傍上互联网金融 招行引领信用卡精细化发展

原标题：招行广发领衔信用卡精细化发展

京华时报制图杨佳宁

2013年各大银行年报数据显示，信用卡业务已进入精细化经营和互联网金融时代，相比此前跑马圈地，各行信用卡发卡量增速有所下降，但从信贷余额和卡均交易额等体现质量来看，位于行业第一梯队的招商银行、广发银行等银行均表现优异，成为信用卡精耕细作时代的新标杆。

信用卡授信使用率不断提高

根据央行公布的2013年支付体系运行总体情况，截至2013年末，全国信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03个百分点。截至2013年末，全国人均拥有信用卡0.29张，较上年末增长16%，北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.30张。

从各银行的数据来看，在发卡量上，工农中建交五大行的发卡量仍然具有优势，但是并非绝对优势，数据显示，招商银行的发卡量已与农行、中行、交行等大行不相伯仲，而同属信用卡行业第一梯队的广发银行发卡量也已经与五大行中的交行几乎不相上下。

值得注意的是，从更能体现信用卡使用程度的信贷余额增速来看，广发银行2013年信贷余额增长率为79%，在记者调查的多家银行当中排名第一，平安银行和浦发银行这一比例也较高，分别为74.6%和74.57%，此外，中信银行这一比例为68.57%，招商银行这一比例为45%，光大银行则为50.45%。业内人士告诉记者，所谓的信贷余额，通俗点说就是截至年底单个银行全部信用卡用户欠款总额，这一数据增长越高，表明该行信用卡的信贷规模越大，通俗一点说，就是持卡人使用该卡去进行交易的金额更多。

精耕细作时代信用卡服务更有效

我国信用卡行业发展已跨越了起步、跑马圈地等发展阶段，当前正处于精耕细作发展阶段，目前在年报中公布发卡量的银行有中信银行和招商银行，其中，2013年招商银行新增发卡量385万，中信银行新增发卡量427万，记者从业内获悉，广发银行2013年新增发卡量已经超过上述两家银行，成为业内新增发卡量第一的股份制银行。

新增发卡量增加，相应的风险是否也会随之增加呢？业内人士告诉记者，可以从新增损失率来看信用卡的风控水平。所谓新增损失率，即截至具体时点，该行全年汇总损失额所占比率。数据显示，广发2013年新增损失率为0.6%，低于行业平均水平0.78%。这意味着在发卡量增长的同时，广发卡的风险控制依然低于行业标准，同时创新性推出业内首个全面保障资金账户的服务——交易安全卫士。

有股份制银行业内人士告诉记者，对银行来说，只是单纯地新增客户还不够，如何提高客户的活跃度，吸引持卡人长期、有效地用卡才是衡量一个信用卡品牌成功与否的关键。数据显示，2013年全行业信用卡卡均交易额（即每张信用卡交易金额平均值）为5131元人民币。记者从业内了解到，一些股份制银行的卡均交易额已经超过该数据，最高的是广发银行，2013年广发银行信用卡卡均交易额为19611元，同比2012年增长33.8%，也远远高于行业卡均透支余额5131元。业内人士分析，精细化经营时代广发信用卡继续精耕细作，广发日活动的创新、广发积分当钱花政策的推出，进一步提升了广发卡的卡均交易额。

据了解，2009年，广发信用卡中心推出广发日，使用“知名商户+半价优惠+星期五”的形式，带动了品牌和用户的提升，经过六年的时间沉淀，广发日已成为业内覆盖商户最广、参与人数最多、优惠力度最大的市场促销类活动。

信用卡傍上互联网金融

2013年可以说是互联网金融元年，这一年里，国内信用卡市场在服务方式上不断转型，信用卡与移动互联网的结合成为大势所趋。年报数据显示，在信用卡领域领先的股份制商业银行中，招商银行、中信银行和广发银行分别有580万、300万和130万的官方微信用户，而这三家银行官方微信用户中，从绑定了信用卡的微信绑定用户比率来说，广发、中信、招行的绑定率分别为68%、66.7%、69%，比率基本相似。“70%的绑定率非常高，可以说这三家银行已成为微信银行第一军团了。”一位腾讯内部人士表示。

据统计，2013年末已有约56家商业银行、21家银行信用卡中心创建“微信银行”。不过，如果仔细研究各银行的微信服务可以发现，虽然同为“微信银行”，但是个中差别还是很大。一些银行只是把微信作为接触用户的一个新的渠道，只是把微信当作一个入口，仅提供查询类等轻量级服务。记者体验发现，招商、广发等一些银行的微信银行功能则更加齐全，操作也更加简便。

目前，各家银行信用卡中心的微信服务号功能已基本完备。以广发银行信用卡中心为例，用户关注官方微信并绑定信用卡后，即可通过微信实现如实时交易提醒、账单查询、额度查询、分期办理、额度调整、还款、信用卡激活、办卡等基本功能。

京华时报记者马文婷