商业银行揽储战烽烟再起 揽储手段花样翻新

原标题：商业银行揽储战　再起烽烟

6月底银行存贷比“期中考”即将到来，商业银行揽储虽已不见前些年“明刀明枪”的把式，但是揽储手段却是花样翻新。记者近日调查发现，今年商业银行揽储的方式已不再局限于简单的承诺“高息”，“创新”模式，还包括量身定制理财产品、报销费用等方式，甚至近年来迅速发展，被称作“私房钱管理神器”的资金自动归集业务也已成为各银行存款暗战最倚重的“吸储神器”。

商业银行　伤不起的存贷比

“对银行来说，在目前的监管体系下，达标存贷比真的很重要”，某股份制银行中层有关人士向本报记者表示。

截至今年一季度末的数据显示，16家上市银行中，有5家银行的存贷比超过70%，另有2家银行的存贷比超过了69%，可以说也比较接近70%。虽然一季度末并没有银行的存贷比超过监管红线，但是考虑到二季度末是银行通常“闹钱荒”的时候(上半年银行通常贷款余额高速增长，而存款余额则是平稳增长，两项增长的速度差导致银行二季度存贷比通常上升较快)。

截至一季度末，存贷比超过70%的5家银行中，有2家国有大行和3家股份制银行，这表明，面临存贷比考验的不仅仅是中小银行，大型国有银行也在所难免。

不过，央行最新发布的《2012年中国区域金融运行报告》再次证明银行存款“冲时点现象”仍未得到改善：2012年，全国金融机构人民币存款季末月份平均增加2.3万亿元，而季初月份平均减少5115亿元。央行上述报告显示，2012年，全国各地区银行业金融机构各项存款余额增速为14.1%，比上年末提高0.6个百分点。东部、中部、西部和东北地区本外币各项存款余额分别为53.8万亿元、14.8万亿元、17.4万亿和6.5万亿元，同比分别增长13.7%、17.9%、18.5%和15.0%。

违规高息揽储　报销费用+送购物卡

为了降低存贷比，部分银行干脆直接通过违规给客户高息进行揽存。

“除了利率上浮至顶(上浮10%)外，还可以给在我们网点存活期和定期的大资金提供0.45%(年化)的额外费用，按月折算给付”，近日，某股份制银行位于北京南城某网点的理财经理对记者表示，“此外，还可以根据客户存款金额一次性赠送购物卡”。

该理财经理表示，以600万元为例，如果资金能够定存一年，则可以在利息上浮至最高之外再获得0.45%的费用(即27000元)，如果仅活期停留一个月，则能够在利息外额外获得27000元的十二分之一作为费用支持。不过，上述费用都需要客户提供发票，以报销的形式返还给客户。

此外，如果客户三个月内日均资产能达到600万元，就可以获得2000元购物卡，如果日均不足600万元但超过30万元，则仅有400元购物卡。三个月后，只要该客户将存款人更换(例如更换为配偶、子女等)，就可以再次领取2000元购物卡。以此计算，一年最多可以领取8000元的购物卡。

也就是说，一笔600万元的资金在该行停留一年，除了银行直接给的利息外，还可以额外获得3.5万元的“实惠”。

随着监管力度的逐步提高，商业银行的高息揽储也相应减少且更加隐蔽，记者暗访数家银行，仅有极少数业务人员敢于直接表示可以“高息揽储”。

变通揽储　定制理财+资金挖角

随着违规高息揽储难度加大，部分银行开始打起了新增大资金的主意，而手段则是定制理财产品。“我替朋友咨询存款事宜，被告知银行公布的利率是不能被直接突破的，不过客户经理同时告诉我，可以根据大客户要求的时限通过定制理财产品的形式变通的实现高息”，一位李女士曾向记者爆料。记者随后暗访某上市银行客户经理小张，该客户经理也劝说记者改存钱为定制理财产品。小张表示，“现在多数银行都是通过变通为合规的理财产品给大客户较高收益的”。

据记者进一步了解，小张所说的变通方法的具体路径是：银行根据客户要求的资金停留时限设定专门的理财产品，同时，双方就预期收益率进行协商。虽然多数银行理财产品不承诺保底收益，但是高预期收益率往往与银行业的刚性兑付相联系。当然，这种定制理财产品对于资金的量级有着较高的门槛，小张所在银行的要求是不低于500万元。

事实上，面对存贷比的考核压力，银行揽储的手段愈加升级，“资金挖角”也愈演愈烈。

昨日，另一家上市银行位于宣武门附近网点的客户经理向记者推介称，该行推出了一款“期限为58天，预期最高收益率为4.9%”的理财产品，该产品的收益远高于业内平均收益水平以及该行其他同期限产品的收益率，但是该产品仅限于从未在该上市银行开过户头的投资者购买，也就是通常所说的面向行外资金。

业内人士分析认为，现在银行理财产品收益率上行的态势很可能只是“昙花一现”，过了6月底，银行通过了存贷比考核就会“松一口气”，而三季度市场流动性也可能重新回到较为宽松的状态，到时银行理财产品预期收益率可能再度下行。　张歆