寿险价格战尚未打响 保险公司多考虑成本

原标题：寿险价格战尚未打响

上个月，杭州某寿险公司的业务员告诉杨天，他们公司有一款重疾险要停售，因为这款产品的赔付高，公司没得赚，以后出来的新产品保费肯定要上涨。杨天听了以后很心动，正在考虑要不要搭个末班车，也抢购一把。

保险业内人士提醒，不要盲目抢购所谓的停售产品。事实上，随着保险费率新政的实施，接下来推出的新产品会比老产品更优惠。

8月5日，寿险费率新政正式登场。此次改革放开普通型人身险(包括人寿险、健康险和意外伤害险)2.5%的预定利率上限，将定价权交给市场，但超过保监会设定的3.5%法定评估利率，仍需一事一批。

14年未变的寿险保单2.5%预定利率上限终于放开了。 保险公司对普通型人身险有了自主定价权，保险业是否会出现一轮价格战?部分险企是否会大幅提升定价利率，以吸引更多的客户?

对此，保险业内人士表示，放开上限，有利于保险公司根据市场供应情况自主定价，对消费者来说，应该可以得到更多的实惠，但是对保险公司来说，不计成本的价格战应该不会出现，保险公司会更多考虑经营成本和偿付能力适度定价。

假设某款寿险产品预定利率从2.5%提高到3.5%，对消费者而言可以得到什么实惠?保险专家分析，预定死亡率、附加费用率、预定利率共同决定着保险产品的费率，进而影响消费者交纳的保费。一般来讲，预定利率越高，消费者需要交纳的保费越低。假设预定利率由2.5%的水平提高至3.5%，预计目前市场上的人身险保单价格可能降低10%-20%左右。

预定利率上限放开后，各家保险公司都在谋定而动。“这次费率改革已经酝酿很久，各家公司的总公司也早有准备。新产品或许很快就会面市。”杭州一家寿险公司的相关负责人告诉记者，新产品可能不是简单地在老产品基础上降低保费，其产品设计可能是全新的，保障范围也不同，因此不能跟老产品作简单的比价。但是随着费率市场化，保险产品的创新肯定会越来越多。

费率新政之下，新产品将不断面市，而旧产品的淘汰也将不可避免。业内人士预期，接下来可能会出现一轮保险产品的停售潮。

“店铺到期清仓甩卖”，我们经常在街头巷尾看到这样的促销。在保险业内，这种停售促销也是屡见不鲜。“我们这款产品月底就要停售了，以后这么划算的产品肯定不会有了。”保险业务员抛出这样的营销术语时，确实有一些消费者会被打动。

业内人士透露，由于找准了客户的“从众”和“跟风”心理，每次保险公司以“停售”概念进行产品营销后，相关产品的投保量都远超正常的投保水平。而保险公司停售一款产品的原因很多，如因为相关法规的要求，保险条款需要做一些修改;一些产品本身老化，市场吸引力不够;产品赔付率太高，保险公司出现亏损等等。但是不论哪种停售原因，保险公司往往会趁停售之机促销冲业绩。在2009年新《保险法》实施之前，保险公司曾经出现一波停售潮，一些保险业务员借这波停售潮成功卖出了不少保单。

但是停售的产品未必真的划算，尤其是最近要停售的产品，消费者一定要理性对待。此外，就跟商场打折促销时，消费者往往会买一些自己并不需要的商品一样，因为保险停售而抢购的消费者，也会在事后发现这款产品与自己的保险需求并不吻合。

保险产品的降价俨然是大势所趋。费改实施后，除了新产品的设计开发，让保险公司紧张的还有老客户的退保。根据保监会的此次费率改革政策，8月5日前的老保单不受影响。也就是说，接下来价格更低的新产品面市后，老保单的价格不会调整，新旧产品之间可能存在的价格差使得退保成为行业内重点关注的问题。

平安证券在其研究报告中表示，定价利率放开将导致退保率上升，尤其是新旧保单置换现象可能在实施前几年很严重，新保单替代旧保单可能成为普遍现象。退保大幅增加将影响保险公司资产配置和现金流。研报分析，退保的原因集中于两个因素，一是媒体炒作，二是业务员唆使消费者退保以获取二次佣金。

有报道称，保监会测算，缴费超过3年客户的损失比获利大，因此退保并不划算。对缴费尚未满3年的客户来说，退保可能相对划算，但也需根据具体产品类别、设计具体测算和比较。

但一家寿险公司浙江省分公司的负责人认为，缴费3年以内的客户退保也可能面临损失，原因是很多长期寿险在头几年的现金价值很低，有些险种投保首年退保可能连一半的保费都拿不回来。

在每份保险合同里都会有一张关于现金价值的表格，列明了每一年的保单现金价值。投保人退保时能拿回多少钱，就看当年的现金价值有多少。而投保的前几年，尤其是第一年，保险公司计提的费用很多，现金价值就会很低。

“计提的费用包括保险公司的管理费用、给业务员的佣金等等。目前行业内对期缴型的险种支付的首年佣金一般是20%-40%，后面四五年可能还会每年给业务员支付少量佣金。”上述负责人告诉记者，在大陆寿险公司给业务员的佣金比例并不算高，在香港有些保险公司给业务员的首年佣金高达100%，这意味着投保人第一年退保无法拿回一分保费。

记者了解到，此次寿险费率新政中还有一个大家不太关注的变动，保监会放手由保险公司自主确定佣金水平，直接佣金占年度保费的比例以所售产品定价时的附加费用率为上限。也就是说，今后寿险保单中支付给业务员的佣金有可能更高。