银行“内鬼”为什么屡禁不绝？

最重要的原因是，银行系统内监管缺乏外部推力，无法摆脱“老子”监管“儿子”的“窠臼”，使管理人员碍于情面，对发现的一些问题多以“内部消化”为主。

银行存款“被盗”案近期频发，1月酒鬼酒(000799)、泸州老窖(000568)数亿元银行存款“失踪”余波未平，1月底杭州联合银行42名储户又被盗9500余万元，而据媒体昨日报道，武汉银行系统连续7年、近5亿存款丢失案近期开审，再次将银行存款安全推上了风口浪尖。

综观银行系列存款“失踪”案，有一个共同特点，就是存款被盗案背后，都闪现着银行“内鬼”身影，他们与犯罪分子里应外合，通过伪造金融票证、私刻存款单位银行预留印鉴、假扮银行工作人员等非法手段轻松盗走存款。且银行“内鬼”在其中充当极不光彩角色；如果没有银行“内鬼”提供作案“绿色通道”，即使再高明的犯罪分子也无法实施犯罪预谋，银行存款也不会“不翼而飞”。

银行“内鬼”屡禁不绝，根源在哪？是银行内控机制严重缺失、还是平时没有开展相应监管？应该说，银行各项内控机制相当健全，且各种形式稽核和检查并不少见。那么为何还是阻挡不了“内鬼”疯狂进攻？

最重要的原因是，银行系统内监管缺乏外部推力，无法摆脱“老子”监管“儿子”的“窠臼”，使管理人员碍于情面，对发现的一些问题多以“内部消化”为主。甚至部分中高管为了不给自己业绩“抹黑”，对一些员工犯罪苗头或倾向采取“大事化小、小事化了”的息事宁人方式，大大降低了违法犯罪成本，对银行员工违法犯罪缺乏震慑力。如武汉建设银行(601939)江岸支行已发现工作人员违法犯罪行为，但支行负责人并未报警。

此外，监管部门监管方式存在问题，监管履责多倾向银行风险和高管操守监管，对商业银行安全防范关注不够，尤其商业银行发生客户资金失盗案件，对高管追责不到位。而银行存款利率管制与社会融资之间形成巨大价格差异，在社会金融有效需求得不到满足情况下，加之银行之间存款竞争激烈，甚至靠拼关系、拼回扣等恶性金融竞争，为银行“内鬼”犯罪提供了先决条件。

因而，想要遏制银行“内鬼”作案高发势头，除继续加强银行内部系统监管和监管部门监管之外，应引进外部监管力量，即打破银行现有垂直管理现状，实行地方审计、纪检部门监管与银行上级行双重监管相结合方式，并完善社会立体监管体系，聘请社会监管员，把银行一切经营行为置于全社会公开监督之下，让银行经营全过程“阳光化”，营造健康、良性、有序的金融竞争环境，铲除银行“内鬼”滋生土壤。

从制度上来看，存款利率市场化的改革，也能够减少不透明议价空间，破除社会融资与银行存款利率之间双轨制，消除利益寻租空间，使银行以“贴息”、“佣金”等形式开展的不正当存款竞争行为寿终正寝。