银行尝试信用卡发小微贷 分析称风控难度大

具有消费透支功能的信用卡，也可以发放小微经营贷款?昨日，杭州银行相关负责人在出席某论坛时公开表示，杭州银行已经收到监管部门的反馈，可以做信用卡发放小微贷款的试点，发放的额度在100万元以下。一位接近监管层的人士则认为，消费信贷与经营贷款在风险控制上完全是两回事，“如何控制此类信用卡的风险最为关键”。

杭州银行行长助理丁峰昨日在某论坛上透露，杭州银行此前在北京市场上尝试用信用卡的方式做小额贷款，但这一做法曾被人举报，“银监会把它叫停”。因为这违反了“银行卡只用于消费，不可以用于经营”的相关条例。但丁峰表示，杭州银行已经收到监管部门的反馈，可以做信用卡发放小微贷款的试点。

广东本地一家银行信用卡部门的相关负责人对本报记者表示，这种方式“确实是一种创新，不排除我行也进行类似尝试”。据他透露，目前部分银行也有推出类似业务，如将一定额度现金借给信用卡持卡人的大额现金分期付款业务，“也是获得监管层许可的”。

近期，广发银行在广州宣布推出专属于小微企业客户的“生意人卡”，持卡客户可快捷获得最高额度高达1000万元的贷款。

某位接近监管层人士则认为，利用信用卡发放小微贷款，“问题的关键在于如何进行风险控制工作”。这位负责人表示，如个体的经营能力、宏观经济环境等因素都对于经营类贷款的审核带来更大的难度。

与普通信用卡相比，经营类贷款的额度肯定大很多，“一两单放贷风险控制不好就可能拖累整个业务”。

另外，如果利用信用卡发放小微贷，“实贷实付的要求可能就达不到了”，在实贷实付的要求中，银行一般直接将贷款发放给借款人的交易对象。监管层此前严厉打击信用卡套现，就是为了防止信用卡的资金不是用来消费而是挪作他用，“信用卡发放小微贷款，用途如何监管是一个重要的课题”，接近监管层的人士表示。

业内人士认为，信用卡发放小微贷款肯定与普通信用卡不同，“不享受免息期，利率水平可能也更高一些”。有监管机构人士认为，就他判断，这种做法短期内还很难大面积推广。