齐鲁财金：遭遇地震袭击 哪些保险可理赔？

　　
　　雅安地震造成遇难者人数增至188人，失踪25人，受伤11460人。截至21日8时，据四川省雅安市人民政府新闻办公室腾讯官方微博公布，全市近40万间房屋受损，倒塌12851间，34座水库受损，堰渠损毁2668处，农林水经济损失14.30亿元，全市需安置48915户。我国并没有专门的地震保险，但多数人身险都对被保险人因地震造成的意外死亡或伤残予以赔付，而家财险则多将地震造成的损失列为除外责任。目前，我国巨灾保险正在研制中，但进展较为缓慢。

　　人身险：

　　多数险种予以赔付

　　由于人身险是以人的身体和寿命为保险标的，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件，因此，人身险的绝大多数险种如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任。

　　因地震造成被保险人意外死亡或伤残，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残可获相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得给付，赔付金额则要视保险合同的具体约定。

　　近年来，意外险大受欢迎。一般来讲，意外险则直接对地震灾害造成的死亡和残疾提供保障。但是，在购买上述意外险产品时，仍要注意保障范围及责任。在意外事故中，除考虑到单纯的身故责任，还应该考虑到残疾的赔付，以及因遭受意外事故入院的医药费用及手术费用的赔付。视购买产品的不同，保险公司会约定不同的赔偿范围，如意外导致的残疾，一般会根据残疾程度的不同等级按合同约定的相应比例给予赔付。另外，一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是，这类赔付中有些是补偿型的，即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。此外，某些产品会约定免赔额，投保人要格外注意。

　　财产险：

　　多数不保地震损失

　　目前，多数财产险公司都有家财险这一险种，即在个人房屋遇到火灾、爆炸等自然或意外灾害时，可为投保人赔付相应的保险金。

　　由于地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后的重建花费巨大，远远超出了保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此保险公司不会轻易承保地震风险，多数财产险不承保地震损失，将地震列为免除责任。

　　在财产险范围内，部分建筑工程险和安装工程险包括地震险，很多公司推出的企财险会将地震作为附加条款，也有地震扩展险承保因地震造成的企业财产损失。

　　值得注意的是，从车险合同条款中可以看到，保险责任包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”,一般来说，车险免责条款里会说明，因地震造成的车辆损失不在保险责任之内。但因地陷、地裂造成的车辆损坏，或者由于地震造成的高空坠物砸坏车辆，可申请理赔，但需要车主能够出示相关证明。

　　巨灾保险进展缓慢

　　根据民政部和全国减灾委的统计数据，2012年发生的自然灾害使2.9亿人受到影响，摧毁房屋90万间，严重损坏房屋146万间，造成直接经济损失4184亿元，巨灾保险再次引发普遍关注。

　　所谓巨灾保险，是指对因发生地震、飓风等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。巨灾虽然发生的频率很低，但一旦发生，其影响范围之广、损失程度大，其累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力，并极可能最终演变成承受主体的灭顶之灾。

　　目前，我国巨灾保险法律制度存在缺失，尚未采用强制性保险法律制度来保证巨灾保险的参保率；缺乏国家财税支持，在财政和税收方面都没有相应的补贴和优惠，导致险企不积极承保。此外，我国巨灾保险风险转移机制也不完善，而该机制对保险公司分散风险来说尤为重要。     

 来源：齐鲁晚报