保险专家提醒：情侣再甜蜜 保险难受益

男女朋友关系订立的保险合同很难被承保

原标题：情侣再甜蜜保险难受益

“七夕”不少人选择买保险给男女朋友专家提醒受益人只能是法定直系亲属。

七夕作为“中国的情人节”，近年来越发受到追捧。戒指、鲜花、餐厅、电影票……

与浪漫爱情相关的一切开始升温，借着“爱”的名义一路畅销。可能受到电影《非诚勿扰》中男主人公向女朋友送保险这一桥段的影响，近两年来，考虑给另一半买保险表达爱意的情侣越来越多。

“七夕”将至，保险专家表示，用“保险”来向另一半表达爱意是很浪漫，但是在现实生活中，由于男女朋友没有法定的保险利益，所以以男女朋友关系订立的保险合同很难被承保。

案例一：女朋友不能被直接指定为受益人

黎小姐告诉记者，由于想下半年出国自助游，今年7月，她和相处多年的男友商量，为其男友购买了一款人寿保险，保额高达百万元。“一方面是在旅游之前多一分保障，另一方面也是想在"七夕"前送彼此一个特别的情人节礼物。”根据当时两人的商量，希望保单受益人能够是黎小姐本人。在咨询保险公司相关代理人的时候，对方明确表示可以指定。“只要合同签好，被保险人自己出具一个简单的指定申请，再附上身份证复印件就可以了。”

可是，等到款项被扣，合同也已经签收后，黎小姐和男友再次问及指定受益人事宜，代理人却改了口，称只能结婚之后再进行指定，目前受益人只能是法定的直系亲属：“可能监管部门卡得比较死，我们公司现在不接受男女朋友进行受益人的指定。”

而对此，其代理人除了抱歉之外，没有给出任何其他的解决方案。

提醒：

中德安联人寿的保险专家表示，由于男女朋友没有法定的保险利益，所以以男女朋友关系订立的保险合同很难被承保。

事实上，在接到类似要求的情况下，也有保险公司会面见被保险人，面见的目的是核实被保险人的意愿，若被保险人能够说出要求女朋友成为自己保单受益人的合理理由，保险公司也是会通过的。

专家表示，若一份保单不指定受益人，保险金作遗产分割继承。很多时候，投保人或被保险人投保时，通常为避免家庭纠纷或还未考虑周全，往往会在身故受益人栏中填写“法定继承人”或者干脆不写。法定继承人不是指定产生的，故其不具备受益人的一般特征。因此在这种情况下，视为“没有指定受益人”，而按规定则应将保险金作为遗产进行处理。

案例二：夫妻互送保险指定对方受益

张先生和李小姐是刚领了结婚证还没办婚宴的“85后”，丈夫在酒吧当调酒师，太太是一家民营化妆品公司的销售。

张先生找到保险代理人张娟，表示自己没有社保，工作也没有保障，老家中父母经济条件也非常拮据。他希望张娟给他做一份保险计划，受益人是他爱人，虽然现在挣钱不多，但想给爱人存些钱，不过希望张娟先对他爱人保密。

就在张娟给张先生送保险计划书的时候，她接到了张先生爱人李小姐的电话。李小姐也表示希望做一份保险计划，受益人是丈夫，想在“七夕”这天作为一份礼物和惊喜送给丈夫。

提醒：

而对于已婚夫妇而言，用一份保单来彰显承诺和责任，特别是在“七夕”制造惊喜，不失为一妙计。

张娟建议，对于张先生这样收入比较有限的新婚夫妻，用来购买保险的支出不宜超过家庭收入的10%，且以意外、重疾、医疗等保障型险种为主。若未能参加当地政府的社保体系，则应适当加大重大疾病的保障额度。这样就可以较低的投入满足最基本的保障。随着两人经济情况的提升，再逐渐增加保额并根据需要购买其他险种。

另外，张娟也提醒广大消费者，像张先生夫妻这样想用保单增加惊喜虽然不错，但一定要注意，以自己为被保险人，以对方为受益人，那么这份惊喜可以保密，因为指定法定范围内的受益人无需受益人签字。但如果夫妻中一方将另一方作为被保险人进行投保，则由于大多保单需要有被保险人的同意才能生效，所以这个惊喜神秘不了多久。

建议：

联合寿险比单独购买省四成

真正意义上的“爱情保险”是以婚姻维持年限作为约定的给付条件之一，若离婚则不给付保险金或者对被遗弃的一方给付一定的保险金。虽然在国内不存在这样的产品形态，但并不妨碍以爱之名，选择适合夫妻的、高保障低保费的保险产品购买方式，比如联合寿险。

联合寿险是以比两人分别投保更少的总保费让夫妻同时成为被保险人，且均享有受益权的一种投保形式。目前市场上能够以联合寿险形式购买的保险产品多为定期寿险和终身寿险。与夫妻双方分别购买相同条件下(保额、保险期限、缴费期限等相同)的同款产品相比，用联合寿险的形式购买，保费要省得多。

以某款终身寿险(分红型)，30万元保额，10年缴费期为例，一对妻子30岁、丈夫35岁的夫妻，若分别购买，全年合计需缴保费35274元。若以联合寿险形式购买同款产品，则仅以丈夫的年龄作为计算基数，全年合计需缴保费仅为20814元，相比节省了40%。

除了节省保费，以联合寿险形式购买保险计划后，依然可以根据夫妻双方需要各自购买附加险，比如女性疾病、住院补贴、重疾险等，做到保障全面，保费低廉。需要提醒的是，参与联合寿险的双方中任何一方遭遇不幸，保险公司给付保险金后，该保险合同即终止。