招行滨州分行加快二次转型 助力小微企业发展

随着利率市场化和金融托媒的逐步加速，银行在传统利差空间收窄的大背景下纷纷提出了新的发展思路构想。招商银行在2010年提出了二次转型的发展策略，2012年将授信金额在500万元以内的小微业务由公司条线调至零售条线，借助零售庞大客群优势力和多元的渠道优势，寻求小微金融发展的契机。两年以来，招商银行从解决小微业务遇到的实际问题入手，积极创新小微产品，灵活定价管理，改善还款方式，加快审批流程和配套建设，打响“生意贷”品牌，高举“多、快、易、省”旗帜，为小微业主的经营注入了活力。2013年，招商银行凭借在小微金融方面的领先理念实现了1383亿元新增投放，越居小微贷款行业第一名。

截止2014年7月31日，招商银行滨州分行新增小微贷款投放7139万元，新增占全部个人贷款增量的63%。开业不到两年，该行个人类贷款余额排在滨州同业第八位。

业务创新 产品先行

(一)九大类小微贷款产品，满足不同需求。招商银行针对小微企业主经营成本高，行业分类较为分散，抗风险能力差的特点，创新设计了9款小微贷款产品，分别是抵押贷、配套贷、POS流量贷、供销流量贷、小额信用贷、AUM信用贷、小微置业贷、积数贷、小微企业质押贷。在四款抵质押类、五款信用类贷款设计过程中，更加突出“多、快、易、省”的特点：“多”是贷款成数高，住房抵押贷款最高为现值的7成，商用房最高为净值的6成，一套房多贷款，最大限度满足小微业务贷款额度需求;“快”是指招商银行承诺在资料齐全后24小时内给予批复，总行工厂化的作业流程，确保大大缩短银行审批时间，让小微业主更快的拿到资金投入生产;“易”是指无抵押、无担保，有信用走流水也能贷款，帮助解决特别是刚成立三年左右的小微业主贷款难，银行门槛高的问题;“省”是指贷款按日计息，随用随贷、随时还款，不用款不交息，极大地为小微企业主节省的利息成本。

其中，招商银行小额信用贷款是招行全新推出的一款颇具吸引力的企业融资产品。针对贷款人无房可抵的情况，招商银行为这些优质的小微企业主专门定制了小额信用贷款。小额信用贷款申请无需办理抵押手续，在资料齐全的情况下2个工作日可以完成贷款审批与放款，贷款利率也相对较低。对于急于用钱且信用度较高的企业主，小额信用贷款是最为便捷的融资手段。

“抱团取暖”是供销流量贷款最显著的特点。针对在品牌体系或供应链条中承担关键工作的企业，尤其是一些国内外知名品牌在本地的代理商或供货商，招商银行专门为其设计了供销流量贷款产品。该类贷款无需抵押物，凭借品牌企业的社会背景和经销商与品牌企业的历史交易记录，可以申请该类贷款，贷款申请由当地品牌核心企业或供应链核心企业提出，经招商银行审批通过后，即可办理。

(二)小微产品结算包，打包服务更超值。招商银行为每一位小微经营业主免费提供“小微产品结算包”，只要是正常经营的小微业主，无论贷款与否，都会在招行免费获得包括“生意一卡通+网上银行专业版+手机银行+跨行资金归集+收付易”在内的小微产品结算包，凭此可以实现网上跨行转帐汇款免费、跨行资金收款免费、免账户管理费、电子收单结算、消费打折服务等一系列优惠，让小微业主在招商的结算费用成本再次降至为零。

(三)多元化增值服务，建立小微业主俱乐部。

为了向小微企业主提供更多的资讯、产品、技术、信息方面交流，招行专门为小微客户建立的“生意会”，在这个平台上，能够免费获得金融产品知识、企业经营管理知识、社会人文教育知识，还能够参加商务交流活动。 生意会是招商银行为小微企业主建立起来的属于小微业主的俱乐部，通过一张“生意一卡通”，即可实现会员身份确认，小微客户可以随时享受招商银行免费提供的各类增值服务。

招商银行通过产品研发，降低了小微业主在银行渠道产生的利息成本和结算成本两大成本问题，同时，贷款期限按照客户需求由1年期至10年期不等，还款方式为等额还款、按月结息到期还本、自主月供等多种方式，实实在在地为小微企业带来了实惠。

流程管理 效率第一

(一)加快审批流程改造，建立信贷工厂作业，流水线式的审批发放贷款流程。面对小微企业主贷款周期长的抱怨和银行内部人力成本高和作业分散的难题，2008年，招行对零售贷款流程进行第一期改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，2013年在第二次流程再造中，又将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。通过加强对决策过程的标准化及流程化设计，产品经理、客户经理、审贷官和风险经理全部进行专业化分工、流程化作业，加上自动化审批评分卡的系统评判和数据模型运用，大大提高了在审批和放款环节的时间控制，“资料齐全，24小时批复”是招商银行对每一位小微企业主的承诺。

(二)畅通贷款到期续做流程，企业不必再额外增加转贷成本。

一是贷款期间，招行为每位有需求的企业开通“周转易”，可以随时随地通过自助渠道进行借款和提前还款，而且贷款利息也可根据使用贷款天数进行计算，实现“随借随还，按天计息”真正让客户感觉到招行把业务做进了客户的家。

二是贷款到期前，招商银行会依据小微企业在贷款存续期间的还款付息情况、结算流水情况、借款人的个人征信情况，开通自动转贷协议，协议签署后，借款人无须再筹集还款资金，贷款自动续接下一周期，从而极大地解决了企业因资金回款与借款期限的交错引发经营成本增加，保证经营的平稳。

风险防范 银企联手

招商银行小微业务多投放于商贸流通类、生产加工类、服务类等产业领域，对于钢贸类、能源、民间融资类等生产过剩型行业一直持限入政策，对包括建筑类、房地产、纺织等行业持审慎准入政策。当前，小微企业面临最大风险在于资金链的问题，除自身经营方面的问题以外，包括各家银行对于区域小微政策的变化、上游大企业遇到的链式风险、国家宏观政策对区域的影响等等，都会对脆弱的小微企业资金链造成致命的影响。因此，为了有效防范化解小微金融风险，招商银行加强自身贷后管理和加强对小微企业技术指导两个层面，力求通过银企联手、共渡难关。

一是加大贷后预警管理，加强对大额贷款、到期贷款、风险行业贷款的主动触发式风险排查。目前，招商银行的风险管理分为总行和分行两个层面，总行远程中心会对小微企业的资金流向、借款人的外部征信、执法扣划冻结、本行的流水结算等数据信息对主办客户经理进行预警提示，客户经理实地落实预警信息并回复。同时，除每季度一次覆盖风险排查外，对于超过200万元以上的大额贷款和到期贷款按照T-90指令，在贷款到期前监测现金流向，提前向企业发出还款准备通知。

二是帮助企业建立合理的资金规划。通过不定期利用生意会的平台，招商银行会聘请专业的法律、税务、财务方面的专家，免费为小企业提供的专业知识方面的支持，帮助企业建立完善的资金流转使用计划，降低资金使用成本，匡算好回款周期，避免因资金周转的问题影响企业和个人的征信记录。

今年，招商银行滨州分行在继去年与市工商联成功签署战略合作协议，组建“商联生意会”平台外，5月份又与滨城区工商联成功续，为滨城区500多家小微企业提供产品咨询服务。在银监局牵头举办的小微金融服务宣传月中，招商银行全员出动齐上阵，宣传生意贷产品优势;今年共举办“资产传承”、“避债避税”、“子女出国教育”等方面的培训8次，为小微业主的经营和生活需求提供了全方位服务。