险企联合银行推联名卡 宜应急不宜常用

据了解，目前保单质押贷款的贷款期限一般为6-8个月，贷款利率一般在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。目前，银行半年期的贷款基准利率为5.6%，一年期的贷款基准利率为6%，大部分保险公司执行的贷款利率在5.6%-6.5%之间。

“对急需用钱的保险客户来说，保单质押贷款可以说是一个银行融资以外的非常便捷、低成本的融资;同时，也给保险公司带来了稳定的利息收入。”一位业内人士称。中国人寿在其半年报中也指出，“贷款利息同比增长了30.3%，主要原因是保户质押贷款业务规模以及债权计划投资规模增加。”

尽管保户质押贷款规模迅速扩大，不过，与保险公司巨大的资金运用规模相比，保户质押贷款规模占比很小。保监会统计数据显示，今年1-8月，保险行业资金运用余额72706.48亿元，较年初增长6.07%。对保险公司而言，尽管保单质押贷款的利息较为可观，但这属于短期投资，并且将由客户发起，可预期性稍差。因此，相对而言，保单质押贷款对客户的意义更大。

“若保单的现金价值高，贷款方便，我肯定会使用这一功能，同时，今后续保也不会太担心保费对资金的占用。”上述小企业主张先生表示。

宜应急不宜常用

尽管保单质押贷款简单方便，但是专家同时指出，保单质押贷款有额度限制、借款期限限制，同时借款人还需要支付较高的利息，因此，保单质押贷款更适宜用于应急而非作为一种常规的投资手段。

对保单质押贷款的额度，各保险公司进行了相应规定。太平人寿相关负责人称，“太平人寿的可贷款额度是保单现金价值的90%。” 中国人寿在其半年报中称“贷款金额不超过投保人保单现金价值的80%。” 太保在其半年报中称“最高可贷金额为保单现金价值的70%至90%不等。”记者了解到，多数保险公司的保单质押贷款额度处在保单现金价值的70%-90%之间。

不过，尽管可贷款额度的比例看似很高，但专家指出，需要强调的概念是“保单现金价值”。有的保单短期现金价值很低，客户可贷金额并不多。以一款20年缴费期的重疾险为例，一年所缴保费为5845.2元，在缴费未满一年时保单的现金价值为0，第一年年末的现金价值为1764元，以80%的保单现金价值计算，客户可贷款金额仅1411.2元。

“所以，这也是为什么在保单质押贷款业务风行的情况下，部分保险公司出现了一些销售误导行为，希望借保单质押贷款的优势来促成保单的签署，将可贷款额度说成了所缴保费的80%，也有保险公司因此收到了监管部门的罚单。”一位业内人士表示。

同时，保单质押贷款期限一般为6-8个月，其贷款利率一般比银行基准利率要高，因此，尽管具有现金价值的保单可以发挥融资功能，但监管层相关负责人提醒道，消费者在使用保单质押贷款功能时，或者在接受保险公司推荐时，要对其特点有清楚的认识。保单质押贷款适宜用于应急周转，不宜作为常规融资手段，更不宜通过“保单贷款”进行高风险投资。