谁将成为银联“小伙伴”

“独角戏”一唱便是13年。此间除了中国银联，我国银行卡清算市场再没有出现过其他身影。尽管包括VISA、万事达等国际卡组织巨头也曾虎视眈眈，却终究没有拿到入场券。

而在6月1日后，这种情况将发生改变。

引入市场化机制

日前，国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下简称《决定》），对全面开放银行卡清算市场作出了安排，在银行卡清算业务领域形成具体明确的准入规则和管理制度。

该《决定》将于2015年6月1日起实施。根据相关规定，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场。

这就意味着，未来我国的银行卡清算市场将迎来新的参与成员。当然，银联的“独角戏”也即将谢幕。毋庸置疑，对于我国的支付清算体系改革来说，这是历史性的一刻。在中国社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛看来，这项改革可以用“顺应趋势”来形容。“一是国际化趋势，除了之前在WTO的裁定作出了相关承诺，进一步放开国内银行卡清算市场之外，伴随人民币国际化、资本和金融项目开放的步伐不断加快，金融基础设施需要走向国际化，其中，支付清算是金融基础设施中最核心的部分，而银行卡清算又是支付清算中零售体系的最核心部分，适度的国际化是合理的选择；二是对内开放趋势，过去在支付清算体系中，产品、工具的环节对内开放的程度已经很高了，大量的民营机构可以提供支付服务和支付工具，但是在清算环节上却没有放开，《决定》的下发将促进这种对内放开，将市场化改革推向深化。”

具体而言，市场化改革的思路体现在，根据《决定》规定，银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作。“银行卡清算市场改革需要在明确风险控制底线的前提下，确立市场准入和运营、退出的游戏规则，鼓励市场化竞争，促使参与市场的卡组织加快技术创新和组织完善，最终形成多层次、高效率、低风险的银行卡清算服务体系。”杨涛表示。

而眼下之所以要给予其他机构入局的可能性，在很大程度上是因为我国银行卡业务规模的增长和多样化、创新性发展对银行卡清算服务的水平和效率提出了更高要求，但现有制度却已不能适应支付结算市场多元化的需要。据了解，目前大部分的制度主要是立足于线下刷卡、收单业务，然而，许多机构已经绕过银联的清算系统自立门户，例如在清算环节，虽然此前在制度上没有放开，但也有部分第三方支付机构在事实上承担了清算功能，清算市场的游戏规则面临挑战。此外，这也是一次变被动为主动的选择。按照WTO的相关裁定，我国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，即开放其他卡组织进入中国市场。

机构跃跃欲试

那么，在银行卡清算市场准入放开之后，谁将拔得头筹？首先表明态度的是国际卡组织巨头。《决定》下发当日，VISA即发布声明，“对该新颁布决定充满期待，希望相关规定将允许更多的参与者来参与国内支付市场的建设与发展”。相比而言，更为直接的是万事达卡，其中国区总裁常青表示，万事达卡一定会申请牌照，从事中国境内的人民币清算业务。

另一方面，清算市场开放后，冲击最大的或许就是中国银联。面对即将到来的竞争，中国银联相关负责人向记者表示，中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

而对于与中国银联的关系，常青表示，和银联之间一定会有竞争，但也希望能够维持好的合作，相信会有很大的合作空间。合作也好，竞争也罢，银联的地位或许都将面临挑战，在杨涛看来，在整体蛋糕越做越大的情况下，适度竞争不是一件坏事，对于银联转型也是一件好事。

值得注意的是，无论各家机构的进场热情多么高涨，距离正式介入大约需要两年的“准备期”。“根据《决定》规定的时间加总，从申请到筹备再到业务开展大约需要两年时间，其间，各家机构还需要在基础设施和硬件设备等方面有一定的投入，这也要占据一定的时间。”杨涛表示。在他看来，从《决定》的相关阐述可以看出，监管层十分重视风险控制和稳定性，因为只要涉及金融基础设施，对于稳定性的要求往往更高，否则会造成很大的风险隐患，未来监管层可能还将从两个层面进行规范性约束，一个是对于卡组织内部控制方面，加大规范力度；一个是从外部完善相关规则环境和制度环境。