鲁企掘金民营银行 揭秘那被“搁浅”的银行梦

11月18日晚，上市公司兴民钢圈发布公告称，公司拟参与发起设立山东蓝海银行股份有限公司（下称“蓝海银行”）。据悉，蓝海银行拟定注册资本为人民币20亿元，公司作为一般发起人以自有资金1.9亿元人民币入股，占其注册资本的9.5%。

值得关注的是，本月早些时候，另外一家山东上市公司滨化股份也发布公告称，公司拟以自有资金投资参与筹建滨州农村商业银行股份有限公司，投资金额为2.38亿元，占其注册资本的9.93%。而国内BAT（百度、阿里、腾讯）三巨头中的百度，近日也与中信银行联手成立直销银行“百信银行”，正式入局银行业。

如今，首批试点的五家民营银行已全部走上新旅程，这对中国银行业来说是具有里程碑意义的事件。金融改革步伐加快，监管创新提速。作为新生事物的民营银行，给人们开启了新的想像空间。

上市公司参股民营银行

据公告，这家暂定名为“山东蓝海银行股份有限公司”的民营银行，拟定注册资本为人民币20亿元，主要发起人是注册于威海市的威高集团有限公司和赤山集团有限公司。威高集团拟出资6亿元，占股30%，赤山集团拟出资4.5亿元，占股22.5%，兴民钢圈拟出资1.9亿元，占股9.5%。

资料显示，威高集团以医疗器械和药品为主业，也发展了房地产、投资等产业，集团控股子公司山东威高集团医用高分子制品股份有限公司为香港上市公司。赤山集团原主业为海洋捕捞、水产品加工等，后来将业务范围拓展至机械制造、旅游服务、建筑房产等。兴民钢圈从事汽车钢制车轮的研发、制造和销售。

据公告，上述注册资本、投资额和持股比例仍需有关主管部门审批，在申报、审批乃至最终核准的过程中可能进行调整。而即使获得有关主管部门筹建批准，是否能如期完成民营银行的发起设立和获得开业批准仍具备不确定性。

此外，滨化股份公告称，拟以自有资金2.38亿元投资参与筹建滨州农村商业银行股份有限公司。据悉，该行是在滨州城区两家农合法人机构的基础上，以新设合并方式发起设立的具有独立企业法人资格的地方性银行机构。截至2014年末，两家机构合计资产总额130.67亿元，实现经营利润3.18亿元。

“今年以来，公告参股银行的上市公司数量已有数十家。这种爆发性增长，一是缘于政策对银行业准入门槛的放开，二是银行业本身的吸引力。”中诚顾问金融业分析师魏庆明说，银行机构前期一直占据隐性垄断地位，盈利能力颇佳，不少参股其中的上市公司获利良多。如今年5月青岛金王就公告称，公司已收到青岛银行2014年度分红款500万元；万和电气4月底也公告称，其投资1.01亿元持有4549.6万股的揭东农商行，2014年度利润分配为每10股派发现金红利2.2元（含税）。

同时，参股银行对上市公司来说，也会带来估值上的好处。记者注意到，多家上市公司前期在发布相关公告后，股价出现了较为可观的涨幅。

“上市公司借助参股银行，还可搭建金融平台，使自身的上下游供应链得到有益补充和完善。”魏庆明说。如益佰制药今年3月发布公告称，其拟出资1.5亿元发起设立注册资本10亿元的贵安科技银行，主要面向大健康医药产业的医疗、养生、康体、健康管理各环节发展需求，实现银行业务与产业、行业的融合发展。

“搁浅”的银行梦

实际上，鲁企参与民营银行创建的动作由来已久。作为2014年1月山东报送银监会的4家民营银行试点企业之一，汇通控股是山东无可争议的第一家筹备、申报民营银行的民营企业。2014年9月，汇通控股还以第一大股东的身份，在济南注册成立了山东惠众新金融发展股份有限公司（以下简称“惠众新金融”）。但目前，其对民营银行的申报“搁浅”了。

早在2013年10月底，距离银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”仅3个月，汇通投资的董事局主席刘吉民就向媒体证实，“确实正在筹备设立民营银行，这也是山东省首家民营银行。”当时，这家暂定名为“通商银行”的民营银行，其股东还包括华联矿业等。

刘吉民自称“银行魔”， 1994年，他在光明日报看到刘国光、于光远关于中国需要非国有中小银行的文章。从那时起，刘吉民便树立了新理想：开办一家银行。在周围人看来，这个理想就跟痴人说梦无异。

2014年1月，央行济南分行、山东银监局、山东证监局、山东保监局、外汇局山东分局五部门联合出台的《关于山东省金融支持服务业发展的指导意见》，支持符合条件的服务业企业集团设立财务公司，探索由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司，健全与全省服务业发展相适应的银行业市场体系。

以上政策被媒体与深圳2014年一号文件《深圳市人民政府关于充分发挥市场决定性作用全面深化金融改革创新的若干意见》相提并论，评论称“民营银行试点在即，山东、深圳政策先行”。

当时深圳的政策提出：支持设立民营银行，规范发展互联网金融，争取设立互联网银行、互联网金融公司及互联网保险公司，积极利用前海平台，打造国际财富管理中心，以及率先承担利率市场化改革内容，深化深港两地金融合作等。

2014年1月22日，在汇通控股发起成立民营银行呼声最高之时，媒体甚至披露了其银行名字是采用刘吉民的名字——“吉民银行”，一切显得志在必得。但山东金融机构一官员泼了冷水：“山东首批民营银行试点可能落空，‘吉民银行’基本没希望了。”

之后的一周左右，山东4家申请试点民营银行的企业公布：威海市威高集团、东营市大海集团、淄博市东岳集团（与汇通控股共同发起）、临沂市翔宇集团。名单公布的同时，申请材料也被报送至银监会。此时，与2013年刘吉民首次公开申报意愿时不同的是，汇通控股已是“共同发起”的次要地位。

2014年3月，国务院批准5个民营银行试点方案。深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行相继获准筹建。

山东首批试点落空，汇通控股铩羽而归。

民营银行的优劣势

民营银行，实际上对中国来说并非新鲜事物。早在19世纪，“钱庄”，这一原始形态的民营银行已经在大清帝国遍地开花，晋商基本上垄断了这一行业。早在1824年，中国最早也是最为著名的票号（即钱庄）“日升昌”成立，历经百年，在辛亥革命后随着近代银行业的兴起和清政府的倒台而逐渐衰落和淘汰。

与一百多年前的钱庄相比，现在我们所说的民营银行，除了管理更先进、业务更丰富之外，最大的区别在于，民营银行是股份制银行。以现在中国的金融环境看，“民营银行”的定义是：由民间资本控制和经营的银行。事实上，拥有民间资本的银行不在少数，但由民间资本控股的银行则只有民生银行等少数几家。

为什么民营银行会被热炒？相对国有银行，民营银行最大的特点，在一个“民”字，即民资、民管，完全由市场机制自主运作，不受国家控制——这是民营银行的最大优势，也是相比国有银行最大的劣势，即缺乏国家政策的倾斜扶持或政府机构的支撑。

用最简单的话来说，民营银行经营不善，会出现亏损甚至倒闭的情况，而国有银行所面对的风险则小很多。当然，作为最赚钱的行业，亏损、倒闭的风险相对其他红海市场要小很多，民营银行的市场化运作所能带给普通用户的价值，可能远超传统国有银行——还记得余额宝吗？远高于一般银行的存款收益，这可能只是未来民营银行所能带给普通人的一个基本的服务。

民营银行的发展需要用户的观念更新。今年6月，零点研究咨询集团（上海）对北京、上海、广州、沈阳、成都、武汉和西安等7座城市总计851位受访者进行调查发现，受访者对民营银行的认知度还不高，58.4%的受访者表示听说过民营银行；受访者对民营银行依旧存在较大顾虑，主要表现在系统安全性和资金实力两方面。

鉴于民营银行存在的上述问题，一些业内人士认为，一方面，政府部门应当对民营银行给予政策支持。当前，民营银行正值建立发展初期，底子薄、基础弱，需要国家政策的扶持。例如，在税收政策上、在存款准备金率的确定上、在有关监管指标的要求上，都应当对民营银行有所“优待”。另一方面，民营银行自身也要不断“强身健体”，以便增强自身在复杂环境中的“抵抗力”和“免疫力”。