马上有钱 十问互联网理财:比活期利息高多少?
2014年02月18日 09:46
来源:新京报 作者:名博
2013年以来,互联网金融异军突起:支付宝联合天弘基金推出货币基金“余额宝”,短短3个月规模就突破500亿元;10月28日,百度推出在线理财产品“百发”,当天规模就突破10亿元;天弘基金高级策略分析师刘佳章称,余额宝实际对接的是天弘基金增利宝,货币基金是没有预期收益率的,4.25%只是过去的一个收益率,不代表余额宝现在的收益率。
6问
“宝宝”会不会亏损?
挂钩货币基金的“宝宝”军团既不承诺保本、也不承诺收益,那么投资者的资金究竟会不会出现亏损风险?
易观国际高级分析师张萌对新京报记者表示,“每一款理财产品都会存在风险。虽然在收益保障上不如定期存款等理财方式,但相对于国债、股票型基金等理财产品,货币基金属于风险较低的产品种类。”
张萌表示,互联网公司都不会承诺收益,但目前来看,这个预期收益应该是可以实现的。“一方面是整体在6%左右,并不是出奇的高。另一方面,作为像阿里巴巴和腾讯这样的公司,对于初期推出的产品,如果达不到预定的收益,也会影响其未来推出的理财产品。”
好买基金分析师曾令华认为,余额宝规模这么大,凭常识讲它应该有风险。“这是任何机构或产品都会面临的风险,突然赎回就相当于银行产生挤兑,所有散户都往外跑,那就会发生亏损这种极端的风险。”
资料显示,货币基金发生亏损必须同时出现两个情况:一是持有债券收益率大幅度上升导致债券价格大幅下跌;二是基金大量赎回,货币基金被迫抛售债券,造成了实际的亏损。
7问
哪些品种风险较高?
2月14日,阿里巴巴趁元宵节推出“余额宝二代”。有分析机构指出,这是一款普通万能险理财产品,7%的保本收益不一定会达到,其风险也超过余额宝。
据了解,“余额宝二代”相当于珠江人寿“汇赢一号”的元宵节特供版。珠江人寿官网显示,“汇赢一号”是该公司去年推出的一款万能险。之前这款产品的预期年化收益率是4.8%,保底收益率是2.5%,不收取初始费用和管理费用。
保险专家提醒投资者,万能险产品的预期收益和银行理财产品的收益并不同,客户所得收益是保险公司定期公布的实际结算利率,而且计算收益率还要涉及投保初始费用及提前退保或部分支取费用,实际收益或将远低于其宣传。
同在2月14日,腾讯推出“定投宝”,与之前余额宝和微信理财通挂钩货币型基金不同,腾讯“定投宝”挂钩的基金类型是股票型指数基金,投资方向是股票市场,因此也具有更高的收益和更大的风险。不过与其他股票基金相比,定投宝将门槛降低到类似于货币基金的水平,购买金额10元起,且进出无任何手续费用,目的是吸引更多的互联网理财用户。
8问
支付安全风险几何?
自从手机拥有支付和理财功能之后,关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。360公司手机安全专家张浩然向新京报记者表示,购买互联网理财产品和购买互联网其他产品一样,都有支付环节的操作,与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买,最大的风险在于盗号木马盗取支付账户,同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时,在商家一端,如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足,还可能会造成用户详细资料的泄露。
张浩然称,“如果是在手机端购买,要当心手机木马获取root权限后精准盗取账号密码、或者利用‘透明悬浮层’的方式直接盗取支付密码等支付重要资料。”同时,他提醒,在手机购买时,还要当心下载到“山寨版”手机软件,目前有大量被植入手机木马的山寨版,通过不安全的应用市场和小型论坛、搜索引擎推广等进行传播,如果下载到这些应用,在支付时的账号密码甚至手机验证码都会直接被木马制作者获取,很可能造成账户被盗刷。在下载应用时要选择知名服务商,或选择有完善安全审核机制的安全的应用市场下载手机软件等。
张浩然建议,用户应尽量购买知名大公司的产品,目前有大量金融理财类钓鱼网站在通过搜索引擎推广进行钓鱼诈骗。如果收益明显高于市场主流收益,那么一定要小心。如果在支付后出现资金未到账、界面卡住等现象,一定要立刻联系商家,如有疑问还可以联系银行尽快冻结账户。
9问
T+0取现可以实现吗?
目前互联网金融理财产品都打出了T+0取现的旗号,但其中有不少“门道”。具体来看,到账速度最快的汇添富现金宝做到了分钟级别的实时到账,500万以下的取现均为实时到账,兼具大额取现与及时性;百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内,但每天最多只能支取25万元。
根据余额宝官方介绍,按余额宝转出至银行卡的金额,单笔小于等于5万元,第二个自然日24点前到账;单笔大于5万元,提交后的一个工作日内24点前到账。
如果需要实时到账,则需要在银行办理卡通业务。如果绑定的银行卡未办理卡通业务,或者银行卡不属于余额宝支持卡通业务的银行,则只能采取普通提现的办法。余额宝目前支持中信、光大、平安、招行四家银行及国内大部分城市商业银行的卡通实时到账,但这一实时到账也有金额限制,比如招行卡通大众版提现限额是单日每笔2000元,中信银行柜台签约客户每日最高提现限额为10000元。
支持2小时到账业务的银行范围包括工行、建行、农行、中国银行等四大行在内。但需要注意的是,2小时内到账有一定的服务费用。据支付宝客服人员介绍,目前使用电脑支付,2小时到账将收取0.2%的手续费,最低单笔2元,25元封顶;使用支付宝手机钱包进行2小时转账的话,则不收取手续费用。
10问
对传统银行影响几何?
当消费者通过手机指尖轻触实现了支付和理财的便捷,其背后金融资源的支配亦发生了改变。
在中国支付清算协会综合部陆强华看来,互联网企业进军支付领域,一方面会给消费者带来便利与实惠,更为重要的是,这在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。
“当越来越多的储户把存款转入‘余额宝’‘理财通’这类理财账户后,这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种‘宝’向互联网企业迎战,但不管最终结果如何,这都是发生在银行后院里的战争,对银行影响不可谓不大。”陆强华说。
观察人士认为,以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移,属于左兜挪右兜。如今在互联网企业推出各种“宝”之后,金融脱媒呈现出历史性巨变。
“余额宝、理财通等各种‘宝’正形成一种效应:消费者会预期如果把存款转到各种‘宝’中,会带来更多收益。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,目前银行存款资源面临着腹背受敌的状况,一方面中高端账户的定期存款资源会通过信托、理财等产品流失,另一方面,互联网企业的各种“宝”又把低端储户活期存款进行了转移,且这一趋势越来越明显。据新华社电
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