预定利率放开 尚未出现退保潮

原标题：预定利率放开尚未出现退保潮

8月5日起，中国保监会普通型人身保险费率政策改革正式实施。对于寿险预定利率放开，目前消费者的反应较为平静，但很多消费者表示会持续关注保险产品价格的变动。

一位个险营销员表示，其接触到的客户对利率新政尚没有具体反应，也没有出现退保的情况;同时，其客户以注重保险保障功能的人群为主，未来因利率变动而退保的可能性不大。

另一位营销员则表示，最近接到一些客户的咨询，但是由于保费何时下降和新品何时推出尚未确定，目前没有客户选择退保。

保监会的测算显示，如果退保，缴费超过3年客户的损失比获利大;缴费尚未满3年的客户，退保可能相对划算，但是也需要根据产品类别、设计具体测算和比较。

有消费者表示，在保险公司产品价格调整之后，会对退保成本和保费降低等进行比较，再决定是否需要退保。“退保是有成本的，并且寻找替代产品也需要花费时间和精力，同时现在并不了解保费究竟会下降多少。”该消费者说。

“是否会退保还是要看投保人的购买心理，如果是寻求保障的话，可能并不会因为保费下降而立刻决定退保，相反，可以在保险公司推出价低产品的时候，对于自己欠缺的保障、保费又不高的情况下，可追加新的产品作为补充。”一位消费者说。

平安证券分析人士认为，预计退保不会无限制扩大，目前各家公司对退保均有限制要求，但是新旧保单置换会上升。退保的主要动力来自媒体宣传和营销员唆使获取二次佣金。

招商证券分析报告中对退保风险进行了测试，结果显示，投保时年龄较小且缴费期长的保单持有人，更倾向于在保单初期选择退保再投保，其他情况的退保风险很小。当预定利率上浮至3.5%时，以40岁保户为例，仅投保一年以内的“理性”人才有可能退保。同时，现存的普通险大部分是作为附加险的形式销售，再考虑到代理人渠道客户黏性的问题，实际退保将非常有限。

目前，银保渠道以分红型等新型寿险产品为主，而这些产品并不在此次利率改革的范围之内。对于银保渠道的影响，平安证券分析人士表示，预定利率放开使得保险公司可能在银保渠道产品作出调整，即在银行渠道推出传统保险产品。