买商业医保非越多越好叠加理赔不超实际支出

“目前我已经买了重疾险、寿险和意外险，最近代理人又找到我说要我再补充一份住院医疗险，我有没有必要再买一份呢？怎么买才划算？”近日，市民黎女士向记者表示，“算上我和小孩的保险总共已经有六份了，保障方面各有不同，但是住院医疗部分又没有涵盖，还需要买吗？”文/记者周慧

保险赔付计算方法：

1.住院医疗：

（总费用5000-社保规定的自费部分500-免赔额500-床位费500）×对应合同约定的比例70%+床位费限额20/天×10天=2650元。

2.意外医疗：

（总费用5000-社保规定的自费部分500-免赔额50）×对应合同约定的比例80%=3560元

原本6210元的理赔费为何只拿到5000元？

市民张女士投保一份百万元寿险附加1万元住院医疗保险和一份10万元的意外险附加2万元的意外医疗险，投保后因车祸受伤住院治疗10天，共花费医疗费用5000元，其中社保规定的自费部分500元，床位费500元。她在向保险公司申请理赔时发现，保险公司根据附加住院医疗赔付了她2650元，按照意外医疗的赔付计算，意外医疗部分可以赔付3560元，两者相加为6210元，但是张女士最终获得的理赔款为5000元。

专家：商业医保

并非买得越多越好

保险专家告诉记者：“医保本身可报销部分门诊、住院等费用的基础上，适当补充部分商业医疗保险是必要的，而商业医疗保险主要有意外医疗保险、住院医疗险，一个理赔重点在于"意外"，一个在于"住院"。”不过专家提醒，上述两个险种并不矛盾，可以同时购买，但是可能会产生重复理赔的情况，多出部分保险公司不赔。根据保险补偿原则，报销总额不超过发票的总金额，且医疗保险均是凭发票报销，以张女士案例为例，尽管综合算下来住院医疗加意外医疗可以总共赔付6210元，但是张女士实际只花费了5000元，所以只按照实际花费的5000元赔付。专家建议，商业医保保额按需购买即可，不是买得越多越好。

调查：住院医疗附加、不附加有门道附加险比单独购买更划算

记者在黎女士的保单计划书上看到，其附加住院医疗保险2万元每年需要缴纳保费468元，但是由于住院医疗险通常都是附加型，所以其搭配主险是一份百万元保额的普通寿险，分20年缴费，年缴保费16000元。保险专家表示，在黎女士已经购买了重疾险的情况下，若只想以购买住院医疗保险为目的，可以直接在重疾险的基础上再附加一份住院医疗险，或者单独购买一份住院费用医疗保险，其与附加型的住院医疗保险责任是一致的，但是由于住院费用医疗保险属于消费型，保费较低，出险率较高，单独购买保险公司承担的风险较高，所以单独购买会比附加险的费率也更高，保费要贵30%。

医保理赔有赔付限制

“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”新华保险理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天；如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。

据统计，平均一次的住院费用约为13000~15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。

不过专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保。