保险企业频发高收益产品 揽保费众多

原标题：险企频发高收益产品“揽”保费

近日，保监会网站公布今年上半年保费收入，数据显示，寿险公司原保险保费收入同比增长8.97%，中国人寿等几家排名靠前的保险巨头，出现近两位数的增速，这些迹象似乎都在表明，寿险行业已经度过行业寒冬，正迎来发展的春天。

但是记者调查发现，今年上半年发行的保险产品，以投资型产品为主，其高收益率才是迎合投保人的关键所在，此外，不少保险公司提高保险投保门槛，发行高端产品，也为迅速提高保费提供了“捷径”。

高起点、高收益产品，不到一月吸金几十亿

今年4月底的一个周末，位居某公司要职的吴先生应邀参加了一场特殊的讲座，之所以特殊，是因为这是由一家寿险公司举办的产品推介会，在此之前，吴先生并没有接触过这家公司，家人的保险或是在银行投保，或是被从事保险业的熟人“杀熟”才买的。

此前，吴先生对保险的认识，最直观来源于车险。对寿险的了解，仅限于家里的几份保单，上面在投保人或被保险人一栏写着自己的名字。这次推介会，吴先生也是被熟人拖来“充数”的。到了之后才发现，这场推介会是针对高端客户的，主推产品最低保费2万元，需连交10年。

记者了解到，此前太平人寿推出的“稳赢一号两全保险(分红型)”就是一款针对高端客户的产品，这款产品当时发行时，就以其高返还额度、高现金价值、高贷款比例、终身领取等特点备受瞩目。其中，自第三个保单周年日起，保险公司每年向客户返还25%基本保额的生存保险金。据了解，这款产品分3年交、5年交、10年交，投保起点分别为10万元、5万元、2万元。客服人员告诉记者，这款产品4月底开始发行，5月初就结束销售了，全国募集的保费有几十亿元。

近期，北京、深圳等地频出千万元、亿元保险大单。据调查，早在前几年就有保险公司推出高端保险产品，比如中国人寿在其创立60周年之际，推出的“福禄系列产品”，短短一个多月的时间，销售总额已经突破了45亿元。2011年，新华保险配合交行私人银行推出一款“至尊荣御年金保险(分红险)”。

富人投保多为避税，保障与理财双赢

保险行业内，一直将台湾首富蔡万霖的例子作为游说富人买保险的典型。蔡万霖生前购买价值数十亿新台币寿险，从而帮其子女合理规避遗产税。

2004年，我国公布了《遗产税暂行条例(草案)》，虽然现在没有出台任何关于遗产税的法律法规，但是富人早已开始未雨绸缪。业内人士也表示，富人为子女投保主要是看中保险的避税功能。

寿险属于生命资产，免纳个人所得税。人寿保险是专属于保险受益人自身的权利，大于债权，所以债权人无权要求受益人以保险给付偿付债务。也就是说，如果购买保险者欠债或者破产，其保单效力不会因此改变，法律不能强制受益人用保险赔款进行偿还。

对于保险公司来说，高端保险产品相对于传统的单一型保险产品收益更高、赔付率更低，这一“高”一“低”无疑会增加保险公司的净收益。

由此，保险产品越来越重视收益，与银行理财产品、信托产品等纯理财性质产品的差别也越来越小，这引起保险重保障还是重收益的讨论。不过，从监管部门态度可以看出，保监会网站从5月23日开始，其公布的人身险保险公司统计数据中，不再是单一的原保险保费收入，还有“保户投资款新增交费”与“投连险独立账户新增交费”等两个项目，后两者按照2号会计准则，因风险保障低，几乎不计入保费收入。这体现了保费规模与价值兼顾。