曹飞燕：银行差异化竞争格局初现

公司治理改革促组织结构优化

银监会明确要求优化银行业治理体系，强化业务条线管理，推行子公司、事业部制等专营机构模式，探索信贷、理财、同业、投资、私人银行等业务分类管理。工、农、中、交四大商业银行近日相继披露的架构改革方案显示，改革在强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程的同时，注重提升风控效率。

工行改革方案显示，此次架构调整将总行部室减少至26个，利润中心增加到11个，即在已有的金融市场部、资产管理部、资产托管部等9个利润中心基础上，剥离部分行政管理职能，将其转化为更专业的产品部门，同时新增电子银行和银行卡两个利润中心。农行将原来的“四部五中心”调整为“三部六中心”，撤并重组5个一级部、8个二级部，增设了4个一级部，增设农村产业与城镇化、小微企业、互联网金融等新兴业务部门，重构了产品研发体制，搭建起大后台运营体系。

互联网金融促银行业务转型

面对互联网金融化的压力与挑战，目前，建行、工行、交行等国有大行，以及民生、中信、浦发、兴业、平安、华夏等股份制银行都在加紧研究应对策略，以不同的方式提升金融互联网化水平、不同程度在探索“银行融合电商”的“金融—购物—支付”三位一体的“互联网平台”综合服务模式。可以预见，未来的银行将是实体银行和电子银行的结合体。

从2013年下半年起，上市银行已经开始调整资产结构，发力信用贷和消费贷，兴业银行、北京银行等多家股份制银行和城商行推出多种额度较高、期限长的综合消费贷款和类余额宝产品，例如兴业银行的掌柜钱包、民生的如意宝，这些产品可以直接用银行自家的储蓄账户购买货币市场基金，资金在银行体系内没有流出。构建电商平台，如建行“善融商务”、交行“交博汇”、中行“云购物”、兴业的“理财门户”、招行的“i理财”。加大与电商企业的合作，如民生的直销银行、中信的虚拟信用卡等，都可以获得电商的渠道优势以及海量客户资源，同时成本控制方面也优势明显。