信用卡分期还款 余钱赚取理财收益更划算？

原标题：信用卡分期还款 余钱赚取理财收益更划算?

办公室小于昨天问杜太太，他在上个月有张信用卡透支了8000余元，收到了银行的短信，告诉他可以0利率享受分期。他的银行卡里约有10000余元的闲钱，确实可以用来还掉信用卡负债。但是如果放进余额宝里能每月产生收益，信用卡则可以用0利率进行分期，那岂不是更划算?

杜太太听了这个问题，顿时觉得小于这个人too simple，too naive(太简单太幼稚了)，自古以来，只有买错没有卖错，银行难道会傻到送钱让你去赚钱?

道理其实很简单，杜太太最后还是用数字来说明一切。

银行信用卡分期的规则是0利率没错，但银行没说0手续费哦!那手续费是多少呢?以小于手上那张信用卡的分期费率来举个例子：以分期2期计算，每期费率1%;分期3期，每期费率0.9%;分期6期，每期费率0.75%;分期12期，每期费率0.66%。那么这究竟是意味着什么呢?

小于4月份的信用卡透支总额为8219元，假设小于使用分期付款，透支总额×95%=7808.05元，就是小于本期可以进行分期的最高金额。如果将这7808.05元全部用来分期，以分两期还款，每期手续费需要78.08元，共156.15元;以3期计算每期手续费70.27元，共210.81元;以6期计算每期手续费为58.56元，共351.36元;以12期计算，每期手续费为51.53元，共618.36元。

那如果相同的7808.05元用来买“宝宝”理财，收益会如何呢?以余额宝为例，5月19日，余额宝公布的七日年化收益率为4.8420%，以存放1年计算，则获得的利息为378.06元，远远低于12期手续费要付出的618.36元。如果是以存放2个月，60天计算，即使以5%的年化收益率计算，7808.05的利息也只有不到65元，更是低于6期分期的手续费351.36元。

这还仅仅是排除了余额宝收益率继续下行的情况，事实上，分期还款则意味着，你打算能够放进余额宝里的钱会越来越少，逐月递减，难以达到上述计算的利息收入。最近“宝宝”们的收益都在5%上下，即使换成其他“宝宝”产品，也不会差别太多。更何况，小于每个月还要支付一定比例的本金，但手续费却一分不少，你说这笔账，谁比较划算?

当然，在家具城或者电器商场里，一些大宗的物品都会标上“分期付款”的标签，此时如果仔细观察或者咨询就会发现，一些产品是0利率+0手续费的。这时候，持卡人即使可以全款付清，也不妨大胆“分期”一下，把手上的钱先暂时放到“宝宝”那里增值。