保险费率市场化大幕拉开 市民该如何应对?

原标题：保险费率市场化大幕拉开,市民该如何应对? 权衡利弊切莫盲目投保

——访淄博市保险行业协会寿险联络部主任刘小林

“我想买份保险,听说保险产品的预定利率放开了,我是该现在买还是再等等?”市民梁先生想购买一份终身寿险,但面对放开的保险利率,他犹豫再三。1999年至今,人身险的预定利率一直被限定在不得超过年复利2.5%,然而随着近年来利率环境的变化,寿险利率已比存款利率低了不少,传统保险产品难有竞争力。随着保险费率市场化,新的费率政策自8月5日起正式实施,未来购买保险或将和现有环境大不相同。

保费会降吗?之前的投保者会纷纷退保吗?保险市场会出现价格战吗?日前,记者带着一系列市民关注的焦点问题采访了淄博市保险行业协会寿险联络部主任刘小林。

保险费用是否下降?

据相关消息看,此次保险预定利率将从持续了14年的2.5%上涨至3.5%,未来将逐渐放开,让市场化充分竞争。对于消费者来说,这是利好消息,意味着交同样的保费,获得的年复利收益更多,等于保费更加低廉了。不过,市场也有观点认为,保险公司的利差缩小后,为了弥补提高收益后的保险公司利润的损益,保险公司会相应涨保费。

到底未来保费走势如何?刘小林告诉记者,预定利率的放开对于消费者来说是一个极大的利好,会给消费者带来切身的实惠。他举例解释,以40岁投保养老险为例,每年缴费1万,缴纳20年后,被保险人从60岁开始领取。扣除管理费用后,保险公司将每年按照复利滚动计入账户,如果预定利率更高,那么每年被保险人领取的收益更高。理论上讲,预定利率由2.5%上浮到3.5%,对应的保费大致可降低20%左右,如果预定利率进一步上浮,保费还会相应下降。

“从静态上看,提高收益后,保险公司的利润少了。从长远的动态上看,收益高了,保险产品便宜了,吸引力就大了,投保的人就会多了。表面上看保险公司是损失了一部分利润,但增涨的保险数量足以弥补这个损失。”他说,寿险费率改革的目标,就是在一定程度上放开现行预定收益。不过,由于费率市场化将导致费率水平下降,因此一般认为,费率市场化构成了对保险公司盈利能力的重大考验。费率管制放开后,对保险公司的管理水平提出更高要求,经营好的企业可以通过产品创新增强竞争力,最终受益的还是消费者。

已有保单要不要退?

如果按照新的固定利率算,将来的普通型保险产品便宜了,那么对于现在已经持有普通型产品的保单客户来说,就有些不划算。

那么未来会出现退保现象吗?对此,刘小林认为,不会出现大面积的退保现象。“就目前现有保险产品来说,每年也有一定退保率。新的预定利率实施后,一定比原有利率划算,会出现一定退保。不过,普通型保险在保险公司所占份额不超过20%,另外80%是基本不受影响的保障型和投资型保险,因此,即使出现退保对整个市场影响不大。”

数据显示,此次寿险费率市场化改革涉及的普通险在寿险公司业务中占比较低,特别是从2006年以来,大部分公司普通险在总保费中的占比走低态势明显,普通险价值影响力越来越小。由此可见,即使出现退保,范围也不会很大。

刘小林建议,保险产品不能光比较利率,还要看保障和服务。旧产品也有其优势,而且退保也有损失,消费者应当三思权衡。

现在是不是购买保险的最好时机?

目前,寿险产品在预定利率上限2.5%的情况下同质化现象严重。而费率改革将促进竞争加剧,各家保险公司为了抢占市场降低价格、提高收益率,寿险产品差异化程度加大,未来消费者可选择的产品将更多。

未来选择更多,利率更优惠,处于正要买保险的消费者是否可以再等等?刘小林分析说,费率市场化改革的具体措施落地还要等一段时间,但未来的产品一定更具有竞争力,因此,如果想要投保普通型保险的消费者值得等一等再购买保险。

刘小林认为,未来费率市场化之后,传统保险的利率会全面放开,将在保障基础上具备一定优势。保险公司也会形成市场竞争关系,这对消费者更有利。不过,保险并不能光看投资回报,否则不如直接投资其他理财产品。例如重疾类保险,重点要关注其保障范围与提供的服务。