中信银行：从余额宝项目到互联网金融

随着利率市场化和互联网业务形态发展，互联网金融业务将成为银行新的业务增长点，更是交易银行不可或缺的组成部分。面对互联网金融日益崛起，中信银行抓住基金销售改革和支付行业规范等政策机遇，积极开辟基金销售结算资金监督业务（以下简称“基金销售监督业务”）和客户备付金存管业务等互联网金融业务蓝海，取得了显著成效。

截至目前，中信银行先后与支付宝、等支付机构开展了业务合作。尤其是与支付宝合作推出的余额宝，开创基金销售监督业务之先河，成为余额宝业务的唯一监督银行，并以此为契机取得了国内最大规模基金——天弘增利宝托管银行资格，形成了7000多亿元的托管规模，奠定了中信银行在互联网金融业务的标杆地位，为中信交易银行战略实施打下了坚实的基础。

从与阿里巴巴合作余额宝项目起步，引领基金销售监督业务

支付宝是网络支付行业的领先者。2010年开始，支付宝以基金网上销售为契机积极开辟基金支付业务蓝海，并向网络理财等纵深领域发展。初期，由于基金销售监督业务是一个新生业务，各家银行均持观望态度。在支付宝找到中信银行后，中信银行果断作出市场判断，迅速与支付宝达成合作意向，积极协助支付宝与监管机构沟通，终于于2012年获得中国证监会的同意批复，成为支付宝基金销售业务唯一监督银行。2013年5月24日，阿里巴巴的“余额宝”正式上线。

基金销售监督是指商业银行作为从事基金销售机构的唯一监督银行，在其基金产品销售过程中，为其提供基金销售账户管理、基金销售信息的核对和基金销售结算资金划转等服务并承担监督职责的一种业务。2009年以来，为促进基金行业发展,拓展基金销售渠道,中国证监会启动了基金销售改革工作，并于2011年发布了《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》，明确支持第三方支付机构为基金销售机构提供支付服务。

五年来，中信银行一方面努力开拓市场，联合支付宝与40余家基金公司签署了数十份基金支付业务合作协议，拓展了广泛的基金公司同业客户群；另一方面根据监管机构要求，不断完善业务操作流程，搭建起独立的基金销售监督业务系统，为支付宝提供基金销售结算服务，监督基金销售结算资金划转，防范基金销售结算资金挪用风险，保障了投资人的合法权益及资金安全。由中信银行所创新推出的“余额宝”和“基金入淘”等业务监督模式，引领了基金销售监督业务。

依托余额宝项目的业务优势和品牌效应，众多支付机构均慕名前来寻求业务合作并给予极大信任。目前，中信银行已成功营销十余家支付机构的基金销售监督业务，并成功中标中国人寿基金销售监督业务，进一步拓展了基金销售监督业务范围。

开拓备付金存管业务市场

第三方支付行业作为新兴朝阳产业，通过为社会公众提供安全、便捷、高效的支付结算服务，拓展到了电子商务的各个领域，成为电子商务平台运转的重要支撑点。截至2014年末，已有270余家支付机构获得央行支付业务牌照，第三方支付市场交易规模达5.3万亿元，形成了巨额客户备付金沉淀，支付机构客户备付金存管业务市场前景广阔。

2013年，中信银行成为首批10家获得支付机构客户备付金存管业务资格的银行，并成功获取人民银行首个支付机构客户备付金存管试点项目——资和信电子支付公司备付金存管项目。同年，按照支付机构备付金存管业务的要求，加快支付机构客户备付金存管系统的建设，成功推出了支付机构客户备付金存管系统（1.0版）。目前，中信银行已与百余家获得支付业务牌照的支付机构建立了良好的业务合作关系。

备付金存管业务是指商业银行按照监管部门相关法规政策的要求，为支付机构提供账户管理、客户备付金管理及信息归集、核对与监督服务。为促进支付行业发展，加强支付机构业务管理，2010年，中国人民银行颁布《非金融支付机构业务管理办法》。

不断丰富互联网金融业务体系

随着互联网+政策的逐步推出，第三方支付、基金、众筹、征信和融资等互联网金融商业模式将更加异彩纷呈。今后，中信银行将以现有业务为支撑，密切关注行业发展和相关政策出台，积极推进基金销售监督平台、客户备付金存管系统、P2B投融资平台、E+账户等系统平台建设，不断丰富中信银行互联网金融业务体系，带动低成本的交易性结算存款增长。