央行降息我不降:万能险高收益揽客保障功能难达标

“预期年化收益率超过7%、投资门槛低、可灵活变现……”去年，因过分宣传预期收益率、未充分提示风险、保障少等问题，网上热销的万能险产品一度遭到监管整顿而集体下架。

昨日，记者发现，在一些网销平台上，万能险悄悄弃用“预期年化收益率”宣传语，调整为“历史年化结算利率”，但高收益率依然是万能险揽客利器。

据Wind数据统计，2月已经结算的万能险中，排名前20的产品年化收益均达到或超过6.5%，其中5款产品达到7%。最新结算收益率超过6%的产品多达54个。相比之下，目前武汉市场上，银行理财产品预期年化收益超过6%的产品寥寥无几，主流理财产品预期年化收益率主要分布在5%—5.8%之间。

尽管一些网销平台上，不少万能险喊出“央行[微博]降息，我不降”的宣传口号，但记者发现，不少年化结算利率较高的热门万能险产品，其保障功能依然无法达到监管规定。

保监会2月初发布的《关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知》规定，个人万能险在保单签发时的死亡风险保额应不低于保单账户价值的20%(即赔付金额不低于保单账户价值的120%)，这一标准较之前提高了3倍。

记者发现，收益率较高的万能险产品，部分风险保额只有账户价值的5%，有的甚至只有1%。记者比较同一家公司销售的两款万能险产品，其中没有任何保障的纯理财性产品，2月的结算利率接近7%。而包含身故赔偿和意外伤害赔偿的另一款产品，2月的结算利率只有4.5%。

业内人士提醒，一般情况下，万能险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。消费者要谨防购买其保障比低于上述监管规定的万能险产品，尤其是对于网销万能险，更要仔细查看条款。