盈利部分拿出钱来补贴给基民。

这类擦边球的做法实则迎合了监管真空期的时间差。试想一旦补贴被禁，随之而来的高利率泡沫破灭几乎指日可待，部分互联网理财产品承诺的高额收益或面临冲击，近期余额宝收益的逐日走低被指就与此有关。

被忽视的赎回兑付风险

随着互联网理财产品规模不断增加，其身负的流动性风险也在相应增大。据中国经济网记者了解，目前主流的几款互联网理财产品采取的多是“T+0开放式基金”的赎回方式，以余额宝为例，其实质是需要支付宝和基金公司作为先行垫付，从而保证用户能够实时取出账户中的理财存款。

业内人士分析，一旦银行资产负债发生变化，或是整个市场资金面状况发生波动，会引发利率水平起伏，互联网产品可能难以避免集中赎回压力。此外，电商大促等购买高峰会导致账户支出峰值，也可能会对支付宝的垫付能力造成考验。一旦垫付周转吃紧，赎回风险就会急剧上升。

P2P缺乏监管卷款跑路难追回

据媒体报道，年初至今，已有12家P2P平台倒闭或者跑路，P2P监管已迫在眉睫。据悉，不少P2P平台在发展业务的同时，并未提供完善的技术，平台容易遭受病毒和黑客的攻击，容易引起交易主体的资金损失、投资信息泄密及平台的运营失常。

此外，一些P2P网络借贷平台项目实际上没有对应的借款对象，而是平台企业自身有融资需求，假借平台发布融资项目，最终投资出问题就会血本无归。这些风险，普通的投资人难以察觉。

花哨促销迷人眼可信吗?

理财产品销售网站，“土豪”“高富帅”“持续高收益”“申购送礼品”等字眼特别引人注目，花哨的促销方式成为购买互联网理财产品的一大潮流。

同样是基金产品销售，线下基金产品在宣传推广时，监管部门严格禁止承诺高收益，禁止以抽奖、回扣或者送实物、基金份额等方式销售基金，以免误导投资者。业内人士表示，如今各家产品蜂拥而上，片面追求产品收益，不断翻新营销方式，甚至倒贴钱操作，使投资者承担较大隐形风险。

软件有陷阱你的APP安全吗?

中国经济网记者注意到，近期又有大量关于二维码钓鱼木马病毒进入手机后冲击余额宝的媒体报道。不法分子把木马病毒伪装成图片、网址或二维码等形式后，诱使用户安装该木马程序。手机用户一旦安装使用有余额宝这类理财产品APP，木马程序就会自动通过篡改页面、货币金额等方式使得资金自动转账。手机移动支付APP，安全问题不容忽视。

网络理财小窍门

1、周五申购、周四赎回不划算。周五不宜申购，因为不仅不享受周五、六、日的收益，而且活期存款利息也没有;周四最好不赎回，不然后三天均不享受收益和利息。

2、培养良好的账户使用习惯。尤其是使用手机操作时，要给手机设个密码，不要保留手机银行的登录名或账户，妥善保管好手机银行的登录密码。

3、收益预期别太高。去年下半年以来，互联网理财产品一直能保持6%左右的年化收益率。然而，从近些年货币市场基金的表现看，每年收益率大多围绕4%左右波动。因此，从较长趋势看，互联网理财的收益率也有很大可能逐步回归。

4、投资时应当理性选择，多元配置，不可盲目追求所谓的高收益，更不能把鸡蛋放在一个篮子里。