银保网点：1对3限制形同虚设 四大行均突破

      近年来，银保渠道销售误导问题受到越来越多的关注，“存款变保险”成为报道最多也是投诉最多的销售误导现象。以往，舆论的矛头多指向保险公司在银行的驻点销售人员，在银监会、保监会相继于2010年11月和2011年3月出台《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（90号文）及《商业银行代理保险业务监管指引》后，市场暂时沉寂，银保双方都在新政的严控下寻找生存的出路。

如今，2年多时间过去，银保销售情况似乎略有回升，但以银行为主体的销售队伍是否在坚守银行保险监管要求的底线，从和讯网保险频道实地调查的情况来看，显然并不乐观。

在对工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、建设银行(601939)、招商银行(600036)、中国邮政储蓄银行、浦发银行(600000)、北京银行(601169)等在京部分银行网点进行调查后发现，违规问题依然存在。比如银行网点最多售卖三家保险公司的产品这一点，工、农、中、建四大行均已突破。

投保提示书“形式多样”

2011年3月，中国保监会和中国银监会联合下发《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《指引》），其中第十一条明确要求，商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。

而为进一步强化银行网点的规范经营，2012年12月，北京保监局又联合北京银监局发布了《关于进一步规范北京地区商业银行代理保险业务有关事项的通知》。其中要求，代理保险业务的商业银行营业网点应在营业场所显著位置张贴统一制式的《投保提示》。该《投保提示》由北京保监局监制，并由北京保险行业协会统一印刷、发放。

但此次调查涉及的8家银行网点中，有3家没有张贴投保提示，且其余几家网点，尽管张贴了投保提示，但却存在制式不统一、摆放位置不醒目、被遮挡等诸多问题。

具体来看，工行、建行、邮储、招行均在网点门口较醒目位置张贴提示，但各家所用纸张大小不等，除工行以较大镜框装裱之外，其余多采用A4纸打印。而农行虽在门口张贴提示，但被另一份资料挡住，如果不翻看资料，消费者很难看到该提示书。此外，浦发银行、中国银行、北京银行网点没有张贴投保提示书。

网点突破1对3限制 工行最多

值得注意的是，前述银监会所发90号文中曾明确：商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告。

此条规定在当时引起过较大争议，尤其是保险公司方面难以接受，因此，随后出台的监管文件中并没有对此项规定再做强调。比如，《指引》中只提出了“保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的范围和数量。”但这并不意味着监管部门默许突破“3家”的上限。

和讯网调查发现，工行、农行、中行、建行、邮储等部分网点均不止代理3家保险公司的产品，其中，工商银行一家网点便代理6家保险公司的产品，包括长城人寿、工银安盛、中国太平、平安人寿、中意人寿、安邦财险等6家保险公司的7款保险产品。