合众人寿创新引领寿险产品模式第三次革命

原标题：合众人寿引领寿险产品模式第三次革命

近日，保险公司合众人寿推出了国内首个实物养老保障计划，正是实现了这一设想。即购买合众人寿实物养老保障计划的客户，到了保险合同约定年龄后，就可以选择入住合众优年生活养老社区。不论未来社区租金如何上涨，都可以保证入住，只需按当时市场价缴纳服务费即可。这也是中国保险和养老两大市场产品模式的一大创新。

同时，作为国内第一家由保险机构投资的养老社区——合众优年生活养老社区即将入住，这也是国内首个CCRC养老社区，融居家、社区和机构三种养老方式于一体，既可以享有居家养老的天伦之乐，又拥有社区养老的多彩生活，还可以享受到机构专业养老服务。

“ 保障+理财+实物” 引领了寿险产品模式的第三次革命

我国人口老龄化程度正迅速加深的现象已经是不争的事实，全国老龄工作委员会办公室发表的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》称，2021年到2050年，中国将步入加速老龄化阶段，平均每年增加620万老年人口;2050年老龄人口将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上;2051年到2100年，中国将步入稳定的重度老龄化阶段，养老正成为一个街谈巷议的话题。

国务院在2011年末发布《社会养老服务体系建设规划(2011——2015)》 (简称“十二五规划” )，明确了“以居家为基础、社区为依托、机构为支撑”的社会养老服务体系建设规划。同时，规划中鼓励和引导金融机构创新金融产品和服务方式，改进和完善对社会养老服务产业的金融服务，增加投入。

储蓄、投资、社保、企业年金、商业养老保险……人们已经开始在想尽办法为未来做打算。但是，目前这些努力和投入，没有谁能保证未来可以享受到怎样的养老服务。

实物养老保障计划——“买合众保险，住养老社区”，是合众人寿首次尝试的一种全新养老保险产品形态，将养老社区的实物(房子)与传统的养老保险产品对接，用房子的租住权替换传统养老保险产品的现金收益。客户只要购买了相关养老保险产品，在保险期满后，如符合入住条件就可以选择入住养老社区，用现在的钱锁定未来入住养老社区的租金，不论未来社区租金市场价涨到多少。

如果不愿意选择入住养老社区，保险期满后，客户也可以选择领取现金收益。保险期满前，如被保险人身故，返还已交保费，保险责任终止。入住后如想退出，按照入住期间社区公布的租金实时结算，退还剩余部分。而且，合众实物养老保障计划被保人的配偶在缴纳养老服务费后也可陪同被保险人一起入住优年社区的同一房间。

除此之外，合众优年生活，作为全国性养老品牌，将逐渐实现全国布局，目前武汉、南宁、沈阳、合肥已经率先启动，将来可根据需要选择不同的社区入住，根据区域及户型不同补足差价。

对外经贸大学保险学院院长王稳教授认为，从保险产品模式方面看，“保单+实物对接”的模式，引领了寿险产品模式的第三次革命。“保障”、“保障+理财”是现有保险产品的两种主要模式，采用保单形式，以虚拟性、不可预见性、口头承诺性为主。合众实物养老保障计划打破了传统保险产品的观念和产品模式，从虚拟的预期收益保障向可见的实物保障转移，单一的保单保障向有形保障(社区)与无形保障(抵御通胀的保值增值)双保障的形式转变，推动了中国保险产品模式的升级。从养老产品模式方面看，也只有“保险产品+养老社区”的养老保险产品可以实现用现在的钱锁定未来可以享受到的养老服务。

融居家、社区和机构三种养老方式于一体

作为国内第一家由保险机构投资的养老社区——合众优年生活养老社区，与现有养老模式也有很大不同。

家庭养老仍为我国目前最主要的养老方式。但是调查情况显示，中国65岁以上老年人身边无子女，独处的占36.6%，丧偶率为57%，女性高达78.2%，丧失生活自理能力的占45%。家庭养老面临子女“空巢”、缺乏专业照料的问题。

依靠定点服务的社区养老则普遍由家政公司转型或“兼职”，没有经过专业培训，对老年人的生理、心理等多方面需求了解不够，影响了为老服务的水平和质量。服务方式也比较单一，难以为老年人提供方便、快捷、周到的社会服务。

再就是机构养老，传统的养老院，往往近乎囚禁的把老人固定在一栋楼或者一个门禁森严的小院里，空间狭小，生活不便。

合众优年生活养老社区的建设内容包括定位于55岁到70岁的活跃老人社区和70岁以上的持续退休社区。借鉴CCRC社区的模式，融居家、社区和机构三种养老方式于一体，提供了各种生活配套措施，餐厅、超市、洗衣店、银行、邮局、美容美发以及各种娱乐场所，休闲会所、老年大学、幼儿园、小学、健身房、图书馆等也应有尽有，具备了现代社区的所有功能。

同时，在同一个社区内，提供了包括独立生活、协助照料(含失忆照料护理)和专业护士护理(含功能康复护理)等系统化的专业照料服务。不论入住者健康状况有何改变，无需脱离社区即可获得持续照料。

“合众优年生活养老社区打造了国内第一家‘居住在家中，生活在社区，服务于机构’的CCRC社区，CCRC的根本理念是，从被动型、托管式养老向自主型、享老式养老转变。合众优年生活养老社区的目的就是改变目前人们对养老机构和养老社区的既有观念，让老年养老理念从‘安身养老’变‘活力养生、健康享老’颠覆并革新原有养老原生态的生活方式。”合众人寿相关负责人表示。

合众优年生活养老社区的选址都选择在距城市1小时车程范围内，风景秀丽、自然条件优越的地区。据了解，合众人寿目前正在武汉、沈阳、南宁、合肥四个城市建设养老社区，其中武汉养老社区即将开园入住。同时，山东、北京、黑龙江、江苏、上海等省市，合众人寿也在积极规划进入，未来几年将完成全国化的战略布局，届时，全国的合众养老社区可安置46万老人在社区养老，直接或间接解决约30万人就业，贡献税收30亿。