预定利率放开后 寿险新品渠道偏好各不同

原标题：预定利率放开后 寿险新品渠道偏好各不同

普通型人身保险预定利率取消2.5%上限后，新产品不断面世。除了设计新产品，寿险公司也在推敲、选择适合这类产品销售的渠道。

据农银人寿产品市场部副总经理乐天介绍，该公司近日推出的一款名为“农银爱永远定期寿险”的新品，将在个险渠道和高端财富渠道销售。所谓高端财富渠道，是指借助农业银行财富管理中心和私人银行渠道销售。该产品是农银人寿在预定利率放开后推出的首款保障型产品，已向保监会报备，预定利率为3.5%。

而此前建信人寿推出的“福佑一生”还本两全型产品，将主要在个险渠道销售。该产品也是建信人寿在预定利率放开后推出的首款产品，已于8月9日向中国保监会报备。据悉，这款还本两全保险，比按照原有预定利率设计的同类型产品保费降低7%-26%不等。

一般来说，个险渠道销售保障型产品更有优势，但银保系保险公司有其独特渠道。乐天说，从国外经验来看，纯保障型寿险产品一般通过个险渠道销售，并得到遗产税等政策支持，为富人合理分配财富。而在中国，外资银行和私人银行的高端客户是主流，在银行财富中心拥有资产50万元以上的是购买保障型寿险产品的主要人群。

业内人士分析，拥有大规模代理人队伍的大型寿险公司仍是未来销售传统保障型产品的主力军。如中国人寿1999年推出的“康宁终身”“康宁定期”两款主力重大疾病保险(老康宁产品)和2012年升级的新康宁产品，在代理人渠道十分畅销。生命人寿的保障型新产品也在开发之中。但相关部门负责人则对记者表示，尽管产品保证利益得到提高，但由于保障型产品销售过程涉及对客户进行保险理念的灌输，需具备一定的销售技巧和沟通能力，对销售人员来说仍具有一定难度，且销售费用的高企也阻碍着传统渠道对该类产品的销售。

据《中国保险报》记者了解，除了价格拼跌外，不少保险公司正积极研发非分红长期储蓄型保险，并将于近期推向市场。

“谁能率先用这类产品占领市场，谁就真正摘下了本次费率改革皇冠上的明珠。”乐天说，这类险种有望部分替代占比过高的分红险，同时大大提高公司内含价值。经测算，费率政策调整后，30年期非分红长期储蓄型保险复利换成单利后年化利率大约为5%-6%，而目前银行5年期定期存款利率为4.75%。

正因为此，很多寿险公司对这类产品兴趣浓厚，甚至不少大型寿险公司也颇为心动，正在加紧研发，最早或在9月将有新产品推向市场。

与此同时，市场人士也普遍认为，在年末业绩冲刺时，这类产品不会大规模投向市场，好的投放时机或在2014年开门红过后。原因显而易见，卖了十几年分红险的代理人不能马上适应非分红险的销售，培训者和代理人都需要较长时间来学习、消化新产品。