齐商银行滨州分行：提高放贷效率

原标题：齐商银行滨州分行：提高放贷效率为中小企业成长“雪中送炭”

本报记者 樊飞 任德晓 本报通讯员 张磊

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多年来，齐商银行始终坚持“市民银行”和“中小企业主办行”的市场定位，以“服务地方、服务市民、服务中小”为己任。2009年12月，在全省城商行系统第一家成立了小企业金融服务专营机构。齐商银行小企业金融服务中心滨州分中心成立以来，持续推进小微企业金融业务和个人零售金融业务不断发展，已发展客户100多家，发放贷款4亿多元。

近几年，齐商银行滨州分行的网点建设逐步推进，营业网点基本覆盖了滨州地区。滨城支行、惠民支行陆续开业，今年年初黛溪支行也顺利营业。致力于打造专业支持中小微企业的特色支行兴福支行也于近期成立。

近年来，齐商银行滨州分行加快战略转型，立足当地，支持实体经济，特别是优先发展小微企业和零售业务，合理配置资源，擦亮小微、零售金融业务品牌形象，集中优势资源服务小微企业和城镇居民，加快推进个贷等业务的发展。

这段时间，滨州永昇钢结构工程有限公司牛经理的新厂房生产线一直满负荷运转。但是去年他的厂房搬迁后，没有资金买原材料的惊险局面仍让他记忆犹新。受今年经济大环境的影响，他脑子里资金运转的弦还一直绷着。

贷款效率高，对中小企业成长壮大至关重要

牛经理以前没建新厂时用不着银行贷款，那个时候人员少，费用低，公司效益整体不错，没有资金压力。但是2012年，为了扩大规模，牛经理将工厂搬到了新厂区，将资金用于厂房建设和购置设备上。可就在万事俱备只欠东风时，没有钱进材料了。还有一个更严峻的现实，牛经理已经同客户签订了加工合同，到期发不出货就违约，那面临的损失将更大。

万般无奈之下，牛经理找到了齐商银行滨州分行，“咱在银行一个认识的也没有，就是碰碰运气”。齐商银行是牛经理正式接触的第一家银行，国有大银行他也打听过，但是手续复杂，大部分得两个月左右才能拿到贷款。

对搞实体经济的企业来说，两个月的时间太长了，可能会贻误很多商机。以永昇钢构为例，他们的一般运营周期在1个月左右。两个月相当于两批原材料进入工厂生产成产品后再进入市场流通，从而产生两次的现金流和利润。

齐商银行滨州分行派人查看了永昇钢构的厂房、设备、厂容厂貌、加工合同，还特意考察了牛经理的人品。通过企业担保，几天后，牛经理顺利从滨州分行拿到了500万元贷款，解了燃眉之急。

一位制造业企业家向记者介绍了资金对企业的重要性。“我们做生产加工，与客户签合同时需要客户预付我们30%的货款用于采购原材料。进料以后，一个月加工生产完产品，客户来我们厂验收，验收合格就把剩余的70%货款打过来，我们马上发货。前期客户给我们的30%货款不足以买材料，这个缺口就需要从银行贷款出来，等生产完了以后，客户剩下的70%货款打给我们，我们的下一次采购生产才能再开始。”

记者通过问卷调查的方式调查了一些企业，发现大部分企业对银行贷款注重的首先是效率，额度大小和利率高低也排在调查表受重视程度的前列。一位企业主表示，有时候贷款迟下来一天工厂就要停工，再多几天，很多客户就开始恐慌，这都影响着企业的健康运营。　　 立足“中小企业主办行”市场定位，灵活调整利率，让利于企业

据了解，因为成本较低，目前国有大行小企业贷款综合成本仍最为优惠，利率一般上浮20-30%，也就是在年利率7%左右。对于小微企业贷款，国有大行贷款成本一般在基准贷款利率上浮15%-50%;城商行上浮在30%-100%;股份行介于两者之间。

阳信县屠宰协会建立了一个大的资金池，由政府出一部分资金和商会所有会员出一块资金构成，大大降低了风险。据齐商银行小企业金融服务中心滨州分中心刘永明副经理介绍，中小企业服务中心首次是上浮70%。由于风险因素降低，银行对阳信屠宰协会的利率上浮在50%左右。

齐商银行滨州分行一位负责人表示，银行会根据企业的风险情况、运营情况及合作时间长短等诸多因素灵活调整贷款利率上浮情况。

齐商银行还积极推出一系列针对中小企业的金融业务。在该行中小企业服务中心贷款的企业可享受利率上浮50%—70%的优惠，针对首次贷款的企业，中小企业服务中心一般在国家基准利率的基础上上浮70%，且无任何顾问费等附加性收费项目，长期客户还可在此基础上实现更大程度的优惠。

不仅如此，据齐商银行相关负责人介绍，在齐商银行贷款的中小企业可申请企业分期还款，另外对企业还款期限也没有特别限制，使企业在信贷资金处理上有了更大的自由权。目前，该行小企业金融服务中心滨州分中心在滨州已经放款4个多亿，缓解了中小企业的资金压力。

很多实体企业不敢动民间融资念头

很多制造业企业家表示，即使在企业最困难的时候也没有动过去民间融资的念头。“干生产加工的达不到那么高利润。实体企业还得一步一个台阶地走，不能指望着一夜暴富。”春之晓进出口贸易有限公司一位负责人表示。

永昇钢构是根据图纸生产钢结构材料，现有60多人，全部机械化生产，今年销售额预计6000万，算是小企业。“现在这个行业的利润在15%—20%之间，除去人工费、水电成本等，做这行的根本用不起民间借贷。企业有了资金需求，银行还是我们的首选。”

由于普遍缺乏合格的抵押物，中小微企业一直以来被认为是贷款难点。齐商银行滨州分行副行长林学强表示，齐商银行的市场定位是中小企业主办银行。滨州分行抵押贷款比例不足10%，主要是担保贷款，减少了企业抵押贷款的评估费用等财务成本。

林学强表示，总行正打算进一步提高担保贷款的比例，减轻企业的财务成本。他还表示，齐商银行不存在其他的间接收费项目，对企业的贷款不附带任何别的捆绑式理财产品。

银行“雪中送炭”换来企业客户忠诚

“齐商银行关键时刻帮我了，可以说是我人生的转折点。”牛经理告诉记者，他还将自己的贷款经历告诉身边众多搞企业的朋友。

目前，春迪服饰、春之晓进出口、红帆网业、龙腾服饰、阳信丰源科技、泰尧金属制品、东泽进出口、金钰磨料等一批中小客户，结算金额虽小，但从办理收支结算的业务笔数而言，占到了齐商银行滨州分行业务量的90%以上，呈现出金额小、笔数多、涉及业务类型和政策面广等特点，基础客户群不断扩大。

一位银行业内人士表示，银行惜贷主要是基于内部风险控制方面的考虑，其实不管是国有银行还是其他性质的银行，都还是比较倾向于实体，毕竟实体企业风险低。